再聊老海華是否難以達到50萬401K

有人在算一對高學歷華人夫婦的401K賬時，考慮到了生活費用，來估算這對夫婦一生401K可以存多少錢。這本是個有趣的話題，可此人在另文指責我前文《一對普通老海華的401K退休收入（約9萬？）》《50萬401K是個難以達到的極大數字嗎？》“惡意地貶低普通華人，似乎只有他們才能有資格代表海外華人一樣”，並在跟帖里指我這些文“有着明顯炫富的目的，…通過鄙視不如自己的人來炫耀自己的富有”。

這真是奇了怪了。不禁要請那位指證，本人文中何言“惡意地貶低”了人？何例“鄙視”了他人“來炫耀自己的富有”？

本人文中舉了一例為：一對工程師，80年代間來美求學，90年代初開始工作。25年後，個人年薪從略低於4萬上升到8萬多。這樣的情況，能在萬維網友眼裡炫得了“富”？又何能“惡意地貶低”“鄙視不如自己的人”？作出這無端指責之人把話說得如此恨恨，難道這樣一對普通工程師例，就能“惡意地貶低”“鄙視”到了他自己？或者其以小人之心度人，反映出其自個兒懷着“惡意地貶低”他人之意？

一些網友的評論中似有這樣的意思：既然說的是一對高學歷海華，就不宜再稱他們為“普通”老海華了。這層意思不無道理。我讀到mingcheng99網友原文時也有此感覺，且至今認為他那20多萬退休收入的估計，即使是對高學歷海華也是偏高了。但想想他原文中的普通是指 “沒有混上醫生，律師，大款或數據英雄”，把這樣的一對高學歷老海華說成普通也不為過。

所以我在《一對普通老海華的401K退休收入（約9萬？）》文中把這“普通”解說得很清楚：一對80年代來美的高學歷老海華。“所謂高學歷普通老海華，一般是指‘沒有混上醫生，律師，大款或數據英雄’的碩博學位持有者”。換句話說，“普通”就普通在沒有發大財。我還特意點出，“這樣一來，一些網友引用的美國全國或亞裔/華裔家庭收入中位數的數據，就失去了代表性。”

那位非善意指責本人“惡意”者，在作一對高學歷海華一生401K可以存多少錢的估算中，有幾個誤區。這裡一一作些指正。

1. 低估高學歷海華薪水收入。

我的原例是：一對工程師，80年代間來美，90年代初開始工作。25年後，個人年薪從略低於4萬上升到8萬多。也就是說兩人的薪水收入從略低於8萬上升到16～17萬多。即25年裡，平均兩人每年合計薪收入12萬多。這在工程師中，算得上夠普通了吧？

可那位一面聲稱討論“高學歷的華人老幫菜夫妻一生401K可以存多少錢”，一面將兩人的收入壓至從7萬上升到14萬，平均每年10萬。比本人的原例要差2萬多，25年裡差個50多萬。他這樣的估算，對要指出我的原文有高估，能有什麼說服力？其理由是，“美國華人家庭收入的中間數2015年也就是7萬美元”。可既然他指明是討論“高學歷的華人夫妻”，而且是工作了25年的老海華，我文中早已說明“這樣一來，一些網友引用的美國全國或亞裔/華裔家庭收入中位數的數據，就失去了代表性”。那麼“美國華人家庭收入的中間數”還用來作甚呢？

2. 不計老海華投資/儲蓄獲利收入。

我能理解計算投資回報是有困難，各人差異會較大。但不應不考慮儲蓄的利率回報。90年代的儲蓄利率在百分之六、七或更高，二OO幾年的利率在百分之五、六。這筆收入應相當可觀。

在我下面的計算中會將90年代的儲蓄利率算成百分之六，二OO幾年的利率算成百分之五，二O一幾年的利率算成百分之三（這是考慮老海華到了二O一幾年已有了些投資其他的能力和經驗）。

3. 高估老海華車貸支出。

有多少老海華會借貸買車且頭一輛就買新車？這說的是八、九十年代海華的普遍實情。來美後的學生期間就先買舊車，工作後有了足夠儲蓄再買新車。買車貸款者很少。請注意，這裡討論的是老海華，而非後來美的年輕人。在我們認識的老海華中，幾乎無人借貸買車。

在我下面的計算中會計入車價，但將車貸支出算為零。

4. 高估90年代一般地方的房價和海華的房貸。

在我的舉例中，這對工程師25年裡個人年薪從略低於4萬上升到8萬多。這說明了這對工程師不在加州灣區或紐約的高房價區工作生活。90年代一般地方的平均房價才十幾萬、不到二十萬，海華們也就常積蓄到了一定程度才買房。所借的房貸往往很少，且儘量及早付清。

為了計算方便，在我下面的計算中會計入房價，但一次付清，將房貸支出算為零。這雖有些偏離實際，但能免去將房貸利率和儲蓄利率作比較（即房貸利率高就應將儲蓄還去房貸）的種種麻煩。在買房前考慮租房，90年代非高房價地帶的兩室一廳年租一般在六千到一萬。

假設這對夫婦1992年開始工作時已是36歲，到2016年工作了25年，年齡都是60歲。在這25年裡，他們二人每年都往自己的401K里存入IRS允許的上限。2006年年滿50時，加放了Age 50+Catch-up Contribution（見《50萬401K是個難以達到的極大數字嗎？》文中的列表）。他們二人工資總收入在1992年是約8萬美元， 工資漲幅每年以3.2%計算，這25年裡這對夫妻沒有失業，沒有傷殘意外，到2016年他們二人的工資加在一起就能夠達到約17萬。這在一對工程師中屬於平常。

下面是根據這樣假設的這對夫婦的收入表。“401K 年儲蓄”這一欄是IRS允許的401K年投入上限，比如1992年的上限是每人8,728 元，兩人共可以儲蓄17456元；到了2016年，IRS規定的年齡50歲以上人401K上限是每人24000元。 “稅後收入”簡化計算方式，依那非善意指責本人“惡意”者設為: 15% 所得稅加上5%的social security + Medicare.

年份    夫妻年薪收入 401K 年儲蓄   公司匹配5%        稅前收入            稅後收入

1992     80,000             17,456             4,000               62,544             50,035

1993     82,560             17,988             4,128               64,572             51,658

1994     85,202             18,480             4,260               66,722             53,378

1995     87,928             18,480             4,396               69,448             55,559

1996     90,742             19,000             4,537               71,742             57,394

1997     93,646             19,000             4,682               74,646             59,717

1998     96,643             20,000             4,832               76,643             61,314

1999     99,735             20,000             4,987               79,735             63,788

2000     102,927           21,000             5,146               81,927             65,541

2001     106,220           21,000             5,311               85,220             68,176

2002     109,619           22,000             5,481               87,619             70,095

2003     113,127           24,000             5,656               89,127             71,302

2004     116,747           26,000             5,837               90,747             72,598

2005     120,483           28,000             6,024               92,483             73,986

2006     124,339           40,000             6,217               84,339             67,471

2007     128,317           41,000             6,416               87,317             69,854

2008     132,424           41,000             6,621               91,424             73,139

2009     136,661           44,000             6,833               92,661             74,129

2010     141,034           44,000             7,052               97,034             77,627

2011     145,547           44,000             7,277               101,547           81,238

2012     150,205           45,000             7,510               105,205           84,164

2013     155,011           46,000             7,751               109,011           87,209

2014     159,972           46,000             7,999               113,972           91,177

2015     165,091           48,000             8,255               117,091           93,673

2016     170,374           48,000             8,519               122,374           97,899

總計401K本金      779,404        149,728             

合計（倆人+公司匹配） 本金   929,132                                 

從上述表已可見，倆人的稅後收入足以覆蓋生活費用及買車買房。光看合計401K本金就已是一人46萬多，工作 25年後401K賬戶上一人50萬，還會是難以達到嗎？

考慮到老海華夫婦的費用開支和儲蓄也是個有趣話題，就來看看這對夫婦的大致情況吧：（學生期間就已購置了舊車）

年份     稅後收入            生活花銷         年盈餘 /儲蓄    儲蓄利息          儲蓄積累

      （無房車貸）

1992     50,035             30,000             20,035                                      20,035          

1993     51,658             30,600             21,058             1,202                42,295  -30K（買新車）

1994     53,378             31,212             22,166                738                35,198          

1995     55,559             31,836             23,722             2,112                61,032          

1996     57,394             32,473             24,921             3,662                89,615          

1997     59,717             33,122             26,594             5,377               121,586         

1998     61,314             33,785             27,529             7,295               156,411         

1999     63,788             34,461             29,327             9,385               195,123 -195K（買房）

2000     65,541             35,150             30,391                    6                30,391          

2001     68,176             35,853             32,323              1,520              64,234          

2002     70,095             36,570             33,526              3,212            100,972          

2003     71,302             37,301             34,000              5,049            140,021          

2004     72,598             38,047             34,550              7,001            181,572          

2005     73,986             38,808             35,178              9,079             225,829          

2006     67,471             39,584             27,886             11,291            265,007          

2007     69,854             40,376             29,478             13,250            307,735          

2008     73,139             41,184             31,955             15,387            355,077          

2009     74,129             42,007             32,122             17,754            404,953          

2010     77,627             42,847+25K      9,780             12,149            426,881          

2011     81,238             43,704+25K    12,534             12,806            452,221          

2012     84,164             44,578+25K    14,585             13,567            480,374          

2013     87,209             45,470+25K    16,739             14,411            511,524          

2014     91,177             46,379             44,798             15,346            571,668          

2015     93,673             47,307             46,366             17,150            635,183          

2016     97,899             48,253             49,646             19,055            703,885

其中儲蓄利息來自儲蓄積累，按90年代6%、200x年5%，201x年3%（前面對這些已作了說明）利率來計算。生活花銷里已計入了孩子的教育費用，每年三、五千，到了2010年孩子上大學另加二萬五，約3萬一年。用於公立大學書本學費等應該已夠了。若孩子能上藤校，按父母約十萬的稅前收入，一般是能拿到部分助學金的。較高的儲蓄積累可用於在孩子上大學前換房換車及旅遊。這對老海華的空巢生活，應該是能夠豐富和寬裕的。