海華提前退休的好處和美妙 |
送交者: 一草 2017年03月16日07:50:41 於 [五 味 齋] 發送悄悄話 |
海華提前退休的好處和美妙 50後的老海華們漸已步入或接近退休年華。他們的全退休年齡為66~67。若不滿全退休年齡就退休,則為提前退休。這裡聊聊海華提前退休的美好。
A. 退休者醫療保險 對類似萬維博主/讀者群體的普通老海華來說,提前退休的一大顧慮是醫療保險有無保障。故而為了醫療保險而拖到65歲再退休的大有人在。我所知的一些提前退休人有下述幾種情況:
1. 一些大公司對工作滿十年後退休的雇員,提供付費略高於在職人員所付的醫保。
2. 不少政府部門工作人員或大學教職員工在滿了“80-rule”(即在該大學工齡與自身年齡相加 > 80)後,可享受與在職人員同樣的醫保。
3. 利用奧巴馬醫保提前退休。這條的風險,如今看來不小。
B. 提前退休後的收入 不到萬不得已,提前(即滿62歲但在全退休年齡前)領取社保金並非良策。因此,不少老海華對提前退休後至臨終前的生活醫療費用來源是否有保障,常有疑慮。常會擔心股市的大起大落,有可能會搞空自己的401K/403b等賬戶,使自己淪落到“老了老了,窮困潦倒”的境地。
其實不自行作一下退休理財不知道,高學歷普通老海華中的大多數人,很可能已基本上達到財務自由。這和海華們較常放足401K/403b等賬戶有關(見《50萬401K是個難以達到的極大數字嗎?》)。
1. 已付完了房貸車貸和孩子學費後,60歲左右在身體尚健康時退下來。一對老海華的一年生活費用(包括一年旅遊數周),也就四、五萬。
2. 60歲左右作一下退休理財,用一部分401K/403b等賬戶買年金,有多餘錢(包括儲蓄)買上人壽保險/長期照顧保險等。如今這些產品都提供可取出/借出的方便。把收入稅控制在15%至25%檔,動用退休賬戶和儲蓄的餘額,用上總共二、三十萬,就可覆蓋兩人60歲左右至66/67間(較寬鬆)的生活費用。
2. 滿全退休年齡後,光兩人的社保金,就差不多夠較寬鬆的生活費用了。
3. 進入70歲時,兩人的社保金加上領取60歲左右買的有保證增長的年金,足以覆蓋寬裕的生活費用和醫療費用至終老。
C. 提前退休的美妙 對上述A部分的三種情況各舉一例。
1. K是我的近親。退休前是美某公司派往國內的財務管理人員。先是任該公司上海地區財務總監,後成了中國地區/亞洲地區的財務總監。2000~2010年期間,享受到了上海房市上升的一些好處。60歲不到就急流勇退。退休後付略高於該公司在職人員所付的醫保費用。 K如今每年約半年立足國內,作國內外旅遊、攝影、同學朋友聚會、老年人大學學習歌唱等。另半年立足美國,在相對清新空氣的環境裡“洗肺”,跑健身房,幫助兒子帶孫孩兒,周末全家健足或野營等。她差不多日日用英語寫圖文並茂的電子版日記,來保持自己的英語水平。這樣的退休生活,豐富、充實又其樂融融。
2. L是我們第二棟房的地產經紀人。原是某醫學院實驗室資深工作人員,業餘房地產經紀人。滿了那醫學院“80-rule”那年,他才五十七、八歲,立即退休。 他領着pension(見《聊美國部分大學用的退休計劃(上)》文中A部分的計劃1),有着與該院在職人員同樣的醫保。工作和生活享受兩不誤,自由自在地做起了差不多全職房地產經紀人。 3. S是我們較熟悉的人。原在本地較大的超市某部門任經理。前兩年她利用奧巴馬醫保, 60歲不到退了下來。用部分401K賬戶買了年金。平時在一朋友的餐館幫忙,比較自由地打點工,貼補些生活費用。每年也國內跑跑,遊玩,同學親友聚會…,不亦樂乎。 S是個紅二代,還依然崇毛。她用着奧巴馬醫保,卻是個川粉。每說起奧巴馬醫保,她總要說對那醫保不滿。奧巴馬醫保一被停止,不知她將會如何得到醫保。不過揣着較靈活的年金產品,到了62或66歲半可領取社保,她衣食無憂,日子還是蠻好過的。
這些略有些代表性的例子說明,只要醫保有保障,已辛苦工作了二十多年的老海華們,應該可在60歲左右退休。乘身體狀況尚好,在此生的後四分之一或三分之一,好好體驗一下輕鬆快樂的生活,有個少遺憾又多彩的人生。 |
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