生老病死是我們每個人都要面對的，我們無法保證日後不得病，特別是退休之後，而在美國看病的費用之高會遠遠超出你的想象。就2015年來說，每天的住院費大約在1500美元到3000美元之間，這還不包含手術，化療放療等費用。那麼有人會說，沒關係，在美國退休後有Medicare （全面醫療保險）。不錯，它會幫助我們支付看病的費，但它只是幫住支付一部分，而剩下的部分還是要自己掏腰包。這一部分的自負費用對於我們一個普通家庭來說，是一筆不小的開支。

本文下面所要談的就是美國全民醫療保險。你可以從中了解到自己要付多少醫療開支。其實在美國退休後，吃住的費用很小，基本上可以省略不計，真正花錢的大頭還是在醫療上。退休前要存多少錢這個問題實際上取決於看病開支這一塊。

與加拿大的不同，美國全民醫療保險的對象是退休者與殘疾人員。沒到退休年齡的需要去工作單位上醫療保險，如果是在家待業，現在可是上奧巴馬保險。為方面起見，以下我就簡稱美國全民醫療保險為醫療保險。

醫療保險劃分為四個部分：

第一部分（Part A）：覆蓋住院部分的全部費用（醫生，化驗，血漿，手術，看護，用藥，住宿，伙食等）。

具體情況是：
（1）住院的最開始階段，要自負付 1260 美元，然後，
（2）住院 的第 0 - 60 天，自己不用花錢；
（3）61 - 90 天住院，每天要付 315 美元。
（4）90天以後，如果你還繼續住在醫院，那就要自己掏腰包了。不過有個例外，就是每個人在他的一生當中有額外的 60天可以自由支配的住院天數 （Lifetime Reserve Day），如果 90天后你不想全部自己掏腰包，可以使用這個。不過每天你還是要自負 630美元的。如果你用完了，那以後再出現超過90天的狀況，你就沒有可用的天數了，這個是屬於一輩子裡用一天就少一天，用完為止的福利。

此外，90天以後，你可以去護理病房（Skilled Nursing Facility），它不再醫院裡，在美國是一種獨立的機構。它的住宿天數是單獨計算的，不再90天之內。
（5）0 - 20天，自己不用掏錢。
（6）21 - 100 天，每天自己要掏 157.5美元。
（7）100 天以後，全部自己掏腰包。

如果你還想住院，但又不想自己全部掏腰包，那怎麼辦呢？有辦法！自己在家住上60天（就是不用醫療保險60天），之後上面這一切福利又重新開始了。所以說它這個福利周期不是按年算的，而是只要你在家呆上60天，一個新的住院周期又開始了，開始你要自付1260元，然後頭60天不花錢，跟上面一樣，又來一圈，我就不多說了。

家庭護理(Home Health Care)可以報銷，但這種護理必須是間歇式的，即你不能要求每天都被護理，而且是由醫生來決定你是否需要這種護理。那種長期護理的保險需要自己單獨買，美國國家醫療保險並不負責這一部分。這種間歇式的護理，一般是100%報銷，自己不用付錢。但你要付20%的設備錢(Durable Medical Equipment)，比如說你使用輪椅，呼吸機等設備。

如果患了不治之症的晚期，病人可以要求“臨終關懷” (hospice)，對於這種臨終關懷，你不用掏一分錢，但藥費還是要付一部分的，這取決於你所買的醫療保險的第四部分(Part D)所覆蓋的藥費範圍,這個本文的後面還會談到。此外臨終關懷這種護理是有條件的：

（1）不治之症，有醫生確定這個病人的生命不會長過 6個月。
（2）放棄治療，用藥只是止疼，緩解症狀。
（3）需要你簽字，這樣意味着只享受臨終關懷，而放棄其他的大病醫療保險福利了。

這一部分保險，你不用付保費，完全是免費加入的。但是：你必須是有資格領取社會保險金的人。如果你沒有資格領取社會退休保險金，那對不起，你還是要交保費的。

什麼樣的人有資格領取社會養老保險金呢？就是65~67歲以上（美國退休年齡不斷在推移），之前在美國工作了10年並繳納了10年的社會保險金，並且是美國公民或綠卡持有者。如果沒有工作過，你也有可能有資格領取社會養老保險金，就是你的配偶有資格領取社會養老金，而你可以領取他/她的一半的社會養老金的時候，在這種情況下，你也有資格免費加入醫療保險的第一部分。

第二部分（Part B）:覆蓋門診，急診，化驗，心電圖，X-光檢查等費用。

相對與第一部分，這一部分是要按月交保費的。就是說在你退休前工作的時候，不是每個月都要扣醫療保險嗎？那個是第一部分(Part A)的保費。而這第二部分(Part B)的保費是要從你退休開始那天算起，進行繳納。每個月是105元/人（2015年，家庭收入低於17萬美元，高的要額外加保費）。如果你到退休年齡時沒有去登記購買美國全民醫療保險，那麼日後你覺得老了，到了容易生病的時候再買，這個是有終身懲罰的，就是每個月你都要多交10%，一直到死去。但有一個例外，就是如果你選擇繼續工作並在單位有醫療保險，這種情況下你可以暫時不用登記全面醫療保險。但一旦你選擇退休，你要立刻去登記，不然就會有晚交地懲罰。

需要注意的一點就是，如果你是美國公民，那沒有什麼登記的問題。但如果你是綠卡持有者，你要小心了，在你登記時刻之前的5年裡，不能有在美國之外居住的記錄。就是說最後5年，你必須住在美國，這一點是美國公民與綠卡持有者的區別。

這一部分是按年頭算的，剛開始自己要掏 147美元，之後就是自付 20%，國家保險付80%。與第一部分不一樣的是，這一部分沒有上限，花多少都行。還有一個例外，就是試驗室的化驗費（如驗血驗尿），這部分自己不花錢，完全是國家保險付賬。

第三部分（Part C）:高級補充。

標準的全民醫療保險就前面兩個部分，一個覆蓋門診費用，一個是覆蓋病房的費用。這個部分是一個高級補充，但你需要到私人保險公司那裡去買。在美國每個州都有許多私人保險公司，它們在國家指導下提供這個險種。當你上這個保險的時，你還是要交上面標準的第二部分(Part B)的保費的。一旦你買了這個附加險，你就只需要一張保險卡就可以了，因為到時候國家會把錢過到私人保險公司的卡上。所以你拿着一張卡就可以看病，住院與買藥了。由於這個險種不是標準的，只是在國家指導下設計的，所以每個私人保險公司所覆蓋的範圍是不一樣的，當然每個月付的保費也是不一樣的。

我舉幾個例子，你們看一下就會明白了：

計劃 1：每住一次醫院，不管住多長時間，沒有上線，都是自負 500美元，其他的保險付費。每住一次護理房間，沒有住的天數的上限，都是自負付費 350美元，其他的保險公司交錢。但要注意，你住完一次醫院以後，與第一部分一樣，要等60天后，下次保險才能起作用。比方說，我一次住院就是10年不出院，這個可以，只要醫院讓你住，不管這次多長，我只交 500 美元，其他的由保險公司繳納。但我一旦出院之後，我要再想住院，就要等60天。然後我再付 500美元，剩下的保險公司接着付。

計劃 2：住院的頭5天，每天自掏250元，其餘的由保險公司付。之後的從第6天到90天都是免費的。但90天之後必須出院，否自全部自費。住護理房間的費用是，頭10天每天自付 10美元，之後的90天裡，每天自負 85美元。100天后必須出來，否則全部自負。要想重新開始，就要在家呆上60天，然後重新再來。

計劃 3：住院的頭7天，每天自掏 300美元，之後到第90天全部免費。對於住護理房間，頭5天免費，第6天到第20天，每天自付150美元。從第21天到100天，全部免費。

有的私人保險公司除了提供門診與病房費用的保險外，還負責一部分藥費，以及眼科檢查，聽覺檢查等項目，變化很多，所以需要自己去看，去研究與比較。

當你買了這個險種之後，就不要再上另外一種醫療補充保險（medigap）了，因為你上了，它也不會管你的。醫療補充保險只是覆蓋你在標準的第一部分，和第二部分的自付費用部分。當然覆蓋多少都不一樣，畢竟這也是由很多家私人保險公司所提供的。所以你只能做個選擇，要麼上醫療補充保險（Medigap），要麼上本部分的高級補充(Part C)，當然你也可以什麼都不要。

第四部分 （Part D）藥費部分。

在標準的國家醫療保險裡面，就是第一部分與第二部分，是不包含門診藥費的，所以這第四部分就是負責藥費報銷問題。與第三部分類似，這個部分的保險都是由私人公司提供的。每個元的保費大約是每人 35美元左右。保費有些變化，但差別不是很大，覆蓋的範圍也大同小異。每個州一般都有10家以上的保險公司提供這個險種，你可以到那裡去諮詢。

這個第四部分險種的設計有個最大的缺陷，就是多納圈問題。它是這樣的：在每年的開始階段，頭 325美元要自付，然後是自付 25%，保險公司付 75%。 等到了總藥費達到 2970美元之後，保險公司就不管了，這之後的藥費，你要全部自己掏腰包。直到你在這一年裡自掏腰包的部分達到 4750美元，之後你付 5%，保險公司付 95%。

退休後需要多少錢？

這樣一來你就可以看出，退休以後，與醫療相比吃住費用都不算什麼。有統計數據表明：如果一個人退休後再活20年，那麼他的總的醫療自付部分，加上保費，平均大約是25萬美元左右（按現在2015年的物價水平），兩口子就是50萬美元，這個不包含住長期看護病房(nursing home)的費用。

有的人晚年得老年痴呆，由於美國兒女都不管父母，所以父母只能住長期看護病房，這種病房都很貴，半私人房間每個月是 6200美元左右，全私人病房是每個月 7000美元左右。這是2015年的全國平均價。同樣有統計數據表明，一般住進這種病房的老人，存活時間大約是 3年，按每年 8萬美元算，三年下來大約是 24萬美元左右。由於兩口子總是一個人先走，後走的人可以伺候先走的，這樣一個家庭里只需要24萬的預算就可以了。這樣算下來，一個家庭的全部醫療看護費用，按2015年的物價水平計算是 74萬美元（假定退休後20年死亡）。用這個來估算你退休前應該存多少錢才算靠譜。

如果你沒有這麼多錢，要麼想州里申請困難補助，要麼等死。無論哪樣，都不可能保證你退休後中產階級的生活水平。

附表：65歲各種癌症醫療費用一覽表（已經刨去保險付費，表里僅剩下的自付部分，2010年）：

癌症種類：         第1年費用    以後年費用    最後一年費用
（美元）       美元）             死於癌症        死於其他
Bladder              21,412          3,710           78,698             10,005
Brain（腦）       108,168         8,803           140,891            39,893
Breast               23,078           2,207           62,856               748
Cervix                45,174          1,425           78,553               7,949
Colorectal           51,327          3,159           84,519             14,641
Esophagus          79,532          6,853           104,278           41,051
Head/Neck         41,980          4,826           86,602             10,064
Kidney（腎）     38,397          6,255           73,843             24,607
Leukemia           33,167           8,537         130,131            31,517
Lung（肺）        60,533           8,130          92,524            18,897
Lymphoma         57,881           8,622         109,842            20,462
Melanoma            5,047            915            56,784                252
Other                40,173           5,859            95,782           21,721
Ovary                82,324           8,296           99,715           12,257
Pancreas           93,462            8,672          109,941         40,538
Stomach           71,076            3,977         103,758           29,172
Uterus              26,775           1,535            70175            4,437