還未有退休計劃的55歲美國人，可能會想到只有時光倒流機器，才可以拯救自己的退休生活。

　　事實上，不少美國人也對未來感到恐懼。

　　根據美聯儲的消費者財務調查，55歲至64歲的美國人平均只積累了12萬美元的退休資產，平均每月400美元至500美元的社會保障金。

　　波士頓學院退休研究中心的主任艾麗西亞(AliciaMunnell)說：“大多數的美國人也想要退休之後，維持原來的生活方式，還能享受外出旅行，也許在淡季購買便宜的機票。”

　　她指出，在人生三分之二的時間，生活的目標是簡單而直接，就是積累資產。

　　當接近退休之時，目標可能變成雙重的，既要積累資產，還要小心理財，以確保每月的收入，並考慮如何減少每月開支。

　　(一)減低消費

　　其中一個最大的理財錯誤，即使子女讀完大學，房屋按揭也將近供款完畢，美國的父母經常增加開支。

　　2010年研究結果顯示，當孩子成長獨立離家之後，美國人家庭的平均食品和旅遊的花費上升了51%。

　　退休研究中心的項目總監史蒂文·薩斯(StevenSass)說：“退休之後，應該保持節儉的生活方式，否則，儲蓄很快就會不夠。”

　　退休研究中心假設一名55歲的未婚美國人，年薪10萬美元，當他計劃在62歲的時候退休，他每月投資於401(k)的退休金大約為500美元，總共有12萬美元的退休儲蓄。

　　該中心指出，根據這個人的資料，將需要每月5,500美元的收入來維持原來的生活方式。

　　但是，其投資和社會保障金每月只有大約2,200美元，因此，跟原來的生活開支差距3,300美元。

　　但是，如果每月減少額外開支500美元，將差距減至每月2,800美元。

　　該中心指出，透過節省開支，才足以維持生活的資金，並不是通過投資的盈利。

　　(二)不退休，持續工作

　　如果蹅入50歲，不少人可能已經開始考慮什麼時候退休。

　　更長的工作時間，不僅延長退休儲蓄的時間，更是減少使用儲蓄支持生活的時間。

　　引用以上假設的例子，如果持續工作至65歲，可以把每月差距減低至1,900美元。

　　當然，有些美國人可能會開始規劃另找出路，在60歲或以後，轉到人生的第二個職業生涯。

　　此外，如果延遲領取社會保障金，政府將會增加每月的利潤。

　　例如，如果是55歲的美國人，延遲至70歲退休，每月的社會安全福利將會增加四分之一左右。

　　相當於每月原來得到1,000美元，將可以得到1,267美元。

　　(三)股市或基金投資更少風險和安穩時間

　　投資顧問哈羅德(HaroldEvensky)說：“如果轉移退休的時間，應該加長投資組合的時間，因此，可以有機會賺取較高的回報。”

　　此外，許多專家說，債券一般是較高風險的投資，退休人士應該投資較安穩，風險較少的股票或基金。

　　例如，二戰之後，當經歷長期的低利率之後，利率開始上漲，更多債券持有人賠錢。

　　投資顧問埃利斯(CharleyEllis)說：“如果你可能活到85歲，不要在大約70歲時，才開始投資債券，以免賠錢離場。”

　　美國人的平均壽命為80歲至85歲。

　　(四)提早換房子

　　不少退休人士決定賣掉原來的大房子，換一家規模較小的房屋，以減少消費和增加退休儲蓄等。

　　然而，對於很多美國人來說，出售房子可能更是一種情感的問題，難以作出決定。

　　如果遲早也要減少開支，為退休作出最好的準備，更應該提早作出換屋的決定和行動。