談到退休規劃，人們都會想到RRSP。一般來說，RRSP也是需要購買的，特別是對於一些高收入人士來說，就更有必要購買一些。但RRSP並不適合所有人，特別是不適合普通的低收入家庭，更不適合於投資移民這樣的高資產、“低”收入或“零”收入的家庭。即使是對高收入人士來說，RRSP也並非買得越多越好，而是要適度，要與其它理財方式相結合。 除RRSP之外，其它可用於積累退休資金的延稅或避稅理財工具並不多，而且也不具有普遍的適用性；但利用分紅式/盈利報酬式（以下簡稱分紅式或W.L）保險來為將來積累退休金則是一個可適用於更多人群的重要方式之一。
購買一個集保險保障和財富積累於一體的分紅式保險來積累退休金至少有如下幾點好處：
一是用同樣的錢投到保單裡，可以馬上建立起一個保障，在被保人萬一發生意外（非正常身故）時立即就有一筆很大的遺產留給至親。例如：一個42歲的標準身體的男性投入$3萬左右到某著名保險公司的W.L保單裡可購買到$100萬的初始保額，假定他一年後不幸身故，他的妻子和年幼的孩子馬上就可以得到$100萬以上的免稅資產（這個保額和現金值是會隨着每年分紅或盈利報酬的增加而不斷增長的）；但如果他把這$3萬用作其它投資，如存入RRSP里作投資，即使年回報有10%，那麼，假定他在一年後“出事”，他的至親最多也只能拿到3萬3千加元！
二是此類分紅式保險的保費中已自動含有投資，保單裡的投資每年延稅增長，不需在當年交稅，這就意味着每年的增長值作為新增投資在保單裡繼續為您創造新的財富，從而可享受到複利增長的威力和好處！這一點是與RRSP一樣的。
第三：在這種保險里積累的現金值將來可以不直接從保單裡取出來用而可用保單抵押的形式借出來用，從而不需要補交“增值”稅，這一點與RRSP不一樣。RRSP在規定的年齡必須要開始取用並需在取用時連本帶利補報稅。
第四：由於是以借款形式使用保單裡的現金值，不算作當年收入，所以，將來也不會影響老年福利的申請。
第五：這種保險里的投資是由經驗豐富的保險公司的專家隊伍來負責操作，不需要投保人費心；另外，由於投資組合的選擇兼顧了安全性和盈利性，所以，其投資回報就比較穩妥。 相關法律規定此類保險的分紅率不能為負數，最差也是零。事實上，各大公司的分紅式保險自1985年以來的平均分紅率都達到了9%以上。
最後一點就是：這種方式適用的人群更加廣泛。以投資移民為例，他們在加拿大一般有很多資產，但也許並沒有反映出有收入，這樣，他們就不能藉助於RRSP這個延稅工具來積累退休金，因為他們並沒有RRSP的供款額度。但他們只要身體條件許可，就可以以他們的資產為依託，通過購買一份足夠大的分紅式保單來進行財富的延稅積累，在兼顧保障、財富傳承和資產保護的同時，也可為將來積累一個豐厚的免稅退休金。
那麼，到底應如何利用分紅式保險來積累免稅退休金呢？
非常簡單：就是在自己力所能及的範圍內儘早購買一份合適的分紅式保險，在近期保單的現金值並不太高的情況下，您就暫且把它當作一份比較“貴”的保單；在保單付清後、特別是在到達退休年齡時，現金值和賠償額都會積累得足夠多了，而且還將以加速度的勢頭不斷增長，此時，您就可把保單當作一個退休工具來加以妥善使用，為您產生一個永續退休收入的補充：你可以選擇逐漸從保單裡取出現金值來用，但這樣你就需要為增值部分（嚴格說來是為超過ACB部分）補稅；但專業人員會建議你最好採取以你的保單作抵押、向銀行做分期貸款的形式來用錢。由於借款不算收入，所以你只需付貸款利息而不需要為此交稅，也不會影響你的老年福利；更重要的是：你保單裡的現金值還在正常增長，絲毫未受影響，從而使你的財富通過分紅式保險得到更有效的增長和放大，而不斷增長的現金值和賠償額就成為您的永續退休收入的來源和依託（詳見本人另一篇專題文章：《分紅式保單中的現金值在退休時是取用好還是借用好？》）。
經濟條件較寬裕的，可以將初始保額買得大一點，甚至可根據自己將來退休用錢的目標一次性買夠；經濟條件較緊的可以先買一部分分紅式主保險，再加少量的錢購買一部分Term保險以鎖定更大的保額，待將來經濟條件好轉時再將其中的一部分轉成分紅保險。你可以選擇15年或20年保證付清，也可以選擇靈活付款；你可以選擇只付基本保費（基本保費中已含投資部分）；也可以選擇額外付款作為追加投資，從而使保單裡的現金值增長更快，財富積累得更多，將來可供退休的收入更豐厚！
（ 本文僅供參考，不構成具體建議。如果您想知道您是否適合購買分紅式/盈利報酬式保險，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為宏泰集團高級保險理財經理、資深專業理財顧問、環球百萬圓桌會員，對分紅式/盈利報酬式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。聯繫電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com ; 更多文章請瀏覽：Blog.51.ca/u-314419）
