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您到底应选择哪一种大病保险计划(C.I.I)?
送交者: Max,马新明 2017年09月21日13:42:48 于 [股市财经] 发送悄悄话

温馨提示:作为在重病保险领域的领导者之一的Sun Life即将在今年的10月2日对其重病保险进行重大调整,特别是受保障的“癌症”将被重新定义,从“癌症Cancer”改为“致命的癌症Cancer(Life Threatening)。这意味着将有更多的早期癌症会不在全额获赔范围内。另外,价格也会作适当调整。因此,需要购买Sun Life的重病保险的朋友们一定要抓紧考虑和行动了。详情请来电咨询,或约面谈。

我在以前的好几篇专栏文章中已多次讲了为何要购买大病保险(又称重病保险或危疾保险,简称C.I.I)。俗语说:“久病床前无孝子”!同样,久病床前也不会有“贤妻”或者“良夫”,看来,您还是购买一份大病保险更可靠,这样,您在万一不幸患上大病时,就有一大笔一次性的免税赔偿金可以取代您的正常收入,让您可以安心养病,不至于过多地拖累孩子和伴侣。其实,很多人早已有了购买重病保险的意识,也有了购买的愿望,但对于如何选择一个合适的计划却拿不定主意,显得很费纠结,今天我们就来谈谈这个问题。我们知道:大病保险有很多种计划可供选择:如有十年、二十年期的期限式计划(T-10T-20);有可保到65岁的T-65计划或保到75岁的T-75计划;还有可保终身的Permanent或称Lifetime计划等;上述计划中,T-10T-20每到十年或二十年保费上升,到被保人75岁为止;其余计划的保费始终保持不变;关于保费支付方式,T-65T-75一般都是“保障到65岁或75岁,就需要一直付款到65岁或75岁”,但Canada LifeT-75计划比较独特,它设有“只需付款到65岁,但可保你到75岁”的独特计划,满足了一些人“不想过了65岁的退休年龄还要付款,但在75岁以前都有保障”的独特需求。而另一著名大公司Sun Life则为投保人提供了15 PayT-75重病保险计划。如果你只关注75岁以前的重病保障,而又想在15年内将保费付清,那么在大的保险公司中,也许Sun Life是唯一的选择。至于终身重病保险计划,每一个公司一般都设有两种保费支付方式:付终身或十五年保证付清(15 Pay);但第四大保险公司I.A在这方面却比较独特:它没有15 Pay计划,却独有20 Pay10 Pay计划;另外,所有的C.I.I计划都设有若被保人从未索赔就身故,所交保费可如数退回的选项(叫作ROPD  Rider);T-75 终身计划还设有付清保费后或到期可退保费的选项(简称ROPS  ROPX Rider)。这些计划听起来有点复杂,有时会让人无所适从,不知如何选择是好,但其实也并不难,您只要明确了自己的需求,并结合自己的实际情况和预算,就能做出一个合适的选择。

如果您的家庭收入稳定,经济宽裕,而且希望终身有个保障,那么,您就应一步到位购买终身的重病保险计划,因为越早购买越便宜。虽然年轻力壮时不一定得重病,但到年老时得的可能性还是很大的;即使您很幸运,终身都不患重病,年老时您也很有可能因失去生活自理能力而获得赔偿(注:有的保险公司的计划需另加保费才能包含此项福利)。谈到终身保障计划的付款选择:您如果希望在15年内付清,则可选择的保险公司有很多,如Manulife, Sun Life Canada Life等,如果想在10年内付清,则可选择Sun LifeI.A。如果想买20 Pay计划,那么,也许I.A是您唯一的选择了。即使因为价格较贵的原因您不想拥有终身计划,若有条件,您至少也要买一份保障到65岁或75岁的计划。65岁是标准退休年龄,有的人觉得在65岁退休以前一定要有一份重病保障以作为万一不幸生重病时的收入替代,65岁以后开始领养老退休金了,即使没有重病保险也没有那么紧要了。想要购买T-65计划,Manulife是唯一的选择。75岁乃人生的一个重要关口之一,过了这个“坎”,也许您的人生就会一马平川,能够健康地生活更长的时间,这就是为什么各大保险公司都设有T75重病保险计划的原因。T75计划要比保终身的计划少付一些保费。选购此类计划,若有条件,最好应加上“可退还保费”的选项(Rider),在获得一个一直到75岁的重病保障的同时,必要时也可选择将所交保费当作储蓄一样取出用作旅游或其它用途;或者等到75岁保单到期时,若无索赔发生,就有一大笔存款一次性退回给您,多年来,您为这份重要的重病保障所付出的只是一点点利息而已!这就是大家常听说的有病获赔偿,无病退保费的计划。对于此类T-75计划的付款选择:如果您需要在65岁退休前付清,则可选择Canada Life;如果您希望在15年内保证付清,也许,Sun Life就是您唯一的选择。

如果您觉得上述保障期限较长的计划还是偏贵,您只想在近10年或20年的关键时期以最低的代价拥有足够的重病保障,那么,您就应该购买T-10T-20计划。如果现阶段资金很紧张,或者现在暂时还没有想好到底应该购买什么样的较长期的C.I.I计划,那么,您可以先尽快购买一个保额足够大的T-10计划,先把必要的重病保障建立起来再说,以防万一和不测,等到您经济条件好转时再把它转成T-20或其它更长期限的计划。总之,一个家庭在任何时候都不能没有人寿和重病保险的保障,特别是对不是很有钱的普通家庭来说更是如此!

(本文不构成建议。具体以各大保险公司的合同规定为准。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈

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