溫馨提示：作為在重病保險領域的領導者之一的Sun Life即將在今年的10月2日對其重病保險進行重大調整，特別是受保障的“癌症”將被重新定義，從“癌症Cancer”改為“致命的癌症Cancer（Life Threatening）。這意味着將有更多的早期癌症會不在全額獲賠範圍內。另外，價格也會作適當調整。因此，需要購買Sun Life的重病保險的朋友們一定要抓緊考慮和行動了。詳情請來電諮詢，或約面談。
我在以前的好幾篇專欄文章中已多次講了為何要購買大病保險（又稱重病保險或危疾保險，簡稱C.I.I）。俗語說：“久病床前無孝子”！同樣，久病床前也不會有“賢妻”或者“良夫”，看來，您還是購買一份大病保險更可靠，這樣，您在萬一不幸患上大病時，就有一大筆一次性的免稅賠償金可以取代您的正常收入，讓您可以安心養病，不至於過多地拖累孩子和伴侶。其實，很多人早已有了購買重病保險的意識，也有了購買的願望，但對於如何選擇一個合適的計劃卻拿不定主意，顯得很費糾結，今天我們就來談談這個問題。我們知道：大病保險有很多種計劃可供選擇：如有十年、二十年期的期限式計劃(T-10或T-20)；有可保到65歲的T-65計劃或保到75歲的T-75計劃；還有可保終身的Permanent或稱Lifetime計劃等；上述計劃中，T-10或T-20每到十年或二十年保費上升，到被保人75歲為止；其餘計劃的保費始終保持不變；關於保費支付方式，T-65或T-75一般都是“保障到65歲或75歲，就需要一直付款到65歲或75歲”，但Canada Life的T-75計劃比較獨特，它設有“只需付款到65歲，但可保你到75歲”的獨特計劃，滿足了一些人“不想過了65歲的退休年齡還要付款，但在75歲以前都有保障”的獨特需求。而另一著名大公司Sun Life則為投保人提供了15 Pay的T-75重病保險計劃。如果你只關注75歲以前的重病保障，而又想在15年內將保費付清，那麼在大的保險公司中，也許Sun Life就是唯一的選擇。至於終身重病保險計劃，每一個公司一般都設有兩種保費支付方式：付終身或十五年保證付清（15 Pay）；但第四大保險公司I.A在這方面卻比較獨特：它沒有15 Pay計劃，卻獨有20 Pay和10 Pay計劃；另外，所有的C.I.I計劃都設有“若被保人從未索賠就身故，所交保費可如數退回”的選項（叫作ROPD Rider）；T-75和 終身計劃還設有“付清保費後或到期可退保費”的選項（簡稱ROPS 或ROPX Rider）。這些計劃聽起來有點複雜，有時會讓人無所適從，不知如何選擇是好，但其實也並不難，您只要明確了自己的需求，並結合自己的實際情況和預算，就能做出一個合適的選擇。
如果您的家庭收入穩定，經濟寬裕，而且希望終身有個保障，那麼，您就應一步到位購買終身的重病保險計劃，因為越早購買越便宜。雖然年輕力壯時不一定得重病，但到年老時得的可能性還是很大的；即使您很幸運，終身都不患重病，年老時您也很有可能因失去生活自理能力而獲得賠償（註：有的保險公司的計劃需另加保費才能包含此項福利）。談到終身保障計劃的付款選擇：您如果希望在15年內付清，則可選擇的保險公司有很多，如Manulife, Sun Life 或 Canada Life等，如果想在10年內付清，則可選擇Sun Life或I.A。如果想買20 Pay計劃，那麼，也許I.A是您唯一的選擇了。即使因為價格較貴的原因您不想擁有終身計劃，若有條件，您至少也要買一份保障到65歲或75歲的計劃。65歲是標準退休年齡，有的人覺得在65歲退休以前一定要有一份重病保障以作為萬一不幸生重病時的收入替代，65歲以後開始領養老退休金了，即使沒有重病保險也沒有那麼緊要了。想要購買T-65計劃，Manulife是唯一的選擇。75歲乃人生的一個重要關口之一，過了這個“坎”，也許您的人生就會一馬平川，能夠健康地生活更長的時間，這就是為什麼各大保險公司都設有T－75重病保險計劃的原因。T－75計劃要比保終身的計劃少付一些保費。選購此類計劃，若有條件，最好應加上“可退還保費”的選項（Rider），在獲得一個一直到75歲的重病保障的同時，必要時也可選擇將所交保費當作儲蓄一樣取出用作旅遊或其它用途；或者等到75歲保單到期時，若無索賠發生，就有一大筆存款一次性退回給您，多年來，您為這份重要的重病保障所付出的只是一點點利息而已！這就是大家常聽說的“有病獲賠償，無病退保費”的計劃。對於此類T-75計劃的付款選擇：如果您需要在65歲退休前付清，則可選擇Canada Life；如果您希望在15年內保證付清，也許，Sun Life就是您唯一的選擇。
如果您覺得上述保障期限較長的計劃還是偏貴，您只想在近10年或20年的關鍵時期以最低的代價擁有足夠的重病保障，那麼，您就應該購買T-10或T-20計劃。如果現階段資金很緊張，或者現在暫時還沒有想好到底應該購買什麼樣的較長期的C.I.I計劃，那麼，您可以先儘快購買一個保額足夠大的T-10計劃，先把必要的重病保障建立起來再說，以防萬一和不測，等到您經濟條件好轉時再把它轉成T-20或其它更長期限的計劃。總之，一個家庭在任何時候都不能沒有人壽和重病保險的保障，特別是對不是很有錢的普通家庭來說更是如此！
（本文不構成建議。具體以各大保險公司的合同規定為準。如果你需要進一步了解到底應購買何種保險理財產品，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫面談）
