我們說保險是基礎，就是說：保險保障是一切家庭理財的基礎。一個家庭首先要考慮的是購買足夠的人壽、重病等必要的保險，其它一切有關財富積累和增長的方式和手段都應該是建立在這樣一個穩妥的基礎之上。離開了這個基礎，任何理財方式都會成為空中樓閣。

 例如：有的人只知道把多餘的錢全部存進銀行，試圖通過銀行存款來積累財富和抵抗各種人生的風險，殊不知，一旦風險降臨，發生不測，僅靠他們辛辛苦苦儲存的那點血汗錢簡直就是杯水車薪，根本不能解決因風險發生而帶來的巨大問題，更不可能積累到財富。又如，有的人只知道把錢投入房產，把買房看成是家庭理財的全部。但如果他不相應購買一定的人壽、重病保險，購買房產在擁有一個資產的同時，也從另一方面無形中增大了他的風險（因為他的債務和責任明顯增加了），除非他有能力一次性付清房款。但一般家庭在買房或換大房後都會背上更加沉重的房貸債務，如果沒買保險，萬一風險發生，作為家庭經濟支柱的他發生不測，不但他的家庭會突然失去經濟來源，而且他的房子也可能因失去還貸能力而被低價拍賣，全家在喪失安居之所的同時，還會蒙受額外的財產損失。還有的人認為，他把多餘的錢用作象購買股票那樣的高回報的投資，也能很快積累財富，抵抗風險，但他可能沒有意識到：高回報也意味着高風險！這是人人皆知的道理。再說，即使回報再高，它也不具有保險那樣的保障功能，也就是保險所獨有的那種當風險發生時對財富的即時放大功能。當發生不測時，這些投資當時的市值是多少他就能使用多少，即使當時他的投資還處於虧損狀態，他也會因急需用錢不得不忍痛斬倉套現，而且他可使用的資金僅限於他的投資及其回報（可能還是負回報），他的資產在風險發生時不但沒有被任何放大，相反還可能會縮水！

我們說保障是王道，一方面是說人壽保險是對生命價值的一種尊重和體現！如果拋離“生命”這樣的重要命題來談所謂的財富積累，則任何理財工具都會顯得蒼白無力，任何形式的財富積累也會顯得毫無意義、而且也不堪一擊！試想一下：當一個有家庭責任需要擔當的成年男人不幸早逝，而他又沒有在身前為他的家庭積累起足夠的財富讓太太和孩子維持基本的生活時，如果沒有保險，他的至親將如何有尊嚴地繼續生活下去？或者當他本人不幸遭遇重病或傷殘失去工作能力，如果沒有保險，他和他的家庭又將如何維持有尊嚴的生活？又或者當他生活不能自理時，如果沒有保險，他又如何可以做到有尊嚴地活着而又不拖累家人？

我們說保障是王道，另一方面是說我們在購買保險產品時首要關注的是它的保障功能。我們知道保險具有保障、延稅投資（財富積累）、免稅傳承、資產保全（免債權人追索）等功能，其中保障始終應該是最重要的功能。但我們現在有些保險經紀在銷售保險時、或者一些客人在購買保險時卻本末倒置了，過分強調了保險的其它功能而忽視了最重要的保障功能，甚至有的人把它當成一種純投資產品來銷售或購買，這是一種誤區！因為如果離開了“保障”這個根本來談保險的投資，保險就不具有明顯的優勢了。就算是目前很受人歡迎的具有較穩定回報的分紅式/盈利報酬式W.L保險，它也是一個長期的平均回報。如果短期就取消“投資”（撤消保單），你連本錢都不能收回。另外，如果都是9%的長期年平均回報，那麼，W.L真正的年平均回報要比保單外的投資（如互惠基金）低1-1.5%左右，因為作為一種保險產品，它要消耗一定的保險成本。所以，如果拋開“保障”和“延稅”、“免稅”這些重要的功能和特點來談投資，那麼，保險作為一種投資不一定是最具優勢的。正因為保險具有“保障”這個獨特功能，才使得它明顯區別於其它的理財產品而獨樹一幟，再加上其延稅投資、免稅傳承和資產保全等功能，才使得保險成為家庭理財的根基和所有理財方式中的“王者”。所以說，無論是銷售保險，還是購買保險，保障才是王道，是我們首先要考慮、重點要關注的因素。

（本文不構成具體建議。如果你需要進一步了解到底應購買何種保險理財產品，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫面談：資深專業理財顧問、環球百萬圓桌會員、宏泰集團高級保險理財經理、明盛金融總經理馬新明 MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽：Blog.51.ca/u-314419）