-兼談如何用重病保險來保障您的收入和資產

 如果說人壽保險是體現我們對至親的責任心的保險，那麼，重大疾病保險 ( 簡稱C.I.I) 就是投保人為自己購買的一種讓自己受益的保險。重病保險到底可以“保”什麼？若從保障的內容來說，就是保二十幾種重大疾病，即：當被保人被確診患了保險合約中所定義的受保疾病或初期疾病時，並度過30天的存活等候期，即可一次性獲得等同於所購保額的保險賠償金（完全免稅）。這些重大疾病包括：癌症、心臟病、中風、大動脈手術、良性腦腫瘤、失明、失聰、昏迷、癱瘓、腎衰竭、帕金森病、運動神經疾病、多發性硬化症、主要器官移植等二十幾種，其中，前四種即癌症、心臟病、中風和大動脈手術就占了所有重病的85%左右。重病保險可以讓您在萬一不幸罹患重疾時活得有尊嚴！若從保障的目的來說，它主要是為投保人（一般也是被保人）提供如下幾方面的必要保障或保護：

 一是：重病保險可以保護被保人的賺錢能力和正常收入，讓被保人可以利用這筆重病保險的賠償金作為他因病不能工作的收入替代，使其能夠安心養病，以助康復！有的人至今還對重病保險一知半解，誤認為它是報銷醫療費的那類保險，其實，重病保險是一種收入替代（Income Replacement）類的保險保障，它是在滿足賠償條件時一次性地將相當於所購保額的整筆錢付給受保人來取代他的正常收入，例如，假如被保人的正常收入是10萬，稅後淨收入是7萬，如果他購買了35萬的重病保險，那麼，他在不幸患重病時就可一次性獲賠35萬的免稅賠償金，這剛好可以取代他整整5年的正常工作收入！作為加拿大的居民或公民，我們在患病時可以享受到一定程度上的免費醫療，包括看病、檢查和住院治療等，但政府卻並不會因為我們患病而賜給我們收入，更不會因為我們患病就免除我們的日常生活開支和稅負，這就需要靠我們自己通過其它方式來解決，包括購買足夠的重病保險。

 二是：重病保險可以保護被保人的房貸也即最重要的資產-房產，包括自住房和投資房。我們很多人都購買了房屋，有的人可能還擁有幾套，這是每個普通家庭的最重要的資產。少數有錢人可能是一次性付清了房款，但普通百姓家庭一般都是靠房屋貸款來慢慢供養房屋的。在您與銀行簽下了大額的貸款合同、擁有了“自己”的（在沒有還請貸款以前也可以說是銀行的）舒適的住房時，您是否想過：萬一在不幸身患重病不能工作時您還有足夠的經濟能力來償還房貸、保住您人生中的這份重要資產嗎？如果擁有一份重病保險您就會安心得多。重病保險的一次性大額賠償收入在關鍵時刻可以讓您有條件繼續支付房貸，保護您的房子不會因為您因病而不能支付房貸而被銀行收回拍賣！

三是：重病保險可以保障被保人的長期投資和退休計劃（包括分紅式退休型保險）不受影響。RRSP退休儲蓄計劃的作用人人皆知，但在熱衷於購買RRSP時，又有多少人思考過這樣一個問題：萬一在不幸罹患危疾時，該如何保證RRSP計劃不受影響？當然，如果患病後不久於人世，問題反而簡單多了，只要我們買了足夠的人壽保險，我們就可以“走”得安心。但隨着醫療科技的不斷發達，將會有越來越多的重病是可以治癒的，所以，得了重病，不僅我們的房屋不能失去，而且我們通過RRSP所作的退休計劃最好也不要中斷。如何才能做到這一點？一個最直接、最有效的方法就是趁我們身體還好的時候儘早購買一份合適的重病保險。否則，一旦在遭遇這種不幸時，我們可能就要迫不得已地從RRSP里大量提款以解燃眉之急，這樣就會對我們將來的退休收入產生巨大的負面影響，而且還會因一年內從RRSP中大量提款需補繳大額稅款給國家。如果這時我們的RRSP剛好處於市道的低潮期，若從RRSP里取款還會讓我們遭受更大的損失！所以，我們必須要提前做好規劃，妥善保護好我們的RRSP不受任何人生風險的影響。另外，現在也有越來越多的人購買分紅式退休型保險，以便將來採取保單抵押貸款方式免稅用款補充退休收入，且不影響老年福利，這就是正被越來越多的人所認識和喜愛的保險退休計劃（IRP）。我們知道，若採取IRP方式則一定要預留足夠長的時間，最忌諱的一點就是在短期內就不得不動用保單來取錢或借錢用！最令人擔心的就是：若在保單還沒付清以前就生重病該怎麼辦？但如果預先購買了一份重病保險就可解除後顧之憂，就可有效保護您的IRP不受影響。

有人說，重病保險是很有必要，但就是沒錢購買。其實，這根本就不是一個問題。只要您有了重病保險的意識，總能想出辦法、擠出一些錢來購買到一個合適的重病保障計劃的，例如：您的RRSP不一定非得把每年的額度買夠，適度購買就行啦；房屋貸款每年的還款額也可適當減少一點，上述這兩方面勻出的錢已足可以買一份很好的、帶有可退保費功能的重病保險了；您也可以把購買RRSP退稅的錢用來購買一份重病保險，不一定非要把它全部用在旅遊上；您還可以將IRP計劃適當做得少一些，用勻出來的預算足可以買一份合適的重病保險；另外，您只要 每天少喝一杯咖啡，就可將每月勻出來的幾十加元為自己購買一份期限式的重病保險了。  

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