保險的保障功能始終是它的最重要的功能，這一點對於我們普通家庭來說尤為重要。大部分的成年投保人為自己購買人壽保險，實際上就是要體現他/她對家庭的一種責任！談到保險與責任的關係，我在這裡再多說幾句：雖然購買人壽保險並不是體現責任心的唯一方式，但這確實是絕大部分人體現其對家庭的責任心的重要方式！如果您已經通過其它方式積累了足夠的財富，在萬一您“去”了另外一個“世界”永遠不再回來的情況下您的至親已經有足夠的財產去度過難關並能維持正常的生活，那麼，您確實不需要通過購買人壽保險來體現您對家庭的責任心了（至於您想通過購買保險來延稅增長、放大財富和免稅傳承財富，那又另當別論）；但是，對於主要靠男主人的收入剛好維持全家的開支、並略有結餘的普通家庭來說，以他為被保人購買人壽/重病保險就是防範風險、體現家庭責任心的最有效的方式！

那麼，一個具有責任心的成年人到底應購買多少人壽保額才足夠或合理？換句話說：購買人壽保險如何才能與被保人所承擔的家庭責任相匹配呢？這正是我們今天要討論的話題。

 專業的保險理財顧問在跟客戶交談過程中一般都會向客戶了解收入、資產、債務等財務狀況，這是為客戶確定合適保額的必要信息。其實，人壽保險的保障功能就是收入的替代功能，即：在被保人不幸身故時，他/她的正常收入被保險賠償金所取代。嚴格意義上來說，應該是被賠償金的投資回報收入所取代。舉例來說：假如被保人在世時年收入是10萬加元，如果他/她“不在”了，這份收入就斷掉了，當然他/她的消費和相關費用也同時消失了，假設兩者相抵，相差6萬加元（這其實就是被保人對家庭其他成員的責任的量化），那麼，要讓家庭其他成員繼續維持目前的生活水平，必須要有一個收入來源來填補這6萬加元的缺口，而且這種收入還應該是永久性的。而人壽保險就具有這樣的收入替代功能。假定家人把得到的一次性賠償金放入一個很穩妥的、有5%的年回報的投資項目里，那麼，若需得到每年6萬的收入，則需要120萬的本金（6萬/5%=120萬），也就是說，該被保人至少需要購買120萬保額的保險。 但有的人會說，我們沒必要讓賠償金成為永續收入的來源，只是作為階段性的替代收入即可，這也無不道理。如果是這樣的話，則可按以下方法來測算合理保額：把萬一被保人“不在”時家庭中其他本來依賴其收入作為生存條件的成員以後生活所需的年收入（含孩子將來讀大學所需的教育資金等）和平時要依賴被保人支付的年費用等相加，再乘以依賴人到完全經濟獨立所需要的時間（年數），再加上家裡的總債務（主要是房貸），就是該被保人需要購買的合理保額。例如：張先生有兩個未成年的孩子，一個12歲，一個7歲，太太是家庭主婦，無工作；太太和二個孩子的生活費用每年大約需要5萬加元，張先生認識到：萬一他“不在”了，一定要有這樣一個額度的錢來維持全家人的基本生活水平，至少要一直到第一個孩子22歲大學畢業、可以經濟獨立時，也就是說至少需要：5萬/年×10年=50萬；如果他們的房貸還有60萬，他也希望萬一他“不在”時家人能有一筆錢一次性地把房貸付清，而不至於由於付不起房貸而讓家人流離失所！所以，他至少需要購買110萬以上的人壽保險。

 但現實生活中卻有很多人不是這樣去考慮所需的合理保額的，而只是考慮預算的限制和根據自己的喜好來挑選保險品種，最終導致購買的保險不合理、保額不足夠。例如：一對30多歲、育有3個年幼孩子、收入中等、借有幾十萬房貸的夫妻，若只是為了看重分紅保單裡的長線投資回報而不想把錢投進Term保險里“浪費”掉，花費三、四千加元的年保費只是買了每人十來萬的基本保額就是一個很不合理的典型案例。對於這對夫妻來說，每人至少需要購買80到100萬的保額才能與他們目前所承擔的家庭責任相匹配，在預算較有限的情況下，至少需要購買大部分的Term保險（可作為小部分終身保險的附加險），待以後經濟條件好轉時，才宜考慮以終身保險或投資型保險為主。所以說，購買的保額是否足夠、購買的保險是否合理，其實與投保人的預算限制並沒有多大關係！一個有經驗的保險理財顧問完全可以通過為客戶選擇合理的保險組合方案來實現，在有限的預算條件下達到足夠的保障目的，關鍵是投保人要有一個很好的意識，對自己目前或將要承擔的家庭責任要清楚、對購買保險的目標要明確，同時能聽得進保險理財專業人員的意見。

 另外，作為家裡的經濟支柱的被保人所承擔的家庭責任是隨着其家庭情況的變化而不斷改變的，例如：原先只有一個孩子，現在又生了“老二”；原先只買了一個Condo，房貸只有35萬，現在已換成一個獨立房，房貸已變成80萬。這時被保人的人壽保險也要隨着其所承擔的責任和債務的增大而有所增加，例如：也許以前他只買了50萬或60萬的保額，現在他需要增加到100萬或120萬。這樣，才能讓他的人壽保險與他所承擔的家庭責任相匹配。

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