時間過得真快呀，轉眼就到了2023年12月了，聖誕節快到了，螳螂想邀請朋友們來家裡聚聚，熱鬧一下。 因為瘟疫流行，已經幾年沒有好好聚聚了。

上次聚會還是5年前。

時間，2018春節。趕上是周末，螳螂和夫人也邀請了親朋好友來家裡熱鬧一番，來客中有兩家是曾經的鄰居。這兩家鄰居都各有一個和螳螂的兒子年紀相仿的孩子，三家人很合得來，孩子們也是好朋友，經常一起上學，玩耍。自從兩個鄰居一年前賣房搬家後，螳螂就經常夢見自己也做了同樣的選擇，搬進了更大的房子，而且房產不停的升值，自己變得財大氣粗。每次夢醒，螳螂都會搖搖頭，苦笑一下，又是一枕 ”黃梁夢”！

在去年，2017年初，房市火熱的時候，螳螂曾經也有點動心要去房市搏一搏，但他總是下不了決心，因為螳螂很喜歡自家的房子。

這兩個鄰居都搭上了“末班車“，賣掉了房子，又買了更大的房子。如今，一年之後，再次相見，酒過三巡，頗有感慨。今天我們講講鄰居A的故事。

鄰居A一家原本喜歡在這條街上生活，沒打算搬家，但在火熱房市的影響下也動起了腦子。因為鄰居A的孩子不是很喜歡學習，所以他們一家打算借着房市的東風，買一個好校區的房子，即解決了孩子的教育問題，也會因為住在好校區，房子會不斷升值，而得到財富的迅速積累。

2017年初，鄰居A一家就開始了賣房和買房的行動。鄰居A的房子是在2007年買的，當時是$400K，在2017年初這個房子已經升值到$1M,而且已經基本付清房貸。鄰居A以這個價格賣掉了自己的房子，並在一個好校區以$1.5M搶offer買了一個面積大了一些的房子。

雖然又重新開始背負$500K的房貸，但鄰居A非常開心，因為沒多久價格又漲了近$100K。然而，幾個月後，房市發生了改變。隨着政府的限制外國人買房的條例出台，貸款的收緊，利息的上升，房市開始冷卻，到了去年年底，鄰居A的新家市值下跌到$1.2M.一年不到，鄰居A的房產價值縮水了$300K.更糟糕的是，他還背着$500K的房貸，本來就是有點超出他的貸款限度的。隨着利息的上升，他感到還貸款的壓力越來越大。有時夜裡會夢見丟工作而驚醒。還有其他的原因使他越來越懷念原來的房子。

首先，鄰居A的孩子不喜歡新學校，因為“好學校” 里的壓力大，孩子沒有以前快樂了。他想念原來的學校和朋友們。所以今天來參加螳螂家新年聚會，很開心。

其次，因為現在的房子面積加大，房價增加，各項費用在增加， 如，地稅，房屋保險，水電取暖費，等等。鄰居A時時感到捉襟見肘。生活的質量隨着房子變大而下降。他甚至考慮把一部分房子出租來緩解壓力。這一切與他原來換房的初宗越來越遠。

螳螂為什麼沒有這樣做？

我們說過這個螳螂是個聰明的螳螂，去年那個瘋漲的房市讓螳螂感到不安。所以他要三思而後行。此外，還有下面的原因：

首先，螳螂認為買房有三要素，location, location, location,指環境是不是安全良好，生活是不是方便，鄰里關係是不是融洽。螳螂對自己的房子的三要素很滿意，尤其是鄰里關係非常好，所以螳螂不願意搬家。

其次，買一個大一些的房子，即使不需要增加房貸，但因為大房子會額外增加許多費用，也會影響螳螂為退休計劃的供款。現在的房子過幾年就沒有了房貸，螳螂每月可以把更多的錢放到退休規劃中，可以加快實現退休收入目標。

再者，買房和賣房都要付給Agent fee, 2.5%。螳螂能買得起的大房子是在很遠的小城，是新建的社區，三個要素都不很確定。所以螳螂大多數鄰居一樣很安心的住在原來的小區里，而且螳螂一家人喜歡自己的房子，幸福地生活着。

鄰居A目前停止了退休規劃的供款，因為他房貸壓力太大了；他甚至在考慮取消自己的人壽保險和重病險保單，把省下來的保費付到房貸中，以減小壓力。可是，這樣做會使他們一家處於更大的風險中，因為一旦鄰居A的有任何意外，鄰居A一家就會沒有收入，房子可能會被銀行收走，夫人孩子會無家可歸。

還有一個問題是鄰居A的退休規劃是建立在新買的房子上，希望房子的市值一直在快速上漲。退休的時候把大房子賣了，買個小房子，然後把一大筆錢放在銀行，供退休使用。可是誰能保證在退休的時候，自己的房子的市值是在理想的高點呢?如果那時的房價不理想，鄰居A的退休收入從哪裡來呢？

如果一個家庭的未來財富積累的希望都寄托在房子上，是不是風險太集中了？

當我們渴望迅速積累財富的時候，我們會不知不覺地忽略風險。在火熱的房市里搶offer的時候，我們很容易忘記去考慮一下自己的財務狀況適不適合做這種選擇?自己目前的現金流和未來可能的現金流變化是不是能承受住房貸的壓力？尤其是在未來利率上升的情況下，房貸的壓力是不是會變得過高？如果房市降溫，房子市值驟降怎麼辦?

當我們為買大房子搶offer時，我們要不要問問自己，我的財務規劃的目標變了嗎？還是忘記了自己的財務目標而冒風險去投機？

如今，5年過去了，已經是2023年，這幾年利率一升再升，人們還房貸的壓力越來越大，螳螂希望鄰居 A 的房貸基本還清了。

螳螂希望今年的聚會，鄰居A一家會來，大家輕鬆愉快的熱鬧一下。

如今已經是2023年，glü螳螂希望鄰居A的房貸