年收入15萬供的起大學生嗎？很多華人認為自己收入高，小孩上大學肯定拿不到資助，所以省吃儉用給小孩上大學攢錢，529一大把，基金又是一大把。又因為存的錢太多了，導致小孩拿不到獎助學金，結果就更加拼命地存錢，形成一種惡性循環。反觀同等收入的老美，人家就瀟灑多了，掙多少錢都花光用光，等到小孩上大學時因資產很少，正好符合need-based的條件，可以拿資助讀大學. 前幾篇文章討論了資產 (assets) 與資助的關係，今天我們再來探討論一下華人的家庭收入是否供得起一個大學生.
以新州的華人為例，據新澤西勞工局 （Labor Dept）的最新統計資料，新州華人一家庭年收入的中位數是$123,695, 也就是說有一半的華人家庭收入高於次數，另有一般低於此數， 而新州全體居民的家庭中位數年收入只有$82,255, 顯然華人的收入高多了。就我的客戶的情況來講，多數華人的家庭年收入是高於甚至遠遠高於12萬的。我們現在拿家庭年收入15萬來說，看看一年能省下多少錢來。假設夫妻倆都上班，2013年加起來的年收入15萬，兩人每人都存1萬元401K，也就是一年2萬，社保稅（SS tax）雇主、雇員各付6.2%，也就是$4650, 夫妻倆加起來是$9300, 還有1.45%的Medicare tax，就是$2175, 聯邦稅假設每人hold $5903，倆人就是$11,806. 加起來401K和各種稅要扣掉$43,281, 十五萬年收入縮水為$106,720,相當於每個月拿回家$8893.
我們再來計算開銷。假設夫妻倆有個50萬的房子，每月房貸加地稅和保險要付$3000, 一家四口吃飯每月800元，水電煤氣500元，兩部車的保險和油錢每月400元，手機、座機、電視、上網等300元，每年出去度假一次5000元，每個月算400元，一家四口一年添置衣物2400，每月平均200元，雙方父母都在國內，每年給他們2400元孝敬，合每月200元，每2年回國看望父母一次，機票和禮物$12000, 換算成每月平均500元，兩個小孩每月學鋼琴、繪畫、網球、上中文學校等等每月算200元。各項加在一塊的開銷平均每月至少要6500美元，這還不包括州稅和一些意外開銷。新州年收入15萬左右的朋友可以算算賬，你每月開銷恐怕只會多不會少。每月拿回家$8893，扣掉各種開銷$6500，每個月最多能省下$2300, 一年2萬7千。如果夫妻倆都往401K最大限度地放錢 (這也是大部分華人的作法，今年是$17,500), 也就是說要再扣掉$15,000, 他們能存下來的錢恐怕更少。假設每年能存1萬，15年下來也有15萬。
我們再來看一下老美的情況。賓大的資料舉了一個例子，Eric父母年收入16萬，到Eric上大學時他們家的存款只有2萬6千。這一對比凸顯華人重節儉、愛存錢的文化習慣。按照美國人的標準來看，四口之家15萬年收入，每年能存下1-2萬美元這是很了不起的，也是大部分老美家庭做不到的。從供養小孩上大學的角度來講, 15萬的年收入送小孩念Rutgers應該是沒有什麼問題的。據Rutgers大學自己的計算，一年州內學費$10718, 生活費和雜費大約要$14,000, 加起來大概$25,000一年。我們可以比較有把握的說如果你小孩上Rutgers大學，當年你們家一年收入在15萬, 一般情況下你不太可能申請到獎助學金，除非你小孩特別優秀，拿到merit-based資助。而對於子女考上藤校或其它私立名校，一年費用動輒6萬的家庭來說，年收入15萬甚至20萬，按照美國人同等收入家庭的花銷計算，你也是供不起的，而需要申請資助。這種收入的美國家庭大部分都拿到了資助，而老中家庭卻往往拿不到，其原因前幾篇文章分析過了，就在於華人愛存錢，有太多的資產，從而極大地影響了華人子女獲得資助的資格。
從申請大學資助的角度考慮，對申請獎助學金最不利的是小孩名下的收入和資產，包括給小孩開的監護人賬戶 （UGMA和UTMA），小孩名下收入和資產計算的比例遠遠高於父母的收入和資產。在父母名下的資產中，529的影響可能會大於一般的資產，因為529說的很明白，必須用於子女上大學，否則其gain會有稅加罰款。有人有投資房，填表時需要申報其淨值和淨收入，都會影響資助。對申請資助影響較小的是稅後錢開設的年金賬戶，在填報FAFSA表中不需要申報，但在CSS Profile和學校的申請表中需要申報，但影響有多大很難說，各個學校從不公布這方面的info，影響最小的是人壽保險上的現金值，因為不需要申報。
如果你小孩馬上要上大學或已經在讀大學，最好先把小孩名下的錢花掉，當然你必須用在小孩身上，大的開銷一定要保存收據，以備IRS查賬。其次是花掉529賬上的錢，最後剩下父母名下的流動資產，可以拿去買年金或人壽保險。而設trust（信託）基本沒有用，不論是可撤銷信託還是不可撤銷信託，只要父母或子女是收益人，都需要申報。最後說一句，大學資助是每年都要申請的，你今年沒拿到，不等於以後也拿不到，如果你收入和資產發生了變化，你就還有機會。
11/13/2013
