來源: 憑欄處

也談美國 PK 加拿大 的日常生活 （2010年 3月）

網上不斷有人發文評論和比較美國和加拿大的不同。 看了之後，總覺得意猶未盡。 似乎並沒有說到點子上。 筆者不揣冒昧，也貢獻一點自己的想法，引的數據，也許不夠準確，歡迎各位讀者指正。 我當然有自己的傾向性，但是，我希望能做到儘量客觀，不存偏見。
先說說筆者的個人背景。 筆者先後在美國生活了10年， 在加拿大生活了15年。 目前經常來往於美國的波士頓，紐約， 落杉磯，休士頓等美國大城市和加拿大的多倫多。雖然，了解會有片面性，但是，也不是完全沒有資格評論。

無庸諱言，美國作為世界第一大經濟體，個人發展的機會，要比加拿大多得多。 就業機會，個人工資水平，都比加拿大高。 所以說，對於一個真正有能力的優秀人才，在美國比在加拿大，會達到更高的高度，也會更富有。但考慮到很多同胞，出國不久，或者半路出家，或者自認不那麼“優秀”，今生也許達不到那麼高的高度，筆者想從低端的角度來評論一下生活在這兩個國家的不同感受。為簡單起見，所列數據分別為美元或加元。不做匯率轉換。 討論購買力時，考慮一美元等同於一加元。

1. 最低工資：
美國 $7.25 (大部分州） - $8.25(Illinois,July,2010)
加拿大 $8.80 Alberta(April 2009) - $9.60-10.45(Ontario,March,2010)

評論：　各州（省) 不同。但一般來說，美國偏低（不算匯率轉換）

2. 所得稅 (2009)
美國　
聯邦個人免稅額　$5700 (single) - $11400(married,joined)
聯邦稅率：　 10K 10.86%
20K 12.90%
30K 13.62%
40K 15.45%
50K 17.39％
聯邦兒童免稅額： $1000/人
州個人免稅額（Massachusetts State 為例）　
$4400(single)-$8800(married joined)
州稅率： 5.3%
州兒童免稅額： $1000/人

加拿大
聯邦個人免稅額　$10320 (single) - $16728(married,joined) （2009）
聯邦稅率：　 10K 15 %
20K 15 %
30K 15 %
40K 15 %
50K 22 ％
聯邦兒童免稅額： $2089/人
省個人免稅額（Ontario 為例）　
$8881(single)-$13217(married joined)
州稅率： 6.05 % ($36838 or less)
9.15% ($36838 - $73698)
州兒童免稅額： $7541/人

評論：　美國的稅率低於加拿大，但是，美國的個人免稅額和兒童免稅額遠低於加拿大，因此，對於低收入的人，在美國可能要繳稅，在加拿大反而可能不用繳稅。在美國，有孩子對少付所得稅影響不大，加拿大則不然。 究其原因， 加拿大人口少， 鼓勵生育，因此，有孩子會有較大稅務優惠。 和美國不同。　此外，當稅務收入為$40,000時，　美國和加拿大的聯邦稅額都是15%. 兩者持平。當收入達$50,000時，加拿大再次超過美國。

3.遺產稅

美國：每人有一個終身免稅額，每年不同。2009年是3.5 million. 多餘的部分要征　18% - 55% 不等的遺產稅。2011年，這個終身免稅額降到 1 million.
http://en.wikipedia.org/wiki/Estate_tax_in_the_United_States#Credits_against_tax

加拿大：　繼承遺產，一律按賣出考慮，計入收入，並計算資本增值稅。
評論：　如果你有一棟不大不小的房子，想在身後留給子女，看來還是在美國比較合算，因為子女有終身免稅額。你的房子不大，很可能不用繳遺產稅。而在加拿大，所得稅和資本增值稅看來是逃不掉，不論房子大小。

4. 銷售稅：

美國： （2008) 5% (Massachusetts State).
各州不同。　通常為 4% - 7%

加拿大：　GST 5%, PST 8% (Ontario)
2010年，合併為 13% 的 HST
Alberta 省僅收聯邦稅 5%，沒有省稅。其他省的省銷售稅(PST)　5%-10%　不等。

評論：加拿大比美國多征了5%的聯邦銷售稅(GST),而且，省銷售稅也比美國高。兩國的食品都不交稅，但是，加拿大比美國有更多的商品或服務要交稅。但是對低收入的家庭，一對夫婦，每季度（三個月）加拿大人可以拿到約 $100的補貼(GST/HST Credit),部分補償了所付出的銷售稅。

5. 醫療

美國：　美國的健改法案剛剛通過，實行效果如何，至今仍是未定之列， 而且，就算實行，也不是加拿大或台灣那種意義上的全民保險,而且， 同等收入水平， 在美國要交高得多的保險費。 2010年3月25日世界日報報道，雖然通過了新的健保法案，最新研究表明，一對65歲的退休夫婦，仍需要25萬的醫療費用。這包括：Medicare的保費，自付額，每次的Co-Pay， 還有自付的處方藥費。　研究結果假設，婦女壽命85歲，男人壽命82歲。
目前，Massachusetts States 是全美唯一實行全民保險的州，由於入不敷出，福利在不斷削減。　對於低收入的美國公民（例如，低收入的老人），基本免費。　對於低收入的新移民，自付額大約在$1000以內。如收入較高，則每月大約要付幾十元到 $100元的保費。(換句話說，如果你是一個低收入者，因病住院，那麼你就準備出院時收到一張$1000的賬單吧）

對於美國其他的州，則不如馬州這樣好。 低收入的家庭可能買不起保險，因而看不起病。工作的家庭可能有公司提供的保險，每月要付一定的保費，同時還有自付額。　對於退休的老人，可以參加Medicare，但不是免費的。每人每月大約要付 $100-$200的保費。
美國還有一項福利，叫做MediAid, 看病或藥物基本免費，但是，申請的條件和拿SSI 相同，條件相當苛刻。普通的工薪階層或有養老金者，是不夠資格的。

加拿大：　Ontario Province 的保險計劃 OHIP門診看病和住院（包括伙食，住院，手術及藥物）全是免費的。　但是每年要付健康稅，稅務收入少於$20000者，免稅； 稅務收入$20000-$36000 付不多於$300/年； 稅務收入$36000-$48000　則不多於 $450/年。外購處方藥物需自費或由保險承擔。 低收入者，外購處方藥物每年每人有大約$100-$200的自付額，其餘免費。十分低收入者（法定貧困線），外購處方藥物也免費。
評論：對於一般工薪收入者，美國的醫療費用遠高於加拿大，即使有保險，也有一定的自付額，同時，保險也有一定上限，多餘部分自付；　對於一般退休者，美國仍然不如加拿大，Medicare仍須付不菲的保費；　在美國，如果要醫療完全免費（包括藥物），除非夠拿SSI的資格。這對於一般有退休金的人，是做不到的。　加拿大雖然也要付健康稅，但是遠低於美國。

網上有一些文章抱怨加拿大的醫療如何不好，看病要等多長時間。　筆者從自己的經歷看，似乎沒有這麼嚴重。　我前後在加拿大做過兩次大手術，每次的等候時間均為大約半個月，兩次手術的結果都令人滿意。而當年我在美國，我在的公司沒有保險，看病要自費。看一次小病，門診費都是至少$50元，根本不敢去看，只能自己胡亂買些藥。比起我在美國的經歷來，我覺得在加拿大已經很好了。抱怨加拿大的讀者，如果也能去美國體驗一下，也許就沒有那麼多的牢騷了。　筆者在美國也看過多次病。在美國很多小城市的醫生，實在不敢恭維，可以說，很爛。這一點，其實兩國差不多，很多醫生都不怎麼樣，要看你的運氣了。也看你去的是那個醫院，是大城市還是小城市。　順便說一句，牙科的費用，美國遠高於加拿大，筆者的印象，在美國大約要貴一倍以上。對於沒有牙科保險的人，這個問題在美國要嚴重得多。

6. 居住
由於各個城市的房價不同，因此不便比較。但是，還是有一些可以相互比較的。

A. Property Tax Rate

美國： 0.14% (Louisiana) - 1.76% (Texas) （2008）
http://www.taxfoundation.org/publications/show/1913.html
以上的數據並不包括學區稅。 據筆者所知，在休士頓，一所價值10萬的房子，包括學區稅，每年要付 3000 元的地產稅。相當於房價的 3%。 其他城市不清楚。近年來， 美國的地產稅率遠較其他國家的高。 有的州可高達 5% (http://en.wikipedia.org/wiki/Property_tax#United_States)

加拿大： 計入學區稅， 地產稅率大約是 1-2%。 多倫多則是 1% 略多。
評論： 取決於地區， 在美國的有些州， 養一棟房子的代價可能會高於加拿大。

B. 房租

美國： 一居室的公寓，在波士頓 需 1000-1200 元/月，在休士頓需 600元/月

加拿大： 一居室的公寓，在多倫多需 1000-1200 元/月

評論： 就房租而言，美國和加拿大差不多。 在休士頓，不論房價，還是房租都遠低於美國其他城市。

C.廉租房

美國： 要交 30%的月收入。 住入後，每年不准離開超過 3 個月。 允許保留自己 原所有的住宅。 在波士頓需等候 1-3年。在休士頓至少要等 5年。

加拿大： 要交 30%的月收入。 住入後，每年不准離開超過 4 個月。 不允許保留自 己原所有的住宅。 在多倫多需等候 5-10年。

評論： 就廉租房而言，美國和加拿大差不多。但是，加拿大允許離開不超過4個月，這一點比美國寬鬆。 但是，加拿大在分到廉租房半年內，原住房必須賣掉，而美國則允許保留，只需將房租收入計入個人收入即可。這一點比加拿大寬鬆。

7. 物價
一般來說，在美國，高檔商品的價格，比在加拿大要低 10-20%。加上在加拿大要多付約 8% 的銷售稅，因此，實際付出要多約 15%-25%。 這包括汽車，各種電子產品等。 但是對於日用品，除去銷售稅的差別，給筆者的感覺，在美國花一美元和在加拿大花一加元的購買力似乎差不多。也許，在加拿大會高一些。 對於食品，分別比較這三個城市的中國超市，休士頓比多倫多要貴約 10-20%，而波士頓比多倫多要貴約 30%-50%。 多倫多的中國超市是最便宜的，比號稱全美生活費用最低的休士頓還要便宜。

金融危機以來，所有的人都關心養老的問題。假如你的收入不高，下面來看看你在美國，或在加拿大，生活會有何不同。

8. 聯邦養老金

美國： Social Security
領取條件： 工作至少40個工作季（累計10年）
領取金額: 取決於工作時間，和交的SS tax的多少。如果工作40年（25-65歲），大約能領約 1400 元/月(歡迎指正）

加拿大：

a.CPP (Canadian Pension Plan)
領取條件： 曾經向政府交納過養老金（沒有最低年限要求）
領取金額： 取決於工作（交納）年限（每工作一年可領全額的1/40）。全額934.17 元(2010)

b. OAS (Old Age Security)
領取條件： 在加拿大住滿10年
領取金額: 取決居住時間。 全額（40年）可領 516.96/月(2010)

評論： 兩國的金額差別不大，但是美國要求工作40季（10年），如工作不足10年，則白交了 SS Tax, 退休後什麼也拿不到， 也無資格獲得Medicare。 加拿大對領取CPP 的居住年限沒有要求。領取OAS要求居住10年。 另一個需要考慮的是：可攜帶性（Portability). 美國的 SS 和加拿大的 CPP是Portable的，退休後，可以帶回國去用。而加拿大的 OAS 要居住20年才是Portable. 提前離開會失去。

退休後，每月1300-1400 元顯然不夠。還需要個人平時的養老金存款。 其中與公司有關的部分，美國叫 401K, 加拿大叫公司的 pension. 除少數公司外，多數都是自管的。 換句話說，盈虧自負。金融危機以來，這一部分對退休者影響最大，許多人投資失誤，以致血本無歸，生活發生困難。 另外一部分，是每人自己存的養老金，美國叫 IRA,加拿大叫 RRSP。 這一部分也和前一部分一樣，也受金融危機影響很大。

8. 政府補助計劃
如果聯邦養老金不夠用，個人投資的養老金又沒有多少，或者虧本，因而生活發生困難，兩國還有一個彼此類似的政府補助計劃。

美國： SSI (Supplement Security Income)
領取條件：除了其他條件外，筆者認為最苛刻的條件是： 個人存款不超過2000元，夫婦共同存款不超過3000元。 並且要回溯過去三年。 另外，如果離開居住地（如探親，旅遊），當月即喪失領取資格。
領取金額：每月每人大約500元 左右。

加拿大：GIS (Guaranteed Income Supplement)
領取條件： 和美國最大的不同在於： 不看存款，只看是否低收入。離開居住地不得超過 6 個月。
領取金額：每月每人大約500元 左右。

評論： 據筆者所知，不論在美國還是在加拿大，很多同胞最關心的就是SSI 或是 GIS 這一項。 因為大部分人，雖然經過多年奮鬥，但是在退休時，光靠自己的力量，仍然不能維持一種基本的生活水準，需要這一款補助金。 在這裡，美國和加拿大的差別就看出來了。 在美國，要求你過去三年的銀行存款不得超過2000元（夫婦則為 3000元）.這一項很多人做不到。 而且，如果你想短期回國，SSI當月就停掉。而在加拿大，則要寬鬆得多，不僅不管你有無存款，而且，你離開超過6個月才會停掉。 換句話，在美國，政府不會讓你餓死，也會把你養起來。但是，要在你已經傾家蕩產時，政府才會救你。而且，這種幫助的程度是，你會活得毫無尊嚴：你哪裡也去不了，而且你的銀行里只有一點點錢，什麼也幹不了，只夠買食物的。這種情況持續到你老死為止。 而在加拿大，你大可回國去，拿着每月的 OAS 和 GIS 探親訪友，遊山玩水，只要記着半年內回來就可以了。（如果你住廉租屋，記着別超過4個月，在美國，則是 3個月）。 網上很多人把加拿大說得一無是處，照筆者看，他們不知道，美國和加拿大有這一項重大的不同。
以下，筆者舉幾個例子，來看兩國的差別：

A. 出國20年，有一份中等收入的工作，然後退休。

美國： 年薪 可能有 6-8萬. 工作20年，401K 和 IRA一共存了25萬。退休後，每月可能有 800-1000元的SS收入。　其餘的要動用自己的養老金。假如你足夠幸運，金融危機對你的影響不大。以你還有20年壽命計算，你每年可以從儲蓄中取12000 元，即每月可有1000元的收入。你的每月總收入可以有1800-2000　元。

加拿大：你的年薪可能沒有美國高。比如說年薪 5萬。　你工作20年，RRSP一共存了15萬. 退休後，你每月大約能拿到500元的 CPP, 250元的 OAS, 500元的GIS, 共　1250元，此外，你太太有250元的 OAS， 你的RRSP大約還能提供1000元/月。　你總共可能有 2500元/月的收入。

兩者差不多，加拿大可能會多些。唯一要擔心的是：個人的養老金花完了怎麼辦？如果是那樣，在美國的收入可能會略低，因為在美國只有SS 收入了，而在加拿大,你拿的 CPP, OAS, GIS都是終生的。而且，別忘了在美國每月收入還要扣除Medicare的保費。而在加拿大，這一項則幾乎完全不需考慮。

B. 同樣出國20年，夫婦倆一人工作，且收入不高。然後退休

美國：你退休後，仍然會有 約 800-1000元的 SS 收入。可是因為歷年工資低，401K 和IRA並沒有存多少錢。 退休後，因為達不到領SSI 的條件，你只能靠每月的 SS 和自己的存款過活。每月可能有 1200-1500元收入。

加拿大：你可以拿到500元的 CPP, 夫婦倆人能拿到250+250=500元的OAS, 你至少還能拿 500元的 GIS， 你太太也許也能有她自己的 GIS 收入.加上你的公司退休金及個人存款，你每月可能拿到2000元。

C. 有些人把父母接來同住。假如他們國內沒有收入，而且，子女也完成了贊助人的法律義務。

美國： 因為父母沒有在美國工作過，所以沒有SS收入。他們每人每月可以拿到約 500元的 SSI.沒有居住年限的要求。同時，他們可以有MediAid.

加拿大：同樣，他們無資格拿CPP. 在最初的10年內，他們從政府得不到任何幫助，但是醫療保險是有的。 當他們居住超過10年後，他們每人每月可以拿到約1000元的 OAS + GIS.

總之，除了美國拿SSI沒有年限的要求，而加拿大領OAS及GIS需居住10年外，比較起來，加拿大要比美國好，當你還不是十分貧困時，政府就開始幫助你。而在美國，只有當十分貧窮時，（存款低於3000元），政府才開始出手。而且接受政府幫助（拿SSI)的條件是相當苛刻的（不得離開居住地）。在此之外，你的困難基本上是自己解決。政府是不管的。

9. 長期醫療照顧

一方面，子女數目不多，另一方面，在國外長大的一代並不具有中國傳統的價值觀念，因此，在國外，老年時的醫療照顧，只能靠社會，不能靠子女。這包括兩方面：社區的生活照顧和養老院

美國： 接收政府提供的社區生活護理的條件和接受 SSI和 MediAid的條件相同。如果不滿足的話，完全自費。 同樣，由政府負擔的養老院的入住條件也和接受 SSI和 MediAid的條件相同。如果自費的話，美國平均的養老院費用是 5000 元/月。有些城市，例如波士頓，華盛頓特區可高達8000 元/月。只住幾個月就足以令你變成窮光蛋。當你滿足領取SSI的條件時，你也可以免費享受長期醫療照顧或入住養老院。

加拿大：接受社區生活護理的條件是低收入。只要收入在貧困線以下，就是免費的。 同樣，入住養老院的條件是，將每月的收入（CPP+OAS+GIS)交出來，即可，還可以自留 100元/月左右的零用錢。其餘部分由政府補助。這裡特別重要的一點是：對當事人的存款不做要求。只要收入低於貧困線，就夠資格。　此外，加拿大的養老院費用遠低於美國。大約每月費用為2500元，是美國的一半左右。

評論：我個人以為，比起美國來，低收入的老年人在加拿大活得更有尊嚴。政府在你還沒有變得一貧如洗之前，就出手幫你。美國則不然，美國是一個典型的資本主義社會。提倡個人奮鬥。除非你活不下去了，否則，政府基本上是袖手旁觀。此次，美國的醫療改革，經費來源之一是削減老人的MediCare. 這樣，一缺錢就打弱勢的老年人的主意，在加拿大基本上是不存在的。

10. 交通
美國和加拿大都是汽車國家，在小城市裡沒有汽車，沒法活。這一點無區別。我只說一下大城市的公交系統，這對一個退休的老人很重要。 依筆者看，多倫多的公交系統是北美最好的，儘管連年漲價，老百姓怨聲載道， 但是，車次多，連接方便，覆蓋面大，這在北美是不多見的。 美國休士頓，落杉磯的公交只有公共汽車，車次很少，差得很， 退休後的老人，除非自己開車，或者住在超市附近，否則生活會遇到極大的困難。加之這兩個城市又太大，去哪裡沒有汽車都很麻煩。紐約有地鐵，但是髒，亂，不安全是有名的。華盛頓特區的地鐵不錯，但是比起多倫多地鐵和公共汽車的覆蓋面來，又差多了。芝加哥有高架鐵路和公共汽車，但是也不如多倫多的方便。唯一可以和多倫多比美的，可能就是波士頓了，那裡的公交費用比多倫多便宜，也方便。筆者認為，交通是衡量生活質量的一個不可缺的標準，特別在退休之後，更是如此。如果退休後還要開車的話，每月的汽車費用都要從微薄的收入中扣除，是一個很大的問題。

11. 安全
筆者是在美國的小城市上的學，美國的小城市還是相當安全的。半夜12點在大街上走，基本無事。美國的大城市則不好說。據我的了解，像Chicago (100街以南），Cleveland, Detroit, University of Maryland at College Park 等處，就是白天也不安全, 非常危險。Philadelphia， Miami， St. Louis 等城市，晚上是絕對不能出來的。 對於美國大城市的安全，筆者毫無信心。 加拿大這些年安全問題也是越來越嚴重。多倫多的西北區，可以說，夜裡黑幫橫行，非常可怕。照筆者看，還是移民政策出了問題，有些移民，例如從牙買加來的，本來就是罪犯。二十年前，加拿大的秩序要好得多，據說可以做到夜不閉戶。現在，總的說來， 多倫多還是相當安全的。除了一些特定區域之外，在市中心，你如果半夜12點出來，基本沒有事。在美國的大城市，我是絕不敢的。

12. 多元文化
美國的立國政策是鼓勵各民族融和的，因此，在美國，主要體驗的是盎格魯撒克遜的白人單一文化。加拿大的政策則是鼓勵多元文化。 在多倫多生活，可以體驗到各種不同文化和各國的飲食。每年有各族的文化節或飲食節。對於喜愛多元文化的人，你不必離開多倫多，就可以體驗到世界各國，各民族的不同。相對來說，在美國就沒有那樣豐富多彩了。當然，也不是完全不存在多元文化，但似乎不如多倫多。

筆者想到的就這麼多，許多地方可能一知半解，不懂裝懂，還希望方家指正。也希望不要因此誤導了讀者。