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美国的全民健保
送交者: 零加一中 2020年09月19日14:38:47 于 [美国移民] 发送悄悄话

最近收到全民健保退款500多元,特写短文纪念。 -- 题记 --

美国的全民健保(Obama Care),是 Obama 任内开始的,从周围朋友听到的评论,贬多褒少,其实几乎是只贬不褒。2016年总统选举辩论时,Trump 说了句,这个保险根本没有用,除非你被大卡车撞上。当时自己已经退休,参加了这个保险,发觉大嘴巴这次基本上还是说对了。

2016年我退休了,离65岁享受国家医保(Medicare)还有几年,就只好参加全民“健保”。这儿打了引号,就是第一感觉和大嘴巴说的一摸一样,什么都没保,除了年度检查,都要自己掏钱。根据当时了解和后来知道的,它的结构大致如下。

在每年9月底以前,每家保险公司必须决定是否参加某一州的全民健保。如果参加,就必须把自己提供的保险计划(一般不止一个)交给州里相关部门。计划分为四个大类,铜银金和白金。每一类应该有相应的要求,同一类里也可以有不止一种计划。越是贵的金属,保费就越高,福利也就越好。这些计划有一个共同的特点,抵扣额度(Deduction)非常高,铜牌计划比较常见的是个人6,500全家13,000。就是说如果你或全家的全年医药费不超过这个额度,所有费用自负。一旦超过,就由保险公司付。这儿举个例子,一家三口,父亲母亲儿子。如果母亲用了8,000,但全家只用了11,000,保险公司会替你付1500.。另一种情况,三个人都用了6000,尽管没有超过个人额度,但是家庭额度超出了,保险公司会付5,000。很显然,如果保费较高,抵扣额会比较低,其他福利也会增加。

私人保险公司是可以选择客户的,否则怎么赚钱。但“全民健保”是不可以选择客户的,否则叫什么“全民”。即使肺癌三期,它也必须接受,而且保费还和正常人一样(保费只对年龄性别有差别)。为了解决费用问题,这个计划含有两个相互关联的“零件”。首先,政府通过法令,强令每人都得买保险。健康的年轻人尽管保费较低,但一般来说还是能赚钱,从而补贴老弱病残。健康的年轻人尽管生病几率较低,但还是会生的。一旦生病,又没有保险,多少也会成为社会不安定因素。这些人万一有病,如果在前期解决掉,也会减少“小洞不补”给社会带来的损失。所以强迫保险试图同时解决这两个问题,即分摊保费和增加社会稳定。但即使这么做,从健康人那里收的保费还不足以解决病号们带来的巨额开支。所以第二个“零件”就是政府给保险公司的补助。单靠分摊保费内循环的话,保费就会吓死人。

政府的补助是以家庭为单位的,因州而异。首先,如果家庭收入高于相应贫困线的4倍,你就无法享受补助。补助计算过程大致如下。先把总收入(A)除以4倍贫困线。用这个数字(B)在一张表上查出另一个数字(C)。对于正好4倍贫困线的家庭,C略小于0.1B越小,C也越小。然后得到 D=CA/12。对于年收入8万的家庭,D大约为640。下面我们会看到,D可以认为是你的每月承受能力。前面我们说到,每一个州有四种金属的众多计划。政府选取一个基准计划,就是银牌计划中保费倒数第二便宜的(E)。政府认为正常家庭有权利参加这个计划。打个比方,政府的食品券,不可能按照大鱼大肉或山珍海味来发放,但也不能让你每天吃猪油拌饭。如果你的能力(D)达不到这个倒数第二银牌,政府就替你补足E-D。当然,如果D>E,不会让你倒贴,不补就是了。

州政府在9月底以前收到各保险计划后,10月底就会在网站上公布出来。从111日到1215日,需要申请的必须在此时间段申请。错过了可能要交罚款,细节就不讨论了。如果有突发状况,其他时间申请也是可以的。

我退休以后,根据家里情况,参加的是铜牌计划。第一年,我们全家三口500元,政府补助600多。第二年,在网站上看到各种吓人的消息,某州保费上涨50%甚至100%,某保险公司因为巨亏,退出某州全民健保等等。终于等到11月,发现我们州上涨了50%,但我们的保费只上涨了100多,因为水涨船高,作为基准的“倒数第二银牌”也涨了不少。以后又有涨跌,但是基本稳定。

前面说到的罚款,一开始很低,慢慢增加,大概是给大家一个适应过程吧。你如果因为种种原因,有一段时间不参加,只要不超过59天,就没有罚款。一旦超过,就大刑伺候,在我退休那年,我们家为每个月200出头。前面说过,这个不算很好的保险每个月500,现在罚款就要200多,这个账谁都会算,熟重熟轻。

2018年,Trump决定取消罚款。我担心,因为“内循环”补助会明显减少,保费会暴涨,结果没有。我与一位朋友讨论。他指出,这些退保的人必须满足以下条件之一。(a)不是太穷,又不是太富。真的太穷,国家有另一种为(更)穷人服务的医保Medicaid。(b26岁以下,父母都没有公司医疗保险。否则的话,可以参加父母的保险。(c26岁以上,在家“啃老”。这三种人加在一起可能占比不是太多,而退保只是其中一部分,引起的增加你可能没有感觉到。

这样基本上平安无事好几年,今年我65岁了,可以参加国家医保,就是说三口之家,只有两个人参加全民健保。这应该不是太难,结果注册的办公室将近3个月还没搞定。电话打了无穷次,办公室也去了好几次,办公室的人态度都很好,电话里的态度也还可以,可就是不解决问题。这时已经1月下旬,万一有人生病就麻烦了。走投无路之际,我只好找“人民代表”了,我去本选区的国会众议员办公室求助。进去先填表,内容实际的不得了,没有半点废话:姓名,地址,电话,社会安全号,什么问题,想解决到什么程度。议员助手口气轻松的不得了,我会给州里“全民健保”办公室打电话。第二天早晨9点,“健保”官员给我打电话,说问题已经解决,承认在计算机操作时犯了个错误,并把她的直线电话给了我。

前面介绍了一家全保的补助计算公式,现在情况(3人只保2人)该怎么算。查了很多文件,打了好几次电话,我甚至还去了国税局的办公室,居然都讲不出。我因为报税时需要这个数字,所以还非得搞清楚。经过逻辑推理和反向还原(Reverse Engineer),我觉得应该是这样的。家庭承担能力还是按照3个人计算,但补助基准,银牌倒数第二,是按2人计算的。这样数字基本吻合,道理上也还可以。

经过这么多风风雨雨,我自认为对这“全民健保有了较深刻的理解和认识。首先,有没有保险,自费部分是完全不一样的。一般医生门诊,保险公司的谈判价比医生的原价要低大约1/3。大部分家庭医生是120-150。保险公司的官定价是80多。至于化验就比较离谱了,一般都是四五百元给保险公司砍到50元以下。所以即使自费部分还是借了点保险的光。

最重要的是真的生大病怎么办。按第一年情况,保费约6,000,自己最多大约再付13,000以后就不用再掏钱了,就是说6,000给自己买了个最多再掏13,000的封顶保险。我在好几篇文章中说过,在美国生病,穷人和富人都不要紧,最害怕的就是中产阶级。万一生了病,没有保险的话,几十万,甚至几百万卷进去是家常便饭。现在最坏情况一年19,000就可确保平安了,而且也就3-5年,到了65岁,称得上中产的一定可以享受国家医保。

今天收到一张保险公司的支票,还有一封信。原来是保险公司的全民健保部门2019年赚钱了,赚的还比较多。国家规定,保险公司的医药支出如果低于保费的80%,其差额部分必须在第二年9月底之前退还给受保人。它今年只用了76.6%,剩下的3.4%就按某种公式计算退还给受保人。实际上2019年我就感觉到保费有点下降,就是说降了价它们还是能赚钱。现在看来这全民健保实行将近10年后,至少在我们州,这个群体的社会总体医疗开支确实在开始下降,换句话说,社会总体健康水平在增加。在美国医药费用居高不下的情况下,能做到这样应该也是应该算不错了。


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