儿童财商教育的话题早已经成为“家长群”中的热点话题；很多家长非常重视宝1宝的智商与情商培养，唯独忽略了对宝1宝成长意义重大的财商。其实，发达国 家的教育学家认为：财商培养应趁早，3岁即可起步“数钱币”，5~7岁，可以培养孩子做家务赚取零用钱，而7~12岁，则是孩子建立初期理财观念的关键时 期。在此期间，家长可以逐步增加儿童成长方面的理财投入，不仅为孩子购买意外与健康保险，还应为孩子未来的教育、成长设立专项投资基金，优选基金定投类的 理财产品。



儿童财商启蒙： 3岁识钱12岁买股

3~5岁了解钱币、认识钱币功能

根据英美当代的儿童教育理论，儿童的财商教育一般从3岁开始培养；这时，多数儿童开始学习，财商教育也可同步进行。父母可通过游戏等方式教会儿童辨认 各类钱币，包括纸1币与硬/币，对比钱币的面值；通过风趣的游戏寓教于乐，让孩子初步接触到“钱”的概念。之后，可引导与监督孩子购买简单的商品，比如面 包、车票、书籍等，学会“找零”，让他们认识到钱的作用和消费的概念。一次性支出的金额不适宜超过30元。不过，这一阶段，不适宜给孩子过多的零花钱，以 防养成孩子乱花钱的坏习惯。

理财配置：针对儿童的理财投入适宜定在2万~5万元，这个阶段不必在孩子身上投过多的钱。

5~7岁做家务赚零钱、初试储蓄

到了5岁，父母要让孩子认识到“劳动与金钱”的对应关系，可引导他们通过做家务活来赚取零花钱。比如打扫卫生、擦鞋等。但对于每次家务劳动的物质奖 励，不宜超过10元。而且，孩子赚取的零花钱，父母要过问其实际用途，引导其理性消费。业内人士刘新认为，这个阶段，家长可让孩子接触传统的理财工具，教 会他们开设银行账户、学会存钱罐储蓄。虽时代在变化，但有关理财的基本原理却永远不会改变，需要从基础学起。

理财配置：儿童理财的整体投入可以提升至5万~8万元。其中，保险产品的投入减少为20%，黄金产品的投入仍为20%，基金定投产品的投入增加到40%（之前没有买的可以现在买起），另外的20%则改为储蓄投资。

7~12岁比价格、学会卖旧报纸

这个阶段是儿童财商形成的最重要阶段。首先要养成孩子勤俭持家、量入为出的习惯。建议经常带孩子去超市挑选生活日用品，对比价格。其次，继续贯彻上一 阶段的做家务赚零用钱方针，可以增加一个项目：卖旧报纸、卖饮料罐等废品。最后，10岁之后，父母需带孩子去工作单位参观，了解父母工作的艰辛。

理财配置：理财投入可以提升至8万~20万元。其中，保险产品的投入为20%，黄金产品的投资减少为10%，基金定投产品的比例依然为40%，储蓄方面的投入提升到30%。

12岁以上可接触基金、股票

根据欧美的成熟理论，这一阶段适宜让孩子全面进入成1人的理财世界。很多投资大师，也正是在这一阶段学会了熟练掌握理财工具的。

家长应引导孩子认识理财产品，对比其收益率；了解简单的金融市场常识；　鼓励孩子多看金融理财类书籍，商业大亨的励志故事就比较适合孩子阅读。

家长可引导孩子尝试操作基金与股票、购买银行理财产品，但孩子实操的单次金额应该控制在5万元以下。在此阶段，家长应以成1人的思维、平等的姿态来与孩子沟通，切勿低估孩子的“财商”。不过，凡事也应有个“度”,学习理财，只是常规学业之外的业余活动。

理财配置：整体投入应提升到20万元以上。其中，保险产品的投入占比可以减少为10%，不用再多买黄金与储蓄，基金定投产品的比例为40%，剩余50%建议购买各类银行理财产品，以求获得更高的收益率。可让孩子尝试管理自己的银行理财品账户。

理财秘籍

1.理财投入适宜逐步增加。

2.年龄越小，黄金、储蓄等保守理财产品的占比就适宜越多。

3.家庭抗风险能力相对较弱的，适宜多配置保守理财产品。

4.有出国留学需求的孩子，需要储蓄“巨资”，就比较适宜买定投基金或银行理财产品。

5.在为孩子购买了基本的意外和医疗健康保险后，再考虑为其进行教育储蓄投资。

家庭理财建议：

民生银行杨盛学等理财人士认为：家长在儿童成长方面的理财投入，比较适宜采取稳健为主的理财方式，并且，根据儿童年龄的增长，理财投入适宜逐步增加。 孩子年龄越小，黄金、储蓄等保守理财产品的占比就适宜越多；原因在于：孩子年纪小的时候，家庭抗风险能力相对较弱，适宜多配置保守理财产品。

从具体品种来看，保险与基金定投产品，应是儿童理财的基础组成部分。而股票、信托、期货等风险较高的理财产品，不适宜投入到儿童理财的领域（至于儿童 自己学习如何操作股票，则是另外一回事）。比如说某些家庭希望从孩子10岁起积累一笔出国留学的“巨资”，就比较适宜买定投基金或银行理财产品，买股票的 风险较大，如果遇到2006年至今的股市，这笔投资较可能得不偿失。

基金定投产品如果现在开始购买，建议优先选择风格稳健的混合型基金，偏股基金也可考虑。虽然股市经常走熊，但回顾历史，以上两个类型的定投基金，总能取得较理想的收益。

对于银行理财产品，不宜买浮动利率型的专项理财产品；黄金则以金条投资为主。

财商(FQ）

指理财能力，特别是投资收益能力。是认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；　而财商则是人作 为经济人在经济社会的生存能力。