让孩子不再做有才华的小白领

［美］清崎　莱希特著　杨军　杨　明译

之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不得，其主要原因在于虽然他们都曾在各种学校中学习多年，却从未真正学习到关于金钱的知识。其结果是他们只知道为了钱而拼命工作，却从不去思考如何让钱为他们工作。

　　迈克尔和我婚姻美满并有三个好孩子。其中两个正上大学，另一个也已开始念高中。我们花了许多钱希望使我们的孩子得到尽可能好的教育。

　　1996年的一天，最小的孩子带着破灭的幻想从学校归来，他说他已经厌倦了，不想再去学习。“为什么我要花时间去学那些我真实生活中一辈子也用不到的东西呢？”他抗议道。

　　我毫不思索地答道：“因为如果你学得不好就进不了大学。”“可我并不想上大学呢，”他说“我只想发财。”“如果你不能从大学毕业，就得不到好工作，”我带着一丝惊慌和母亲的关爱说，“如果你得不到好的工作，又怎么发财呢？”

　　儿子笑了，带着一点厌烦之情慢慢地摇了摇头。我们以前已经进行过多次类似的谈话了，每次都会归结到这个结论上。他低下头转转眼睛，显然，我那母亲式的智慧之词又一次在装聋的耳朵面前失败了。

　　儿子虽然很聪明并且有着强烈的自我意愿，但他仍不失为一个有礼貌、尊敬人的年轻人。

　　“妈妈，”他又开口了，这次轮到我听演讲了，“跟上时代吧！你看看周围，那些最富有的人并不是因为受了良好的教育才致富的，看看迈克尔·乔丹和麦当娜吧，再看看比尔·盖茨，他退出了哈佛，建立了微软，他现在是全美最富的人，而他才30多岁。即便被贴上了‘标新立异’的标签，他还是拥有每年花费400万美元的棒球场。”

　　我们都沉默了很久，我想该是轮到我把父母曾给我的忠告传授给儿子的时候了，但我却没有意识到世界已经变了，那忠告或许也需要变一变了。

　　当我的努力持续了大约十分钟后，我发现我已经无法再用当初父母说服我的话去说服儿子了，因为时代的确是变了，现实的许多例子告诉我们：得到好的教育和好的成绩不再能确保成功了。而孩子们似乎比我们先意识到了这一点。

　　“妈，”儿子还在继续他的演讲，“我不想将来像你和爸那样辛苦地工作。你们是挣了很多钱，使我们住在一所有很多玩具的大房子里，但同时你们每个月也要付大量的账单。如果听从你们的建议，我将来就会像你们一样，加倍努力地工作只是为了付更多的税和欠更多的债务。现在世界上根本没有什么稳定的工作了，人生潮起潮落、变化莫测。相信你也知道大学毕业生在今天已经比你们毕业时挣的钱少多了。再看看医生，他们今天挣的也已经远不如从前了。我知道我不能再寄希望于社会保障或公司的退休金了，我要寻求新的出路。”沉默了片刻，我想他是对的。他的确需要新的答案。我也是，我父母的忠告也许对1945年出生的人来说是有用的，但对于出生在当今这个迅速变化的时代的人来说则可能已经派不上用场了。我不能再只是简单地对孩子们重复：“去上学，争取拿好成绩，然后找到安全、稳定的工作，它会供养你一辈子。”我知道我必须找到一条新路并指引给孩子们。

　　作为一个母亲和会计师，我很关注孩子们在学校里所缺乏的经济知识。今天许多年轻人在进高中前就有了信用卡，但却从未上过关于钱或如何投资的课程，更不用说理解那些复杂而有趣的信用卡业务了。若不具备足够的财务智商，不了解金钱运转的规律，他们就没有准备好进入等着他们的现实世界，因为在这个世界里会花钱将比会省钱更受到重视。

　　当我最大的儿子在大学一年级就毫无办法地陷入信用卡债务危机时，我帮他处理了那些信用卡，但不久他又遇上了同样的麻烦，这件事促使我一直想去寻找一种能帮助我在经济事务上教育孩子，启发他们的财务智商的方法。

　　去年的一天，我丈夫从办公室给我打来电话：“我这儿有个人，我想你该同他见见面。他名叫罗伯特·T·清崎，他是个商人和投资家，而且他正准备在我这儿申请一项新的教育产品的专利，我想这产品正是你要找的东西。”

　　由于我的丈夫迈克尔对“现金流”这种由罗伯特·T·清崎开发出的新教育产品印象深刻，于是他安排了我们去参加其产品原型的一个测试。

　　罗伯特向我们解释道：

　　“如果你看看一般受过教育的、努力工作的人的生活，就会看到一条十分相似的道路。孩子出生了，然后去上学，自豪的父母十分兴奋，因为他们的孩子成绩十分出色，而且进了名牌大学。之后这孩子毕业了，也许继续深造，然后像编好的程序一样做下面的事：找个安全、稳定的工作，也许是个医生或律师，或参了军或进了政府部门。他开始挣钱了，信用卡开始蜂拥而至，而且开始购物，如果以前他还没有这样做过的话。

　　“手里有了钱，这孩子去了其他年轻人喜欢去的地方。在那儿他开始结交女友，他们约会，不久结婚。现在生活一片大好，因为现代的社会里丈夫和妻子都工作，两份收入真是天堂。他们觉得获得了成功，前途光明，于是决定买房、买车、度假并且生孩子。这样一来问题就来了：需要大量的钱。那对幸福的夫妇认定他们的职业是最重要的，并且开始更加努力地工作，寻求升迁和加薪。加薪实现了，而另一个孩子的出生使他们需要一个更大的房子，他们不得不更努力地工作。他们成为了模范雇员，甚至于可以说有为公司献身的精神。他们又进了学校接受更多的培训以便让他们能赚更多的钱，也许他们干了两份工作。他们的收入上升了，但同时对他们的收入征的税和对他们新房子征的财产税也上升了，他们的社会保障税和其他税也上升了。他们得到了大额的工资单但迷惑于钱都到哪儿去了。他们买了些基金，而且用信用卡买了些杂货。孩子们长大了，为供他们上大学和为他们自己退休需要准备的钱也越来越多。

　　“这对快乐夫妇，在35岁后陷入了‘老鼠赛跑’的陷阱。他们不停地为公司老板工作，通过缴税为政府工作，通过付住房贷款和信用卡贷款为银行工作，但等待他们的只是越来越多的债务和催款单，于是他们再加倍努力工作，再更多地获取债务，陷于财务紧张的怪圈不能自拔。

　　“接着，他们建议他们的孩子努力学习，取得好成绩，找个安全的工作或职业。而对于钱，除了从那些想利用他们，从他们的天真中获得好处的人那儿学到点东西外，他们什么也没学。他们终生努力工作，然而随后这个过程又将在他们的下一代中重复了，这就叫‘老鼠赛跑’。

　　“跳出‘老鼠赛跑’的唯一方法是证明你在会计、投资上是在行的，要做到这一点，必须从小培养孩子的财务智商，即财商。财商是由四个方面的专门知识所构成的：

　　“第一是会计，也就是我说的财务知识，如果你想建立一个自己的帝国的话，财务知识是非常重要的技能。你管理的钱越多，就越需要精确，否则这大厦就会倒下来。这是左脑要处理的，或者说是细节。财务知识能帮助你读懂财务报表，借助这种能力你还能够辨别业务的优势和弱势。

　　“第二是投资，我称为钱生钱的科学。投资涉及到策略和方案，这是右脑要做的事，或者说是创造。

　　“第三是了解市场，它是供给与需求的科学。这要求了解受感情驱动的市场的‘技术面’。1996年圣诞节的Tickle Me Elmo玩具娃娃大获成功就是一个受技术与情感影响的市场的最佳佐证。市场的另一个因素是‘基本面’，或者说是一项投资的经济意义。一项投资究竟有无意义最终取决于当前的市场状况。

　　“许多人认为投资和了解市场对于孩子来说太复杂了。他们不知道孩子们凭直觉就能弄懂它们。当父母们还不熟悉Elmo玩具娃娃时，圣诞节前街上的变化就已经给孩子们带来了消息，大部分孩子都想要一个Elmo娃娃，而且把它列在圣诞节礼单的头一项，于是需求巨大而供给不足的恐慌发生了。商店里没有Elmo娃娃卖，投机者从绝望的父母那儿看到了发笔大财的机会，这些未买到玩具的父母将不得不为孩子们改买另一样玩具。于是Tickle Me Elmo娃娃以难以置信的火爆迅速造就了一个市场神话。虽然这一切与我无关，但它却可作为供求关系的一个很好的例子。同样的事也同样发生在股票、债券、房地产和棒球卡市场上。

　　“第四是法律。它可以帮助你有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业并实现爆炸性地增长。了解税收优惠政策和公司法律的人能比雇员和小业主更快致富。这就像一个人在走，而一个人却在飞，若从长远看这种差距就更大了。”

　　一星期过后，我丈夫和我为罗伯特和他妻子准备了一个晚餐聚会。虽然这是我们首次聚会，我们却感觉像是已经认识了许多年。

　　我们发现我们有许多共同点。我们无所不谈，从运动到烹调到社会经济问题。我们谈到这个变化着的世界，我们还花了许多时间议论很多的美国人只有很少或几乎没有为退休攒下钱，以及几乎破产的社会保障和医疗保障体系。我的孩子们将来会被要求对750万人的退休金付一份钱吗?我们不知道人们是否认识到依靠一个养老金计划度过余生是多么的危险。

　　罗伯特主要关心的是在有产者和无产者之间日益加深的鸿沟。作为一个自学、白手起家的企业家，他周游世界并广泛投资，罗伯特在47岁时就自发退休了。他退休是由于他也有我对我孩子们的那种关心，当然他所关注的是更多的孩子。他知道世界在变，但教育却并未随之改变。就罗伯特来看，孩子们正花费几年的时光在一个过时的教育体系中学一些他们永远用不着的东西，并准备依靠这些东西去一个根本不存在的世界。

　　“今天，你所能给孩子的最危险的建议就是：去学校，好好念书，然后找个安全的工作。这是旧的建议而且是坏的建议，如果你能看见在亚洲、欧洲、南美洲发生的事，你就会像我一样担忧。”

　　他确信这是个坏建议，“因为如果你想让你的孩子得到一个经济上安全的未来，他们就不能按旧的游戏规则办事，那和过于激进同样危险。”我问他什么是“旧规则”。

　　“像我这样的人在经济生活中有一套与你们完全不同的游戏规则，我来问你，当一家公司宣布缩编时会如何？”

　　“会解雇人，家庭会受伤害，失业会增加。”

　　“对。但对公司会发生什么？尤其是对一个公开上市的股份公司?”我想了想说：“当宣布缩编时上市公司股价通常会上升，市场喜欢这样的消息，因为当公司减人时成本就下降了，这意味着公司通过自动化提高了平均劳动生产率。”

　　“对，”他说：“而当股价上升时，像我这样的人，即股东，就更富了。这就是我说的一套不同的规则。雇员损失了，但所有者和投资者却获利了。”罗伯特不仅描述了雇员和雇主的区别，也说明了掌握自己的命运和把它让给别人掌握的区别。

　　“这对许多人来说恐怕难以理解，”我说，“他们只是认为那不公平。”“这就是为什么对孩子说：‘去得到好的教育’是不够的。”他说，“假定学校体系的教育能使你的孩子准备好了应付真实的生活，这种假定是愚蠢的。我并不是说美国现有的教育体系是完全不好的，但至少它是远远不够的，在今天的世界，每个孩子都需要得到更多的教育，不同的教育，他们需要知道真实生活中的游戏规则，各种不同的规则。”富人有他的那套规则，而富人的规则对于绝大多数穷人和中产阶级来说还是个秘密。其他占人口95％的人则有他们的规则，而这些人是从学校学到这些规则的。这就是今天为什么简单地对孩子说：‘努力学习，找好工作’是危险的。孩子今天需要更复杂的教育，而现在的教育体系并不足以供应这些。我并不关心他们在教室里安了多少台电脑或学校已经花了多少钱，但教育体系怎么能够教授连它自己都不知道的东西呢？”

　　当我们作为父母建议我们的孩子“去学校，好好学习，找好工作”时，我们常常只是出于文化的习惯而那么做，因为人们总是认为这些事是对的。但当我遇到罗伯特时，他的思想震动了我。

　　罗伯特声称富人在以另一种不同的方式教育着他们的孩子，他们在家里教孩子，在饭桌上。你也许不会选择这种方式和你的孩子讨论想法，但多谢你看到了那些方式而不是一味否定，而我也要建议你继续探索。以我看来，作为一个妈妈和注册会计师，仅仅学习好然后找个好工作的想法是陈旧的。我们需要新思想和不同的教育。也许告诉孩子们努力作个好雇员同时努力去拥有他们自己投资的企业会是一个更好的主意。