買房時需要知道的貸款知識 |
送交者: 江南採蓮 2014年02月18日22:36:54 於 [焦點房談] 發送悄悄話 |
決定開始或已覓得夢想住屋的購屋者,整個過程中的一個重要步驟是研究各種房屋貸款條件,以決定如何安排及籌措所需購屋款項, 以下是幾個需要知道的房貸知識: ●傳統型(Conventional)貸款和高比率(High-Ratio)貸款 所謂傳統的抵押貸款是不超過80%的評估價值或物業購買價的貸款。購屋者的首付,或者你提供的購買價格的現金,必須購買價的20%以上,才有資格獲得傳統的抵押貸款。首付可以是來自買方的其他資金來源。這可能是現金或從銷售由你擁有的其他財產所得款項。通常情況下,在傳統的抵押貸款首付不能是借來的錢。假如自備款不足20%,購屋者必須申請高比率貸款,可獲得的貸款上限為房地產估值的95%,不過高比率貸款通常需要購買主要由CMHC提供的房貸保險,以保障當購屋者還不起貸款時,保險公司會承擔損失。 ●固定(Fixed)、浮動(Variable)和可調整(Adjustable)利率 決定利率高低是申請房貸過程中的關鍵步驟,購屋者應考慮個人財務能力決定選擇那一種計算貸款利息方式,固定利率房貸在還款期限屆滿前利率將維持不變,浮動利率房貸的逐周或逐月還款額度不變,但利率會隨着金融業者掛牌利率上下浮動,至於可調整利率房貸是利率幅度和還款額度,皆可依據市場狀況進行調整。 ●開放型(Open)和封閉型(Closed)房貸? 所謂封閉型房貸是借款人在還款期限之內、逐期償還一定金額,如提前還清需要支付罰款,不過多數貸款機構通常允許借款人每年清償固定比率的貸款額度,封閉型房貸適合購屋者不會在短期內換屋或重新申請貸款(Refinancing)。反之,開放型房貸允許借款人在任何時間一次還清貸款而不需要支付罰金,開放型房貸適合可能隨時售屋、重新貸款或有條件在短期內付清房屋貸款的購屋者。 ●還款期限(Term)、最長攤還期限(Amortization)和還款分期時間表(Payment Schedule)的差異是什麼? 還款期限是房貸所設定的整個期限,這是貸款的一個最重要條件,最短可僅為期六個月、最長可至十年,在這段期間,貸款將按照原簽定條件履行;最長攤還期限是貸款必須還清的規定最長期限,現在為25年;還款分期時間表可由借款人選擇逐月、逐周,或兩周付一次等不同還款方式,一般並允許加快還款頻率,假如借款人選擇逐周或兩周還款時間表,一年可多付一個月清償款,而由於可以提前還清貸款,整體利息當然會減少。
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