西岸：美國的保險業與醫保改革

因為沒人願意與生病，也沒人能預知自己會使用醫療體繫到什麼程度。
就醫保市場而言，如果你永遠不生病，從沒有用過保險，是否意味着你買了保險但
保險公司沒有給你產品？
更能說明問題的是人壽保險，假如你買了20年的term，20年後你沒死，保險一分錢
你都拿不到，是否你可以sue保險公司白拿你的錢？
保險的特點是利用人們的心裡需求，而心裡需求的特點一是無法預測，二是沒有標
准衡量，你去看心理醫生你不知道你能得到的具體是什麼，或你想具體得到什麼。
不像你買一台電視你知道你想要什麼樣的電視，你知道你花什麼樣的錢能得到什麼
樣的電視。換句話說，就這個電視的例子來說，所謂供求關係是可以測量的。但心
里需求無法測量。
這就給保險這種利用心裡需求的市場極大的變動空間，因為顧客沒有自己衡量做決
定的標準，但對一些人來說又不能不進入市場，比如你要考慮孩子的健康。
保險公司給你的市場產品中你看病報銷的錢只是一部分，另一部分是一個承諾，就
是你一旦出事可以被taken care的承諾。美國醫保市場的問題在於這個承諾是否兌
現是由保險公司定義的（通過pre-existing condition），就是市場是由賣主定義
的，是單向的，不是根據供需關係。這是保守分子根本不懂的。
這次醫改廢除pre-existing condition，就是取消這種單向行為。這個意義甚至大
於cover沒有保險的那批人，因為這個是針對中產階層的，使你不會因為一個大病而
破產（美國中產家庭破產的第一原因）。
就是說，讓保險公司必須兌現那個承諾，使自己的產品完整。
即便在醫改之前，美國的醫療保險市場也不是根據供求關係來自己管理的，而是不
許競爭。全國300多家醫療保險公司各有自己的地盤，一個州里一般只有幾家保險公
司允許操作，各自負責不同檔次的保險範圍，不許自由競爭。否則最終只會有一個
公司壟斷，這是由保險的另一個特徵，即計算事件概率決定的。
所以美國的醫療保險業事實上已經是個區域級別的壟斷行業。
所以保守分子們的要根據市場供求來規範醫療保險的說法不過就是瞎掰一些時髦詞
匯，實際是凱子思維。
這個市場從來就不該作為一個經濟環節來考慮，而是應該作為一個政府要盡的國家
義務。沒有人質疑國家為什麼要養軍隊，儘管絕大多數時期軍隊不打仗。

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