不同身份在美國，如何辦理醫療保險？

在疾病面前我們都是都是渺小的，所以無論您是去美國留學、工作，還是旅遊、探親、商務考察，抑或是移民美國，都應該了解美國的醫療保險制度。這裡的醫療市場發達，醫療水平屬於世界一流。但如果沒有合適的醫療保險，昂貴的醫療費用將使您對在美國看病望而卻步，或者在發生重病急病時陷入財務困境。


去美國旅遊探親或者商務訪問

美國的醫療保險公司分為兩類，多數保險公司為美國公民和合法移民提供本土醫療保險(domestic health insurance)，還有一小部分保險公司為短期來美國生活訪問的外國人提供訪問者醫療保險(visitor health insurance)。

持非移民簽證去美國短期旅行居住的外國人，通常只能參加訪問者醫療保險計劃。例如，去美國旅遊探親、商務考察、短期留學、工作等，都屬於這種情況。您可以根據行程，申請短至數天，長至數年的醫療保險計劃。

訪問者醫療保險通常包括重大病急診、住院、檢查、處方藥等費用，也包括需要轉移病人的交通費用，以及萬一投保人去世，將其遺體運送回國的費用等。

市場上的訪問者醫療保險一般分兩種：固定承保金額的保險計劃(Fixed Coverage)和綜合承保計劃(Comprehensive Coverage)。

固定保額保險計劃(Fixed Coverage)是指對每一項醫療服務，保險公司只承擔固定的金額，例如看一次醫生50美元，去一次急診500美元，手術一次3000美元等。剩餘的醫療費用無論多少都由受保人自己支付。

綜合保險計劃(Comprehensive Coverage)則是按照保險合同規定的賠付比例由保險公司和個人共同承擔風險。病人需要支付自付款和按比例分擔部分醫療費用，其餘由保險公司賠付。

絕大多數的訪問者醫療保險都不包括投保前已存在的疾病(Pre-existing conditions)以及與其相關的併發症，比如高血壓、糖尿病等，也不包括懷孕生育相關的醫療費用。



去美國留學

如果您是去美國留學(F-1簽證)或做訪問學者(J-1簽證)，必須提供醫療保險證明，才能給予註冊。許多學校和保險公司達成協議，為本校學生提供學生醫療保險(Student Health Insurance)。您可以在學校為自己和家屬購買此類保險。您也可以在校外的保險公司購買達到學校最低標準要求的醫療保險。

美國大學一般設有學生健康服務中心(University Health Services)，為學生提供門診、急診，化驗檢查，健康諮詢，心理輔導，疫苗注射等各項基礎醫療服務。普通的常見病和外傷等都可以在這裡解決。學校也提供各種免費的健康教育和心理疏導等服務。

通常大學會要求學生在註冊時繳納保健費，就可以免費使用學校診所的基本醫療服務。有些學校診所會要求學生在使用部分醫療項目時付費，但一般收費比校外的普通診所便宜許多。

當您結束學習參加工作實習(Optional Practical Training，OPT)後，有些學校允許畢業的學生繼續參加學校的學生醫療保險計劃(一年左右)。有些實習單位可能會向您提供醫療保險。如果您不能獲得學校或實習單位的保險，則可以通過商業保險公司購買相關的醫療保險。

在美國工作

在美國工作後，您可以通過以下幾種渠道獲得醫療保險：參加公司的集體醫療保險(Group Health Insurance)，自己購買個人醫療保險 (Individual Health Insurance)，參加行業協會為會員提供的集體醫療保險等。



集體醫療保險(Group Health Insurance)是公司向雇員提供的非工資福利。如果您是持H簽證或L簽證在美國工作，您可以和美國合法移民(綠卡持有者)或公民一樣，通過雇主獲得保險。您繳納的集體保險費也可用於減稅。多數美國人將公司是否提供醫療保險作為其工作選擇的重要考慮。

您在美國工作時必須交納社會保險稅和Medicare稅(Medicare Tax)。 Medicare是美國政府組織的社會醫療保險項目，為65周歲以上的老年人提供醫療服務。您必須交納工資收入的1.45%作為Medicare稅。即使您將來不能享受Medicare醫療保險的福利，也必須交納。

當您在美國工作並交納Medicare稅十年或者四十季度以上後，就可以在滿65周歲時獲得Medicare醫療保險資格。

獲得美國綠卡或成為公民

剛到達美國的新移民(綠卡)，必須在獲得移民資格，在美國居住滿五年以上，才可以有資格申請政府提供的公費醫療保險，比如 Medicare 或者 Medicaid 保險。

美國的商業保險公司為美國公民和合法移民提供本土醫療保險(Domestic Health Insurance)。通常保險公司要求需要在美國居住3個月到一年不等的時間，可以申請本土醫療保險。

如果您在移民美國後找到了工作，您必須交納工資收入的1.45%作為Medicare稅(Medicare tax)。當您在美國工作並交納Medicare稅十年或者四十季度以上後，就可以在滿65周歲時獲得Medicare醫療保險資格。這是美國聯邦政府組織的為老年人提供的醫療照顧保險。

許多人在美國安頓後就安排其在中國的父母移民美國。如果您的父母來美時已經超過65周歲，他們在剛剛移民到美國時不能夠自動獲得Medicare的醫療保險資格。他們必須持有綠卡超過五年以上後，才可以向政府的Medicare項目繳納保險金購買醫療照顧保險計劃。



剛剛得到綠卡的新移民

由於平價醫療法案(Affordable Care Act，ACA)，即 Obamacare 的規定，美國合法居民，包括美國公民、合法移民(綠卡)、以及其他合法的長期居民，都需要參加符合ACA法標準的醫療保險 。如果沒有參加醫療保險或者醫療保險不符合ACA法的標準，政府將通過 IRS國稅局給予罰款。2016年的罰款標準為成年人每人$695美元、兒童每人$347.50美元，每個家庭罰款最多不超過$2,085美元。或者是家庭收入的2.5%，兩者取其高。

新移民可以在到達美國之前申請旅行醫療保險作為過渡時期的保險。如果新移民是2016年1月31日(開放申請期結束)後到達美國的新移民，也可以在60天之內作為特殊生活變遷事件申請Obamacare保險。但新移民通常沒有資格申請美國聯邦和州政府為收入低於貧困線者提供的醫療補助保險(Medicaid)。

Obamacare 根據自掏腰包部分比例分為如下幾個級別：

• Catastrophic 大病保險：只適用於30歲以下或者符合豁免條件的人。

• Bronze 銅級：自掏40%，保險付60%

• Silver 銀級：自掏30%，保險付70%

• Gold 金級：自掏20%，保險付80%

• Plantium 白金：自掏10%，保險付90%

美國各州對於移民的醫療政策各不相同。而且由於州預算資金的變化，州政府資助的醫療保險的標準和資格認定也經常改變。