商業機制能為救災減災做什麼？

作者:鄧新華
2008-05-15 19:00:52

雪災之後又有震災。天災是不可抗力，而救災減災則考驗社會應對災難的能力。延續已久的“百姓受災，政府買單”的模式，並不能高效動員社會資源應對大災。 2005年，江西九江發生地震，保險公司馬上接到無數地震險的諮詢電話。市場也經過巧妙的機制安排，讓人們可以通過購買商業服務，來滿足他們的防災減災需求。

商業保險公司對投保人進行災害賠付，來減輕投保人的損失。在地震多發國家新西蘭，不但人們要向保險公司買保險，保險公司也要向再保險機構購買再保險。災害損失是由保險公司承擔的嗎？不是。保險公司的投資人，既有風險利潤，也有風險損失，但正常情況下，保險公司的賠付，來自於其他投保人的保費。投保人也並不是無償付出，而是換得風險的減少。受災人把損失分攤到了全社會頭上，就要好過多了。“一方有難，八方來援”的精神，經過商人的組織得到體現，而且每一方在付出的同時都得到了回報。

商業組織的作用不僅僅體現在事後賠付。在開放市場下，每一家保險公司都受到其他公司的競爭壓力，為了爭取客戶，就必須降低保費。但如果對風險估計錯誤，降低保費就有可能導致虧損；而風險估計越精確，利潤越高，這就驅動保險公司不斷去提高風險預測水平。它們贊助災害預報研究，或者直接向預報機構購買預報服務。並且，它們必須及時發出預警，才能儘量少賠付。

傳統上認為，災害預報是完全的公益事業，必須由政府來做，如今世界潮流是商業組織發揮越來越大的作用。比如，瑞士再保險公司，就曾資助香港城市大學的太平洋風暴研究。歐美的天氣預報，就是走的商業化道路，效率比政府來辦要高很多。

受災的人需要的幫助是多方面的。那些沒有購買保險的人們，還需要無償的救助。但同情心也並不排斥商業運作。比如，可以由商業公司組織專業的搶險救災隊伍，向救災基金出售救災、賑災服務。商業減災者可以更專業地搶救生命、財產，可以維持災後秩序，可以把賑災物資更快速地送到受害者手裡，這些都讓同情心收到更大的實效。保險公司也可以購買救災公司的服務，以降低它們的賠付額。

每一個人都可能成為受災者，每個人都可能需要他人的幫助，同時也應該認識到，防災、減災也是一種經濟需求。使用經濟手段越多，動員社會資源的能力就越強，資源運用效率就越高。理想的狀態是，在災區出現的商業救險者比軍人更多。

但目前使用經濟手段的狀況還不如人意。比如，在財產險上，地震被排除在賠付範圍之外，只有有限的幾家公司提供地震附加險種。同時由於行政壟斷和管制，保費也很高，讓很多人購買不起。對眼下的搶險來說，可能有點遠水不解近渴，但亡羊補牢時猶未晚，災後賑濟應儘可能開放使用經濟手段。

－－原載：《晶報》，2008-05-13
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