在人們印象中美國人揮霍無度，既不存錢也不攢錢，就懂得用信用卡借錢花。經濟危機一來，傻眼了，房子被法拍、飯碗也不好找，窮人一個勁地增多、荷包沒完沒了地縮水，最後褲腰帶是越來越松。最近美國人又在探討人老了退休以後得有多少錢才夠養老的問題，

　　有美國學者稱100萬美元對於美國人而言養老有點寒酸，而史考特證券在一項對226名投資顧問的問卷調查中發現，71%的受訪者認為100萬美元對美國一個家庭而言，要想在退休後過上舒服的日子是不夠的，也許200萬到300萬還差不多。當然這些專家的意思不是說到了退休以後沒個200萬、300萬日子就沒法過，而是說明現在的年輕人要設定比起父輩更高的退休資金目標，並越早進行退休儲蓄越好。

　　最近看了一個美國普通夫婦40歲退休的故事，兩個人不是什麼富翁，退休後的退休金也就6萬美元。比較有意思的是他們能在工作20年後退休，主要是平時節儉過日子，將錢攢下來用作退休後的經濟來源。說美國人節儉過日子沒幾個人相信，但很多美國人真的很節儉，要不然什麼賣舊物的主特多，居家車庫打開門，將不用的衣物、用品、家具、電器一字排開，一般也就是1元到10元的價格，很多人喜歡周末逛這些地方，而這些地方還有個好聽的名字，叫做車庫售貨(garage sale)。

　　下面介紹一下美國一對最最普通的夫婦如何40歲就退休的有趣故事。根據美國媒體的報道，尼爾森和妻子朱莉原先都在美國軍中服役，20多年的軍旅生涯一共搬了15次家，在4個國家居住過，3次被送到戰爭前線。當尼爾森44歲、他的妻子朱莉40歲時，他們在軍中服役的時間已符合退休的條件，兩人決定一起退休，在餘下的時光陪伴3個孩子，過一個穩定的生活。

　　如今尼爾森一家人居住在聖路易斯一處有4個臥房的獨立住宅，每天早晨尼爾森起來為要上學的孩子做早餐，下午尼爾森和妻子朱莉一同到校車停車站接回放學的孩子。他們有時間到學校觀看兒子參加的足球比賽，朱莉也會為上中學的女兒準備啦啦隊的裝飾。對於這對夫婦而言，過去戰火中的危險和壓力已成往事，退休後他們最大的壓力反而是每天晚上要幫助正上學的3個孩子做好作業。

　　尼爾森和妻子朱莉的故事不在於他們離開了軍隊、過着一種安逸的生活，關鍵之點是美國人的退休制度尤其使軍職人員優厚的退休待遇使這對夫婦早早就能安享生活。美國很多軍職人員選擇服役20年後退休，然後到私人公司再謀求一份工作。尼爾森和妻子朱莉卻沒有走這條路，而是選擇了完完全全的退休，而這裡的原因卻是他們以20年的節儉生活換來了能夠陪伴孩子成長的退休後生活的寶貴時光。

　　6萬美元退休金夠不夠花

　　在許多父母眼中如果能夠在40歲退休，既可以照顧孩子又可以不必為每天得早9晚5上下班而奔波，但要想做到這一點必須有足夠的收入和養老金才行。下面我們看一下尼爾森夫婦退休後家庭收入和支出的情況。尼爾森的退休金每年36900美元，朱莉的退休金每年21600美元，兩人合計退休金58500美元。

　　將近6萬美元的收入，對於一個五口之家而言並不是太寬裕。但尼爾森夫婦在花錢上還是保持着一貫的節儉生活方式，除了支付日常的開支外，他們每年還可節省下 5000美元用於退休基金投資。下面是尼爾森一家一年的花費情況。房屋貸款和房地產稅18170美元，食品消費6800美元，儲蓄5000美元，水、電、煤氣費用4500美元。汽車、房屋、人壽、醫療保險4000美元，休閒活動4000美元，旅遊3100美元，服裝、個人用品3000美元，個人所得稅 3000美元，汽油2300美元，家具2000美元，外出就餐1500美元，禮品、寵物飼養1130美元。一年的總開銷為58500美元，兩人的退休金花得一乾二淨。

　　如果光看尼爾森一家退休後的收入和支出情況，只能說明他們的生活還能過得去。但本文的關鍵點不在這裡，如果看一下他們的家庭淨資產就會更深刻地了解美國普通人是如何規劃退休後經濟生活的。尼爾森一家擁有的住宅價值235000美元，擁有的股票價值230000美元，退休基金帳戶156000美元，銀行存款 36000美元，汽車價值26000美元。家庭負債情況為：房屋貸款173000美元，證券交易保證金8000美元。尼爾森一家的家庭總資產為 683000美元。債務總計181000美元，家庭淨資產502000美元。尼爾森夫婦工作20年，最高收入是每年127000美元，在短短20年中他們能積聚50萬美元的家庭淨資產，而且有38萬美元的退休基金和36000美元的銀行存款，這不能不說他們很能節儉過日子而且也善於理財。

　　兩人婚後生活從節約開始

　　尼爾森和妻子朱莉都成長在中產階級家庭，也曾有過美好的童年時光。然而當他們的父母離異後，家中的生活水平立即下降，這也讓他們刻骨銘心。尼爾森的父母離婚後，他的母親只有走出家門去尋找工作，這是她一生中第一次要獨立工作並撫養年幼的孩子。16歲時尼爾森在一家意大利餐館找到一份工作，還可以有免費的中、晚餐。高中畢業後，尼爾森進入大學學習犯罪學，他同時在一家汽車零部件銷售店打工，用掙來的錢支付學費和食宿，但這些錢遠遠不夠上大學的花銷。2年後尼爾森退學，加入空軍。朱莉的童年生活比尼爾森還要艱辛，她的父母離婚後，她的住處也由寬大的房子變成了狹小的公寓。由於家中無力提供上大學的經費，朱莉高中畢業後立即加入了空軍。

　　童年的這些經歷使尼爾森和朱莉在結婚後更加渴望能在生活上有足夠的經濟保障，他們立下誓言將盡一切努力為孩子們打造一個穩定的家庭生活環境，而不是像他們年輕時那樣缺吃少穿更愁錢。他們了解到軍隊有很好的退休待遇，但僅靠退休金是無法讓退休後的生活過得更美好。在結婚的第一天，尼爾森和朱莉首要之事不是進行魚水之歡，而是定下家庭花錢的規則，只要化錢超過100美元，必須經過兩人的共同同意。

　　兩人婚後的生活從節約開始，他們在家裡自己煮飯，而不是下館子。他們買二手車開、在舊貨店買衣服、趁着商店大甩賣時購物。雖然這些做法看起來都是在省小錢，但積少成多，每個月他們能將收入的35%節省下來，投入到退休計劃中。男人天生不喜歡逛商店，這女人就不一樣了，不逛商店就會不舒服，而逛商店就會手腳大大方方。朱莉說，我是一個逛商店迷，每次逛商店都有點不把這月的工資花光不罷休的氣概，但結婚後只好忍痛割愛了。

　　攢錢投資共同基金和股票

　　兩人積攢下來的錢先是投資共同基金，然後是股票，當其他人在打牌或是看電視時，尼爾森卻是抽空讀一些投資的書籍。結婚兩年後尼爾森夫婦就積攢了4萬美元用於投資。結婚初期的生活方式為後來20年的生活奠定了基調，他們決定在軍中服役20年就退役，最起碼朱莉要在40歲退休以便照顧孩子。朱莉說，在過去20 年的生活中她對40歲退休的目標也動搖過，而且在有了3個孩子以後非常想立刻辭掉工作。但尼爾森告訴她要堅持住，不能半途而廢。

　　20世紀90年代末，尼爾森和朱莉的退休投資組合資金已達到20萬美元，然而2000年和2001年的金融風暴使他們的投資縮水一半。好在尼爾森得到提升、薪水上漲，再加上他們更加省吃儉用，到他們正式退休時，養老儲蓄金已累積到38萬美元。

　　退休後依舊堅持勤儉持家

　　尼爾森稱自己是一年級退休生，每周他會同妻子朱莉抽出一天時間一起到書店中的咖啡店，一邊看書一邊喝咖啡，這是尼爾森最遐意的時光，因為別的人都在為生活打拼而工作，而他卻可以悠哉悠哉。

　　尼爾森計劃在10內不去動用退休儲蓄資金，並讓它繼續在市場上增值。而日常的生活開銷用退休金來支付。雖然是退休了，也有了一大筆的退休資金，但他們依舊堅持勤儉持家。他們絕大多數食品和用品是在當地空軍基地商店購買，那裡的價格要比市場上低20%。尼爾森要自己修理汽車和換機油，朱莉依搜集報紙上的折扣券用來購物，而孩子們也不必為他們買名牌衣服。雖然孩子們不會像其他孩子那樣擁有更時髦的手機或是電腦，但他們更歡喜能有更多的時間和父母在一起，父母會有時間和他們一起溫習功課、父母會有時間參加他們在學校的活動、父母會有時間領他們到遊樂場玩耍。尼爾森和妻子朱莉並不想一輩子都過着節儉的日子，他們也希望到處旅遊，也不想一分錢掰成兩掰花。但對於他們還有一件供重要的事情必須在資金上能夠予以落實。

　　3個孩子大學學費要20多萬

　　尼爾森和朱莉有三個孩子，再過幾年就要陸續上大學了。尼爾森和妻子朱莉不想讓自己失去的學習機會在孩子們身上重演，下決心要讓他們讀大學。如果一個孩子大學畢業要8萬美元，3個孩子就是24萬美元，這真的是一筆很大的開支。

　　雖然尼爾森一家的收入不算很高，但他們擁有的家庭淨資產卻不低，這會影響子女在上大學時申請助學金。根據尼爾森家庭的財務狀況，如果他的孩子上私立大學，除去可以申請到的助學金，家庭每年為一個孩子所要花費的教育經費約在2萬美元。如果期待大學給予孩子更多的助學金，尼爾森可以考慮降低家庭淨資產的數額，從退休資金中取出一部分錢加大償還房屋貸款，因房屋淨資產不在大學考慮家庭淨資產的範圍之內，但這樣做就會影響退休基金的增值，可謂有一利也有一弊。

　　還有另外一種選擇，就是尼爾森一家通過一些減稅或政府稅務上的優惠使他們的年收入降到5萬美元以下，大學在審核學生助學金時就不會將家庭淨資產的因素考慮進去。按照尼爾森家的情況，他們只有等到第一個孩子上大學符合大學學生貸款減稅時才可能做到這一點。而到三個孩子都進入大學時，尼爾森需要每年從退休基金中拿出1萬美元，加上三個孩子可以在大學申請到的助學金，孩子的學費問題基本可以解決，但前提是孩子必須進入州內的公立大學。如果進入私立大學，除非孩子獲得全額獎學金，否則尼爾森必須從退休基金中拿出更多的錢才可以。

　　打半工也是一種選擇

　　尼爾森在軍隊從事緊急救援工作，朱莉是牙醫助理，他們如果在私人公司再找工作並不是一件難事。在退休金外額外掙到的錢可以使他們提早付清房屋貸款，也可以在彌補意想不到的支出，他們也可以將多掙的錢投入到個人退休帳戶中，而且這些收入還可得到延後繳稅的優惠。但尼爾森卻不想這麼做，他要重新安排退休基金投資組合，而且要仔細研究各種大學提供助學金的方案。他們的想法是，如果必須要從退休基金里拿錢共三個孩子上大學，那時會考慮去打半工，但不是現在。那現在要做什麼呢?尼爾森擔任了兒子足球隊的教練、也要把一輛1965年的老爺車重新修復好。朱莉則喜歡到當地一家醫院的小兒科當義工，並將一家人20年來在世界各地的留影整理成冊。

　　朱莉說，她很喜歡現在這樣自由自在的生活，也期待孩子們能大學畢業。到了那時雖然只有50歲，但卻可以動用退休基金中的錢，到世界各地旅遊，將家重新布置。而尼爾森則說，到了那時才是我們真正退休的時候。

　　雞蛋不能都裝在一個籃子裡

　　在退休前，尼爾森的投資策略是將退休基金投資於高風險、高回報率的股票上。在退休後理財專家對他的建議是：雞蛋不能都裝在一個籃子裡，越到晚年越要平衡投資風險。在投資組合上，資金的30%可以投到高風險、高回報率的股票上，30%投資到平穩增長的共同基金上，20%購買債券，10%投資到低風險股票，10%投資到外國股票。

　　理財專家針對尼爾森一家的財務狀況提出的建議是，40歲退休的人要考慮到未來40、50年的生活能有足夠的經濟來源。現在尼爾森一家有38萬美元的退休基金投資在金融市場，而且每年還要追加5000美元。如果他們每年追加的退休基金能夠增加到10000美元，按照8%的投資回報率，12年後他們的退休基金將增長到130萬美元。到那時他們每年可以提出5萬美元用於生活，退休基金至少可以讓他們花上近30年。即使每年只保持追加5000美元資金，在15年後他們的退休基金總額也會達到120萬美元，這對於未來幾十年的生活有着強大的經濟保障。20年、30年的節儉生活和有效的理財，這就是尼爾森夫婦可以在40歲就退休而且能夠做到退休後不為生活水平下降而煩惱的真正秘密，也許它能給現代的年輕人一點有益的啟示。