美國“嬰兒潮”（baby boomer,）一代曾是世界上最幸福的一代人：生下來，他們就是父母寵愛的甜心；長大後， 他們順利進入大學，輕鬆找到工作，擁有自己的房子、汽車和股票，世界各處遊歷；混得不錯的更成為美國一代中堅力量，美國前總統克林頓就是他們這代人最好的代言人。他們大都樂觀、自信、獨立自主、即時行樂、揮金如土；這群占美國人口1/3， 7700萬的龐大隊伍成為了美國最有錢的一代。

步入新千年，這代人就沒有交上好運。一直憧憬安享退休生活的他們大多遭遇殘酷的股市打擊，存儲的養老金一落千丈。霎時間，他們發現面前需要繳付的帳單變得越來越不輕鬆：未付清的房屋貸款、不斷增長的醫療費用、孩子進大學需要支付的昂貴費用，自己後半輩子的養老金和各種各樣的債務……退休的日子指日可待，而掙錢卻開始變得很艱難了；許多人開始考慮延緩退休，以解決家庭決經濟危機。

美國哈佛大學法學院伊莉薩白﹒沃倫教授稱，根據她從事的一項“消費者破產項目”統計， 1991年，美國50歲以上的人申請破產人數為18萬；到2002年，已經上升至45萬人。專家認為，美國老年人沒有理財觀念才招致種種的財務困境。

美國嬰兒潮一代人一向以好攀比，消費主義著稱。1980-1990正好是美國經濟繁榮發展的時期，這一代人當時正值青壯年。由於工作容易找、股市一直是牛市，對前景看好，使得他們消費信心十足，樂於貸款和提前消費。另一方面，商家瞄準了這代人即時行樂的消費心理，大力製造各種奢侈品，滿足他們的需要；而銀行也推波助瀾，為其貸款大開方便之門。

時下的經濟蕭條也為美國老年人生活帶來巨大影響。美國退休者協會對50歲-70歲之間的1013名投資者做了一項股市下跌對生活影響的調查。在由於股票下跌帶來經濟損失的投資者中，67%的人認為自己的生活方式受到負面影響和衝擊。大多數人開始對開支作預算。34%的人開始有意識減少外出度假，30%的人延遲了對大件消費品的購買。那些因股票損失的人中有1/4的人稱，.股票損失已經開始或將可能影響他們的工作計劃。通過電話調查，有9%的人說他們在股票里的投資降低了50%以上。

美國退休者協會(American Association of Retired Persons)聯邦事務主任大衛﹒森特勒（David Certner）說：“看到這些觸目驚心的數字使我們意識到，老年人需要更強有力的投資者和養老金保護政策，以及良好的財政教育。對於政府而言，應該及時糾正市場的錯誤、進行養老金改革，幫助人們更好地對401K分散性投資”。

這段話主要是針對 “安然”事件對美國養老制度的衝擊有感而發的。401（K）計劃是美國聯邦政府批準的替代傳統的固定養老金的一種退休計劃，主要內容是讓公司雇員在稅前根據薪金的一定比例繳款，建立起一種養老金計劃，然後將錢用於投資。雇員對個人賬戶的投資有決定權，可以根據自己的願望選擇或保守或冒險的投資方式，當然責任也要由自己來承擔。多數人選擇的投資組合是保險公司合同中規定的固定利率回報、加上公司股票和共同基金。

在安然公司，員工養老基金中的錢約有58%被用於購買本公司的股票。這就造成一種員工與企業共存亡的可能性。據悉，安然公司破產之前，該公司的股票曾在4周之內快速縮水2/3。一位在安然公司工作了大半輩子的女士說，自己養老基金帳戶上原本價值100多萬美元的安然股票如今僅值幾萬美元，幾乎所有的安然員工都面臨着這樣的問題。當公司破產時，員工自然就陷入養老積蓄與工作一起丟掉的困境。安然事件教育了美國人，不要把所有雞蛋放在一個籃子裡，忘記了養老基金本身的關鍵問題：資產組合和分散風險。

嬰兒潮一代人目前多有2-3個孩子。對許多家有讀書孩子的人來說，面臨着在孩子大學學費和養老金上作抉擇的困境。理查德﹒麥黑爾（Richard Myhre），一位通信專家，在俄勒岡波特蘭市一家隸屬安然集團的電氣公司工作。兩年前他為孩子準備讀大學的錢都投資在安然股票上，現在卻……無法支付孩子將來的大學費用使這位父親感到對孩子很抱歉。他說，兩個孩子將來很可能靠自己半工半讀念大學，而且學費貸款多少很可能也會影響他們對學校的選擇。

羅伯特﹒瑞比（Robert Reby）一位理財專家算了這樣一筆帳： 一個孩子讀大學一年學費為3萬7千美元，四年大學下來總共將花費148，000美元；如果這筆錢是拿來存着退休金的話，按照年利率6%計算，15年後將為354，690美元。一個53、54出頭的人如果還想供3個孩子讀一流的大學，資金就更為可觀。他現在建議一般的客戶要多為將來想想，孩子畢竟年輕，錢還可以掙，而他們已經沒有多少年可以掙錢了，每個月應將自己收入的20%-30%存作將來的養老金。

的確，一旦退休，由於沒了工作、醫療費用不斷增加，如果不善理財，很多人有可能陷入窮困的窘境。此外，對於嬰兒潮一代人來說，隨着年齡變老，相應應對日常生活的能力也有所下降。在未來的幾十年裡，如何協調自己的獨立生活和接受一定的社會幫助將成為他們必須面對的問題。

美國退休協會作了一項“2003年年過50：關於獨立生活和傷殘的報告”，認為美國對應付在未來幾十年幫助身患殘疾但追求獨立生活的老年人應付日常生活的挑戰方面準備不足。這項報告表明多數身有殘疾的美國老人（51%）自己完全獨立照顧自己，而49%的人需要其他人來幫助他們日常的生活，如做飯，洗澡和購物。然而53%的有殘疾的美國老人說他們無法做一些他們想做或需要做的一些事情，這些經常是一些基本的家務活和鍛煉身體活動。

退休協會政策和戰略管理部的主任約翰.羅澤（John Rother）說，“身患殘疾的人保持長期的獨立生活能力需要來自政府、社會和私營行業的共同努力。同時，即使是微小的變化可能會導致，至少在短期內，那些身患殘疾的老年人生活方式的重大改善。

錢越來越少，人越來越老。更有一些人開始慢慢喪失了部分生活自理能力，這對於崇尚自由、獨立的他們也變成另外一種尷尬。古人云，人無遠慮，必有近憂。似乎恰恰說中了嬰兒潮一代的心思。