在美國留學生活中，信用卡是不可少的，能給美國留學生活帶來很多便利。作為美國留學新生如何申請到信用卡呢?美國的信用卡制度又如何呢?

　　對於拿到assistantship的同學們自然會在到了美國之後拿到一張小卡片，叫做socialsecurity card，裡面有個數字叫SSN，有了這個數字，你就在美國開始有信用之類的locator number了，很多同學們想開始有自己的信用記錄了，這時最方便的辦法就是擁有一張信用卡。所以，強力推薦早辦信用卡!自費出國留學的同學要問了：我用國內的卡不是挺好的麼，而且我沒有SSN怎麼辦?國內的卡的確不錯，但如果你想在美國留下來，早有信用記錄對以後的房貸和車貸都比較有幫助，容易拿到利息低的貸款。至於搞SSN，隨便找個校內工就會有了，比如圖書館看看書啊，學校食堂端端盤子什麼的。

　　關於信用記錄局(CreditBureau)

　　信用記錄這個東西，儲存在三大credit bureau手裡(一說四大)，分別是Experian, Equifax和TransUnion。

　　信用記錄一年可以免費要一次，在http://www.annualcreditreport.com/索要，信用分數無法免費索要，需要交錢。

　　唯一有用的信用分數是FICO score，其它公司所謂的信用分數都是浮雲，FICO給出了一個300-850的分數range，來評定一個人的信用等級，具體大家可以google。

　　但是可以推薦幾個免費pull信用記錄的網站，Grade和分數就一笑而過吧。

　　1、CreditKarma(每天可以pull一次)

　　2、Credit.com(每個月可以pull一次)

　　3、Quizzle(每半年可以pull一次)

　　Citi Identity Monitor不錯，每個月4.95刀。能看3家的report和score。不足是每個月只能更新一次。我現在用了3個月了，比credit karma準確多了。

　　下面的問題就來了，這麼多張卡，什麼是好卡，第一張搞什麼信用卡呢?在哲理，我憑個人經歷給大家推薦一下。

　　首先，介紹美國的四大信用卡網絡

　　VISA 這個是最普遍的網絡，優勢是網點最多，劣勢是沒啥其它的bonus。

　　MasterCard 這個是其次普遍的網絡，優勢也是網點眾多，而且有一些保險啊之類的bonus。

　　American Express 這個網絡在美國還算多，但是由於對商家charge的手續費高，不一定每個地方都收，優勢是客服好，保險多(最贊的是租車不用買collision，買東西有90天無條件賠付和1年延期質保)，劣勢自然還是收的地方少。

　　Discover 這個網絡在美東能用的好少，對商家charge的手續費也相對高，優勢也是客服好一些，而且可以在國內同銀聯對接(當銀聯刷很牛的有木有!!!)但是保險沒有AMEX的好。

　　第二，哪家銀行的信用卡好

　　這個我只能從全國性大銀行的客服啊之類角度分析，小銀行和具體哪張卡好還得大家自己判別。

　　CITI 優勢：

　　1、對學生很厚道，給的creditlimit很高，被拒過還可以打電話跟客服argue。

　　2、可以創建虛擬卡號，交易相對安全

　　3、他家的信用監控系統也是做得不錯，對fraud發現及時，unauthorized消費dispute容易

　　CITI 劣勢：

　　1、客服有時很無語，半夜打電話絕對老印接

　　2、bonus 80%的時候會賴賬

　　3、長期不使用可能被charge年費

　　CHASE 優勢：

　　1、經常出來一些看起來很牛的卡

　　2、網點眾多

　　CHASE 劣勢：

　　1、對沒有信用記錄的人很不友好，對曾被他家拒過的人很不友好

　　2、也會賴賬(但沒citi頻繁)

　　3、經常被report無故降credit line或關卡

　　Capital One 優勢：

　　1、容易申請

　　2、沒有外國交易費

　　Capital One 劣勢：

　　1、沒有啥其它的bonus

　　2、騷擾郵件好煩人

　　AMEX 優勢：見前面網絡優勢，另外值得一提的就是客服和dispute unauthorized消費，很牛很好用。

　　AMEX 劣勢：見前面網絡劣勢。

　　Discover 優勢：見前面網絡優勢，另外學生卡也相對容易申請，原來要求綠卡和公民才能申請，後來不需要了，另外在固定商家有cashover，就是可以無息取少量現金。

　　Discover 劣勢：見前面網絡劣勢。

　　Fidelity 優勢：

　　1、2%cashbackeverything

　　2、好申請

　　Fidelity 劣勢：

　　1、不容易提升creditline

　　2、對於dispute不友好

　　HSBC 無優勢，對於dispute不友好，經常無故出現年費。珍愛生命，遠離HSBC。

　　BOA 沒發覺有啥太好的卡，也沒有太多負面價。

　　BOA的卡看起來不怎麼樣，但是跟check bonus結合起來還是不錯的。

　　以cash reward visa為例，申請卡的時候有bonus，然後會獲得checking account的offer(如果原來沒有BOA的checkingaccount的話)。checking account建立後，可以獲得100的bonus，用checkingaccount給credit card還款，每月20的bonus，總共可以給6個月。bonus以statement credit的形式出現在信用卡上。

　　至於HSBC，有些人拿到的是有cash back的，有些人的就沒有。如果是cash or fly reward還是不錯的，畢竟7500點的積分可以在買機票後兌換成100刀的credit，相當於1.33%的cashback。

　　Discover跟chasefreedom相比，季度的cap比較低，但是消費種類多一些。有時候還會出現單月的5%cash back項目。

　　第三，具體哪張卡好(假設大家的信用記錄可以申到任何卡)

　　這個就更難說了，經常有些信用卡突然爆出個好offer，那就是好卡，

　　可以具體從以下幾個角度分析

　　日常：

　　從reward角度來看，好卡和垃圾卡差別就是1%cashback

　　好卡，平均2%及以上cashback

　　次卡，平均1%及以下cashback

　　開卡offer：

　　開卡給200以上的算不錯的

　　開卡給100以下算垃圾的(不值一次hard pull，具體見FAQ)

　　0APR deal：

　　Purchase0APR一年以上的或者BT木有BT手續費並能0APR一年以上的算不錯的

　　木有0APR的算垃圾的。

　　年費：

　　一般有年費的卡reward都會好一些(尤其是開卡offer)，但是如果不想交年費的話第一年年末取消掉就好了。

　　不過如果占銀行便宜太多，可能下次出好卡直接拒了你(尤其是Chase喜歡幹這事)，所以占便宜適可而止。

　　但是據說AMEX的starwoodpreferred guest(spg)那張卡很贊，適合常飛行和住店的同學，年費45

　　另外推薦幾張新生容易申請的卡(這幾個都沒有年費，適合長期持有，但是APR較高)

　　1、CitiDividend for college student前6個月5%cashback買菜加油，之後2%，其它消費1%另有季度rotating5%cashback

　　2、Citi Forwardfor college student上來贈送8500點(對於第一張信用卡這個已經很好了)，吃飯買書消費1塊錢給5點積分(也就是amazon買任何東西也是5點積分)

　　3、DiscoverMore for college student5%cashback rotating，但是他家的category不給力，credit limit同不給力有cap。

　　4、Captial One 他家據說好申，沒申過不清楚，但常被廣告騷擾

　　Reminder：

　　申請卡時有一個問題問你是不是PR或者citizen，此問題要選是，否則必被拒。。。如果需要材料，就給他們寄，如果被citi拒，一定要使勁argue，最終會給你的。一般來說把自己的收入填高一點issue卡的概率更高，可以考慮把自己免掉的那部分學費加入自己的收入。但是也別寫太高，如果寫太高銀行可能讓你寄稅表，如果你沒有就悲催了。

　　FAQ

　　1、什麼是securedcredit card?

　　這個的定義就是你先存一點錢進去，然後把這個錢當你的credit limit，這個是一個用於提升信用值的渠道，過一段時間可以要求變成正式的credit card，這不失為得到第一張卡的渠道，拒說，BOA的SCC不錯

　　2、什麼是APR?

　　APR是AnnualPercentage Rate，也就是中文常說的年利率。信用卡公司要賺錢，不會白白借錢給你，放貸利息就是APR。一般來說信用卡purchase的APR在10%-30%之間，各個卡是不一樣的。而且對於Purchase，Cash Advance和Balance Transfer的利息也是不一樣的。對於Purchase來說，一般有個免息期(Grace Period)，是從你付錢的那天到下一個賬單的due date。但是注意，享受免息期的條件是付每月的minimum，如果有某個月忘記付minimum，會導致高額的罰款，並會大大損害信用記錄。即使有些信用卡0APR，也不要忘記每月付Minimum，切記切記。

　　3、什麼是CashAdvance?什麼是Balance Transfer?銀行有時寄來的信用卡check能不能用?

　　Cash Advance是使用信用卡直接取現，通常這樣就沒有免息期，直接charge利息，而且有高昂的手續費，通常此金額不能超過50%的credit limit;Balance Transfer是你可以用一張利息低的信用卡去把利息高的信用卡的賬單還掉，這樣你可以少付一些利息，有時有的公司會有0APR的BT deal，但是注意，你還款的時候，銀行默認先還利息低的部分，如果做BT的信用卡裡面carry着Purchase的balance，而且purchase的APR非0，這樣你可能要付很高的purchase利息，除非把BT部分全部還清。銀行寄來的check絕大多數是走Cash Advance，不建議使用，你會付出比面值高

　　4、什麼是HardInquire(Pull)?

　　每當你申請一次credit(包括信用卡，貸款)都會增加一次hard pull，這個東西多了當然不好，因為表現出你需要credit，自然有不還的風險，但是這個的影響是占在第五位(位於你的欠款數額，還款歷史，信用記錄長度，賬戶結構之後)，如果近期不申請房貸車貸，影響還不是很大。2年之後這個記錄會消失

　　5、信用卡可以取消掉麼?

　　答案是，當然可以，但是取消每張信用卡都會影響到你的平均信用長度，所以建議不要取消掉第一張信用卡，因為他是你最長的一個信用記錄。但是如果第一張卡有年費，第二張卡距離第一張時間不長，那就取消掉吧，影響不是很大的。

　　6、可不可以給別人(沒有SSN的)辦副卡呢?

　　當然可以，而且據說AMEX的副卡還能給沒有SSN的人積累信用記錄

　　7、可不可以在美國(加拿大)以外使用這些卡呢，有沒有手續費呢?

　　VISA和MASTERCARD是世界性的網絡，AMEX和DISCOVER可能範圍小一些，只要是有這些網絡覆蓋的地方都可以使用，手續費各個銀行不一樣，說一些我知道的作為參考，BOA, CITI和Chase是3%，AMEX是2.7%，C1沒有國外費，DISCOVER理論上是2%，但據說可以走銀聯通道免國外費，我沒試過，準備這次回國試一下DISCOVER走銀聯有沒有foreign transaction fee

　　8、我被拒了之後怎麼辦?

　　第一選擇是打電話argue(順便練習口語哈)，問清楚為什麼杯具，如果可以改觀，問他們能否重新考慮你的申請。如果無法改變，可能你現在的狀態不適合他家的信用卡申請，此時建議換一家比較容易申請的信用卡公司慢慢攢攢信用記錄，然後再繼續申請。

　　9、我收到pre-eliminate/qualify的credit card offer，是不是說我申請一定能得到這張卡?

　　IGNORE這些廣告，他們只是廣告，具體你合不合信用卡公司的標準，還得要重新審核，這裡面杯具的例子太多了。

　　10、我去branch辦，而且我有他家的checking/saving，會不會提高通過幾率?

　　對於regional的銀行，有可能，但是全國性銀行，如CHASE，BOA什麼的，別想!

　　11、銀行提供的extra服務是什麼，比如Credit Protector, Credit Monitor?

　　CP主要是每100塊錢的statement balance交幾毛錢費用，最後如果你出現特殊情況，如搬家、失業等，會把你的Credit賬戶freeze住，讓你不用擔心幾個月內還不起帳。這個主要是給沒有理財規劃的老美們用的。CM是可以每個月看自己的信用分數和報告，防止信用記錄出現問題。這些服務都是收費的，大家看自己需要辦理吧。

　　12、據說付一些利息可以提高信用記錄，我需不需要為了提高信用記錄付一些利息呢?

　　信用記錄的構成因素如前所述，是一個綜合因素，只要按期付款，並且不要讓statement的balance超過自己credit line的50%，一般慢慢攢一攢就可以提高了。銀行希望賺大家的錢，所以適當付一些利息肯定有助於迅速提高信用記錄。但是如果大家近期都沒有房貸車貸，信用記錄暫時就沒有太大用處，不如讓他慢慢漲着就好，在不申請貸款的時候，信用記錄都是浮雲。信用記錄是為大家掙錢的，而不是大家為信用記錄花錢的。

　　13、為什麼沒有銀聯(Unionpay)，銀聯能不能在美國使用?

　　銀聯是中國的信用卡支付網絡，如果你有一張只有銀聯標誌的卡(木有VISA或者MC標準在上面)，可以使用的地方肯定相應減少。具體需要諮詢商家。如果含有VISA或者MC標誌，那就都可以使用了。

　　14、信用卡被盜用了怎麼辦?為什麼美國信用卡沒有密碼(PIN)?這樣豈不是很不安全?

　　如果發現信用卡有異常，首先要趕快打電話給發卡行，凍結住那張卡的所有消費，然後銀行會issue給你一張新卡。這時你需要把所有的你認為不是你的消費從賬單裡找出來，告訴銀行這些事unauthorized transaction，這部分錢通過dispute是可以要回來的。這就是為什麼信用卡更安全的原因之一。如果走密碼交易，出現問題，銀行不負責任何賠付，因為你有保護你密碼的義務。實際上美國信用卡也是有PIN的，在你需要在ATM上進行cashadvance的時候，需要輸入你的PIN。