談到致富，人們會有很多的說法，比如有個好爸爸，可以繼承一大筆財產。比如中了彩票、一夜致富。比如成為比爾-蓋茨或是巴菲特那樣的人，富賈天下。在這個世界上能夠有幸成為上述三類的人應當為數不多，而從現實的角度看，即使成不了上述三類人，只要有一定的知識、勤奮工作和有着良好的習慣，在生活中也可以積累出不少的財富。這樣的富人可能不是大富大貴，但卻可能過上舒適的生活。

但在現實生活中，有多少工薪族會成為富人，這也許沒有明確的答案。但有一點卻是很明確，普通人無法成為富人根本的障礙其實是源於自己缺乏必要的理財知識。下面所列的普通人無法致富的四大原因都不深奧，這些障礙存在於人們日常生活之中。如果能加以改善並持之以恆，個人或家庭財富的積累就會水漲船高，生活也會隨之改善。

第一、花的太多。

富人的錢是用來賺錢，窮人的錢是用來買東西。所以要想成為富人就得對錢的這種概念有個清晰地認識，財富是積累的過程，富人之所以快速達成財富的積累，那是把錢看成是能生蛋的雞。

巴菲特身價百億，依然過着相對節儉的生活，在外人看來似乎不會享受生活，但這恰是巴菲特的特色，也體現了錢是用來賺錢的金錢經。而我們看看窮人或是普通人家，有了錢幹什麼，消費。這也難怪，生活的前提是用賺來的錢為生活服務。窮人一輩子辛辛苦苦賺來的錢基本上都是用在消費上，衣食住行就把人能折騰死了。

而在美國情形還是有些不同，絕大多數家庭已擺脫了貧困生活、過上了小康日子，但為何這些家庭仍無法積累較多的財富呢?這裡一個主要原因是這些家庭的生活水平超越了他們的收入所得，為了享受生活，用明天的錢來過今天的日子。

2012年美國一項家庭財務狀況調查顯示，52%的受訪者表示他們一年中有幾個月的時間是每個月的支出要超過收入，這種入不敷出的狀況是家庭理財的大忌，但卻僅有9%的受訪者認為這種方式他們過不起，而其餘的人則把低收入高支出看成是不錯的生活方式。

美國不少家庭無法積累更多的財富，敢花錢也喜歡花錢成了致命傷，而為了享受生活入不敷出式的花錢則更會使家庭財務狀況雪上加霜。花光每個月的薪水、成為月光族不是家庭理財之道，過日子講的是量入為出，缺少家庭支出計劃等於家庭理財無根基，所以普通人家要想積累財富，就要從家庭計劃經濟開始，該花則花，能少花則少花，能不花就不花。

第二、攢的太少。

如果一個人能成為月光族，那說明這個人只有花錢的能量，缺少攢錢的本事。美國人每年攢下的錢只是可支配收入的4.9%，而在1975年，美國人的儲蓄率曾是可支配收入的14.6%。由此可見美國人不是沒有攢錢的習慣，而是這習慣現在越來越的人保持了。

如果說要讓美國人像中國人那樣，為了給兒子娶媳婦、買房子攢下個幾十萬，多數美國人絕對不會幹。美國人攢錢主要是為了應急，當然還有一大筆錢是投入到退休賬戶中為了養老。而就是積攢應急錢，還是有很多美國人做不到，全美大約有54%的人有着應急儲蓄計劃，還有近一半人那是乾脆不攢錢，過了今天沒明天。

上面說到少花錢是家庭積累財富的基礎，而多攢錢就是家庭財富積累的方式。沒錢就沒家底，攢下錢可以用巴菲特之道，錢是用來賺錢的，這賺錢需要有資本，不攢錢那來的資本。

如果能養成攢錢的習慣，這就是邁出了走向富人萬里長征之路的第一步，攢下錢如何投資是一門很大學的學問，如今存到銀行吃利息已吃不到什麼甜頭，因此選擇合適的投資產品就要看一個人的知識和智慧了。

第三、欠債太多。

如果花的太多、攢的又太少，除了發橫財以外，要想致富大概是沒門了。但美國人還面臨另外一個困境，那就是欠債太多，借債過日子成了美國人的一種生活方式，而在這種生活方式下，人是可以享福，但卻變成了債奴，一輩子的生活成了花錢、借債、還債的循環。

目前美國人欠下的信用卡債務由8469億美元，每個家庭平均為7050美元。7050美元數額看起來不大，但如果要按照每個月分期付款、貸款利率為 15%，一個人需要支付10663美元的利息才能夠將借款還清，這連本帶利就已經翻番了。所以一個人如果背負10萬美元的債務，僅靠收入還債不成債奴都不成。

借債是好事還是壞事，那就要看借什麼債。美國人買房子少有全部用現金來支付的，想不借債都難，因此住房的借債是免不了，關鍵是要看能否獲得低息貸款。當然有些債務可能會使人在財務上得到支持而開創自己的事業，比如依靠貸款來做生意。但專家認為信用卡債務是一種最危險的債務，特別是高利率的信用卡債務，對於這類債務，越早付清越好。

第四、退休太早。

能夠早退休大概是每一個工薪族的夢想，當然退休後仍有可以保證退休後生活的收入來源是前提。如果提前退休，人是退了，錢沒了，那就很悲催。美國人沒有法定的退休年齡，想干到80歲也行，只要有人願意掏錢雇。想30歲退休也行，只要自己不愁吃不愁穿。不過大多數人沒有30歲就可以過上衣食無憂生活的本錢，只能小車不倒只管推。

美國人大多在65歲前後退休，如果到這年齡還沒有攢下多少家底，富人夢很容易就變成白日夢。不成為富人也可以，但在現實生活中，一些人會把退休賬戶當成存款提早領取，而這種做法就是糟蹋錢了，將使原本不富裕的生活變得更加艱難。

美國401K退休賬戶和個人退休儲蓄賬戶法定領取的時間是一個人達到59歲半時，如果一個人個人退休儲蓄賬戶中有足夠多的錢想在這個年齡退休，那是很幸福的。如果個人退休賬戶資金不夠多，只要有能力、繼續在職場上打拼就成為選項，因為繼續工作可以保證每年有固定收入，一旦退休這財源就等於斷了。

一些人不善於理財，缺錢時就在退休賬戶上打主意，這是一種往外扔錢的做法。按照法律規定，如果一個人在59歲半前提取個人退休賬戶資金是要被罰款10%。美國社安金法定的領取全額社安金的年齡在65歲，當然62歲就可以領取，但這要比法定領取年齡時再領取會少上30%左右的錢。

所以，只要身體狀況許可，別退休太早或是提早領取社安金、個人退休金就成為家庭積累財富的一條法則。況且一個工薪族獲得美國政府提供的醫療保險福利年齡時 65歲，提前退休需要自己買保險，這又是一筆不小的開支。人退休的越早表明依賴家庭財富養老的時間會越長，即使擁有100萬美元，如果55歲退休，這些錢能維持一直生活到90歲的幾率只有66%。(撰文喬磊)