美國是十分注重信用國度的國家。在美國，如果你的信用記錄良好，將會對你的日常生活非常有利。那麼美國的信用分數都是如何計算的？

從上圖可以看出，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成。

想要高的信用分數，首先是不欠錢（payment history），要是欠錢沒還，那就別想再申請新的信用卡。

其次是credit limit要高。因為我們一般每個月就花那麼多錢，credit limit高的話，credit utilization=花的錢/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned這一項的重要指標）。一般這個credit utilization在10%以下，評出來的分數就會比較好看，但是要是credit utilization 是0的話，評出來的分數反而也不好看了。

有年費的卡一般credit limit比較高，在拿完bonus以後，在1年的時間以內取消，這些年費的卡上面的credit limit還可以轉到你的沒有年費的卡上（當然首先你要有那家銀行沒有年費的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），這樣 子你的credit limit一下子就高了，分數也就高了，當然你也可以打電話給客服，跟他們商量把你的有年費的卡轉成沒有年費的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會長，壞處是你的account數量太多的話可能會被銀行查（對於申請卡比較多的人來說）。

再其次是credit history的長短，這包括了你的所有卡的平均長短，以及你最久的那張卡的長短。所以你的第一張卡最好申請沒有年費的卡，然後一直不要取消。並且你的有 年費的卡最好等到9-11個月以後再取消，不要一拿到你的bonus就取消，這樣都有利於增長你的credit history的長度。

再有的就是你的新賬戶以及hard pull的數目，這個最多每半年可以有四個。有一個叫app-o-rama的申請信用卡策略與這個相關，會在以後詳細講解。

信用分數來源

信用分數來源於信用報告，信用報告主要包括以下幾個部分：
1）個人信息，包含姓名，生日，ssn，駕照號碼，雇主，地址等信息；
2）信用信息，包含你最近7年的所有信用賬戶的信息，比如房貸，車貸，信用卡等的額度，每月是否按時還款等
3）公共信息，包括你是否破產，法律訴訟，納稅相關的信息
4）信用查詢，包括最近兩年的hard pull， 和soft pull。

什麼是hard pull？ 什麼事soft pull？

hard pull是指銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構查詢你的信用報告。你每次申請信用卡，銀行就會調取你的信用記錄一次，由於是你要求銀行去調 取的，所以叫做hard pull。這樣的hard pull越多，說明你申請類似的信用卡越多，對你的信用記錄就越不利。我們一般推薦每6個月4次。

soft pull是指其餘和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。這是不會影響你的信用記錄的，因為在這個過程中你並沒有要申請什麼東西。

所以不推薦大家申請包括macy，bloomindale,walmart，target，之類的信用卡。因為他們那邊一般申請以後只會返現一二十刀錢，然後再加個買東西折扣什麼的，其實並不划算。

什麼是信用分數

信用分數是利用數學模型依據個人的信用報告評估銀行風險大小的一個數值，一般來說數值越高風險越小。信用分數的數學模型有許多種，在銀行屆運用最廣泛的就 是FICO分數（300～850分之間），這是由FICO公司擁有的一種計算模型，其具體細節並沒有批露，但是其信用分數的組成已經被總結出來了，就是上 面那張圖。

除了FICO之外，還有其他公司提供的各種信用分數，比如creditkrama的分數，由於使用並不廣泛，大家戲稱為FAKO分數（假的），其實FAKO分數還是有一定的參考價值，並且有些和FICO分數相差不大。

信用分數裡面的大頭就是還款紀錄和信用額度使用率，總之就是要按時還款，並且降低使用率，特別是只有一兩張卡的新手。

提高信用分數小竅門：

1.如果剛剛拿到第一張，並且額度很低，如何降低使用率呢？其實只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最後每月的statement balance就會很低了，信用分數提高就會很快。

2.信用歷史越長越好，所以每個人的第一張卡都會開無年費的信用卡，並且長期保留。至於有年費的信用卡，還是要按照需求來開，並不是越早越好。信用類型就那麼幾種，新人基本就是信用卡，以後工作定居的話，再有了車貸房貸，這一部分的分數自然就上去了。

3.New Credit accounts，其實就是hard pull的數量，這一部分只占10%。對信用分數其實影響很小，並且會隨着時間延長，對分數的影響越來越小，實際上91天后就基本沒影響了，兩年之後就會 完全消失。