设万维读者为首页 广告服务 技术服务 联系我们 关于万维
简体 繁体 手机版
分类广告
版主:
万维读者网 > 新 大 陆 > 帖子
美国老人医保的选择,比较和费用
送交者: 山林客 2014年12月20日08:57:16 于 [新 大 陆] 发送悄悄话

拙文《领取美国社保和参加老人医保中的窍门》及《美国社保和老人医保的必要条件》在《新大陆》论坛及本人的博客上发表后,有网友要求比较老人医保的几项选择。这里我把个人及几个朋友的经验总结如下。


美国老人医保主要有三项选择:1. 传统医保(Original medicare part B)。2. 实惠医保(Advantage plans)。 3. 传统医保加额外医保(medicare + medicare supplement plans)。这三项选择的共同点是参加人必须在65岁开始缴纳medicare part B的保费(2014 年这个保费是每月$104.90)。如果你65岁不缴,以后再缴,保费会按照你拖后的时间惩罚性的增加(你65岁后还继续工作并有单位医保的情况除外)。这三种选择有如下的区别:


传统医保是政府办的医保,它是一种PPO医疗保险。它的优点是:

1.病人有很大的灵活性,可以自选医生和医院。

2.看专业医生不需要家庭医生的推荐。

缺点是:

1.医疗费用的前$147(2014年)自付(deductable)。

2.$147之后,自付(medicare 定价的)医疗费的20%(copay)。

3.Medicare  对身体检查控制很严。对于它不支持的检查项目,一分钱不付。

4.少数医生和医院不接受medicare。

5.你要自己去付诊所,医生和医院的copay账单。

6.不包括处方药保险。


实惠医保是私人保险公司的产品。保险公司把参加人缴的medicare part B and part D的钱拿来统一管理推出一些HMO计划。它的优点是:

1.经济实惠。一般的计划不需要你在medicare part B and part D 的保金外额外缴钱。

2.多数网内的医生和诊所不需要copay,也就是说,一般情况下你看病不花一分钱。

3.有些计划还包括基本的牙保险和视力保险,比如包洗牙费用和付一部分配眼镜费用。

4.有些计划提供免费健身房(如YMCA和24 hour fitness)会员卡。

5.多数实惠医保都包括处方药,你不需要另外去找处方药保险。

缺点是:

1.看病受限制较大。你必须有一个固定的家庭医生。 去医院,看专业医生和做各种检查都需要你的家庭医推荐。如有急病又不够急诊的条件就很麻烦。

2.医生和医院都必须是该计划网内的。看网外医生,费用自付。

3.相当一部分医生,特别是一些专业医生和较好的医院不接受实惠医保病人。

4.有的时候,医生接受实惠医保,但医生所在诊所的化验室可能不接受。这时,你必须跑到其他接受实惠医保的化验室去做化验和检查。

5.有些检查项目费用自付。


这类计划确实挺实惠。如果你身体状况很好又不怕麻烦,这是个不错的选项。


传统医保加额外医保是你在缴纳medicare part B and part D 保金的基础上额外花钱买私人公司的保险计划。这些计划大约分为十来种 (Plan A, B, …,N.)。它们负责支付部分或全部传统医保不付的费用。保费在几十刀到200多刀不等。就是同样的计划,比如Plan F, 各家保险公司的保费也不同。这是因为有些计划包含一些其他好处,比如健身房会员卡。我选的是最好的也是最贵的Plan F 它的优点是:

1.它付 100% medicare 不付的部分。这样你看完病拍拍屁股走人,不需要处理任何看病费用。与医院或诊所的财务打交道是我最头痛的事。他们经常出错。一旦出错,你得没完没了的同他们打交道。有了Plan F,我的这个头痛病就不再犯了。

2.你看病不需要家庭医生的推荐。想看那个医生就看那个医生。想什么时候看就什么时候看。

3.绝大多数医生和医院接受额外医保,特别是Plan F的病人。

4.国外的医疗费用也给你报销80%。

5.我的Plan F包括健身房会员卡。

缺点是:

1.要额外缴保费。我选的Plan F现在的保费是每月170多刀,我和太太两人一年就是4000多刀,以后还会增加。这是一笔不小的款项。 对很多人来说,你一年的实际医疗费用(在medicare 给医生或诊所压价之后)可能会大大低于此数。

2.有些体检项目如果medicare B 拒付,额外医保也一分钱不付。这一条不难解决。比如作为体检,medicare 不付透视费用。但是如果你咳嗽去看医生,做胸透就是看病的必要检查,medicare 会付。

3.同传统医保一样,这类计划一般不包括处方药(medicare part D)。你要自己另外去找处方药保险。这类保险虽然都由私人保险公司经营,但是政府规定你必须从65岁开始缴纳part D 的保金,不然,保金会惩罚性的增加。所以无论你做那种选择,这笔钱都要缴(2014年每月大约40多刀)。


综上所述,老人医保的选择要因人而异。我的朋友中有选实惠医保的,也有选额外医保的,大家也都基本满意。选实惠医保的有时也觉得不方便,但省下了银子也让人高兴。我本人选了额外的Plan F是基于如下考虑:我的家庭医生是医学院的教授。医学院教授的好处是医生看病主要不是为了赚钱,所以他们极其认真负责,也不会为了药商的好处而给你开不必要的贵药。另外,各科的教授们是互通的,有点什么情况处理起来方便。医学院的管理也先进,你可以在网上预约,看化验结果并且可以同医生联系。医学院的缺点是看医生要提前很久预约,而且一般医学院距家远,不方便。我的办法是医学院和家附近的urgent care 诊所相结合。一年两次的例行检查去医学院。身体有什么不适,先上不需要预约的urgent care 看医生。一般小病,及时,就地解决。真有大病,再去看专业医生或家庭医生。用这种办法我和太太都及时发现并治愈了较大的病。不过实惠医保不能实行这种办法。这是因为1。很多医学院不接受实惠医保。2。一般urgent care 诊所不接受实惠医保。与传统医保相比,额外医保的好处是当你身体不适时,你会立即去看医生而不会犹豫不定,弄得不好误了大事。说到底买保险就是为了买个安心。


0%(0)
0%(0)
标 题 (必选项):
内 容 (选填项):
实用资讯
回国机票$360起 | 商务舱省$200 | 全球最佳航空公司出炉:海航获五星
海外华人福利!在线看陈建斌《三叉戟》热血归回 豪情筑梦 高清免费看 无地区限制
一周点击热帖 更多>>
一周回复热帖
历史上的今天:回复热帖
2012: 老谭:参加圣诞暨新年慈善晚宴
2012: 估算投资移民最少需要身价2000万
2011: 关于美国的七个谣言
2010: 个体的压迫行为(之一)
2010: 北美人生:体验美东美西生活及费用相异
2009: 不敢恭维的美国剪发
2009: 职场海归:回国后千万别做的笨事情