商业机制能为救灾减灾做什么？

作者:邓新华
2008-05-15 19:00:52

雪灾之后又有震灾。天灾是不可抗力，而救灾减灾则考验社会应对灾难的能力。延续已久的“百姓受灾，政府买单”的模式，并不能高效动员社会资源应对大灾。 2005年，江西九江发生地震，保险公司马上接到无数地震险的咨询电话。市场也经过巧妙的机制安排，让人们可以通过购买商业服务，来满足他们的防灾减灾需求。

商业保险公司对投保人进行灾害赔付，来减轻投保人的损失。在地震多发国家新西兰，不但人们要向保险公司买保险，保险公司也要向再保险机构购买再保险。灾害损失是由保险公司承担的吗？不是。保险公司的投资人，既有风险利润，也有风险损失，但正常情况下，保险公司的赔付，来自于其他投保人的保费。投保人也并不是无偿付出，而是换得风险的减少。受灾人把损失分摊到了全社会头上，就要好过多了。“一方有难，八方来援”的精神，经过商人的组织得到体现，而且每一方在付出的同时都得到了回报。

商业组织的作用不仅仅体现在事后赔付。在开放市场下，每一家保险公司都受到其他公司的竞争压力，为了争取客户，就必须降低保费。但如果对风险估计错误，降低保费就有可能导致亏损；而风险估计越精确，利润越高，这就驱动保险公司不断去提高风险预测水平。它们赞助灾害预报研究，或者直接向预报机构购买预报服务。并且，它们必须及时发出预警，才能尽量少赔付。

传统上认为，灾害预报是完全的公益事业，必须由政府来做，如今世界潮流是商业组织发挥越来越大的作用。比如，瑞士再保险公司，就曾资助香港城市大学的太平洋风暴研究。欧美的天气预报，就是走的商业化道路，效率比政府来办要高很多。

受灾的人需要的帮助是多方面的。那些没有购买保险的人们，还需要无偿的救助。但同情心也并不排斥商业运作。比如，可以由商业公司组织专业的抢险救灾队伍，向救灾基金出售救灾、赈灾服务。商业减灾者可以更专业地抢救生命、财产，可以维持灾后秩序，可以把赈灾物资更快速地送到受害者手里，这些都让同情心收到更大的实效。保险公司也可以购买救灾公司的服务，以降低它们的赔付额。

每一个人都可能成为受灾者，每个人都可能需要他人的帮助，同时也应该认识到，防灾、减灾也是一种经济需求。使用经济手段越多，动员社会资源的能力就越强，资源运用效率就越高。理想的状态是，在灾区出现的商业救险者比军人更多。

但目前使用经济手段的状况还不如人意。比如，在财产险上，地震被排除在赔付范围之外，只有有限的几家公司提供地震附加险种。同时由于行政垄断和管制，保费也很高，让很多人购买不起。对眼下的抢险来说，可能有点远水不解近渴，但亡羊补牢时犹未晚，灾后赈济应尽可能开放使用经济手段。

－－原载：《晶报》，2008-05-13
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