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王伯庆:我在美国买房子
送交者: joe13 2002年11月03日10:39:56 于 [新 大 陆] 发送悄悄话

  刚来美国读书时,我这个靠校方资助的穷学生只能租房过日子,每月交完房租
后,那可怜的千把美元就3成去了1成,剩下的钱维持一家3口吃穿,养个破车:虽不
是一贫如洗,也是有点穷则思变。

  毕业后找到工作,买房子便是拖家带口的当务之急。在这个地广人稀的富有国
家,拥有一栋花园洋楼,是大多数有份稳定工作的家庭很快可以兑现的美国梦想。
我有个老同学在法国工作,年薪上了10万美金,太太在法航,也只买得起公寓房,
因为西欧地少人多;居日本更是大不易,只有美国得天独厚。

  首先,按美国的现行税制,你为买房贷款所付的利息可以免税。当然,贷款要
过了头也紧张,你还得花钱布置房间呢。我在加州圣地亚哥市认识一位老兄,拼全
力贷款和付头款,买下一栋华屋,弹尽粮绝。有一段时间窗户都只好用“人民日报”
海外版糊住,不识中文的邻居们硬是看不懂这新款窗纸的韵味。 买房的另一个好处
是房屋增值。像加州硅谷、西雅图的房价,最近几年增长率达到10%以上,相当
于买股票。减税加增值,多进少出,肥了房东,瘦了佃户。

  有一个惜财的邻人说买房还有一个好处,自己的房子,想在墙上钉几颗钉子就
钉几颗。真的吗?十指连心啦,兄弟,那铁榔头敲碎的也许不仅仅是墙壁,还有你
我那颗爱财之心。

  但且慢!买房子有一个最大的坏处,就是你被拴住了,换个地方住就不容易了。
一般来讲,买了房子3年内再卖掉,刨除一买一卖的开销,是要赔钱的。所以,买房
前你得想好,几年内不打算换地方,对美国人来讲,最好也不要换老婆老公。因此,
尽管当年的战友们一个个买房置业,蜕化变质为房东地主、革命对象,我还尽力保
持晚节,留在无产阶级队伍里。

  终于,太太不愿意再伴我四海为家,动员我买房子了。我也心痛每年大把银子
交给国税局,就动了买房之心。太太负责选房子,我管贷款,办手续。

  第一件事就是请房产交易代理人。有些买主愿意直接跟卖房人打交道,买卖双
方可以分享本应付给中间商的约6%的回扣。我是怕麻烦,又是第一次买房,有代
理人领着走,免得吃暗亏。   

  太太是建筑系毕业的,虽然美国的房子这么好,她还是挑了半年,看了几十栋
房子,仍没有满意的,当初挑丈夫时好像也没这么费劲。好在代理人很有耐心,有
一天又打电话给太太,说有一栋房子要卖,太太这回是一见钟情。

  客厅是高顶,房间采光好;楼上一条走廊,一排木横栏,恰好是我向往的“凭
栏处,潇潇雨歇”。楼下有个办公室,可以叫“听雨轩”,在雨都西雅图,不听雨
不行。   

  一排木栏围出蓝球场般大的后花园,经过原房主7、8年的经营,已经花草茂盛,
绿树成荫。我图的就是这个:前人种树,后人乘凉。园子里有一个儿童园地,女儿
喜欢;还有一小块菜圃,正可供太太广阔天地,大有作为。   

  当然,厨房是最令太太满意的,美国人有句话:“Kitchen is t
he heart of a house.”(厨房是家庭的心脏),我挂在嘴
上的“君子远庖厨”,就成了没有心肝之说。不包括车库,住房面积有200多平方米,
3口之家居住是绰绰有余。   

  下一步就是讲价钱。我到当地政府去调看了在同一地区,3年内与该栋房屋相近
的房子的成交价,以及3年内房市的变化,定下了自己愿付的底价,并在底价上约压
低了一点还价。第二个讲价回合下来,我的报价就升到自己的底价;卖方连续几次
降价,离我的底价差别不大,大家都劝我加点钱成了,连太太都帮卖家说话。我不
让步。经济学讲,满意是在一定的愿付价格上,代价太高就不满意了。3天下来,按
我的底价成交了。有我这个经济学家坐镇,买房子只是“小试牛刀”。

  接下来是检查房子,选贷款,办过户手续。检查房子很简单,花200来块钱请个
专业人员,2小时内就完了。旧房子多少都会有些毛病,购房合同里要注明一定数额
以下的修理费由卖方付,超过了议定费用由买卖双方协商,协商不成合同解约。

  找哪家银行贷款是看谁家当时的利率低。如果你缺钱花,或玩股票的收益率超
过房屋贷款利率,你不妨把房款分30年慢慢还,把省下的钱用于吃喝或股票投资。
当然,你也可以把贷款额的1%或2%付给银行,银行可以给你降低一点利率,行话叫
“buy points”(买点)。这一套有公式换算,你指头一动就盘算出来
了。

  很多老美买房时,要卖方代付“点费”,而不是仅在杀房价上做文章。这样做
的好处是,用少付利息来降低每月房款,成交的房价又不显得低,不对房屋的增值
有负面影响。

  还是那句老话,天下没有免费的午餐,会点菜就能吃好又少花钱。

  我选的是30年还款期,不买点。想的是现在少付房钱,趁年轻时多点钱吃
喝玩乐。“旧游无处不勘寻。无寻处,惟有少年心”,人老了再有钱也没心思玩了。

  付多少头款要看你了,头款可从3%~20%,要是低于房价的20%,你还得付贷
款保险费,所以很多同胞愿付20%的头款。而大多数老美第一次买房时,头款低
于20%,因为这个贪图享乐的民族要留下了现钱来布置房间,而我辈同胞则是吃
苦在先,享受在后。

  贷款搞定后,办手续是按部就班,在这个讲信誉,重合同的商业社会里,是没
有太多可操心的。

  据说,美国曾有一个传统,搬进新家那天,做丈夫的把钥匙交给太太,然后抱
起太太跨进自己的地界,放下太太,开门。这大概是命名太太为家庭主妇(hou
sehold manager)的仪式,也给了太太一种“嫁汉嫁汉,穿衣吃饭”
的受宠感。女孩子还是要宠一下的,不然她们怎么会那样可爱?

  有了房子便成了地主,我感到在这个世界上有了一片属于自己的天空,身为有
产阶级的我,想的就是稳定高于一切了。而一个强大的中产阶级,是美国社会长期
稳定的主要因素。

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