拙文《领取美国社保和参加老人医保中的窍门》及《美国社保和老人医保的必要条件》在《新大陆》论坛及本人的博客上发表后，有网友要求比较老人医保的几项选择。这里我把个人及几个朋友的经验总结如下。

美国老人医保主要有三项选择：1. 传统医保（Original medicare part B）。2. 实惠医保（Advantage plans）。 3. 传统医保加额外医保（medicare + medicare supplement plans）。这三项选择的共同点是参加人必须在65岁开始缴纳medicare part B的保费（2014 年这个保费是每月$104.90）。如果你65岁不缴，以后再缴，保费会按照你拖后的时间惩罚性的增加（你65岁后还继续工作并有单位医保的情况除外）。这三种选择有如下的区别：

传统医保是政府办的医保，它是一种PPO医疗保险。它的优点是：

1．病人有很大的灵活性，可以自选医生和医院。

2．看专业医生不需要家庭医生的推荐。

缺点是：

1．医疗费用的前$147（2014年）自付（deductable）。

2．$147之后，自付（medicare 定价的）医疗费的20%（copay）。

3．Medicare  对身体检查控制很严。对于它不支持的检查项目，一分钱不付。

4．少数医生和医院不接受medicare。

5．你要自己去付诊所，医生和医院的copay账单。

6．不包括处方药保险。

实惠医保是私人保险公司的产品。保险公司把参加人缴的medicare part B and part D的钱拿来统一管理推出一些HMO计划。它的优点是：

1．经济实惠。一般的计划不需要你在medicare part B and part D 的保金外额外缴钱。

2．多数网内的医生和诊所不需要copay，也就是说，一般情况下你看病不花一分钱。

3．有些计划还包括基本的牙保险和视力保险，比如包洗牙费用和付一部分配眼镜费用。

4．有些计划提供免费健身房（如YMCA和24 hour fitness）会员卡。

5．多数实惠医保都包括处方药，你不需要另外去找处方药保险。

缺点是：

1．看病受限制较大。你必须有一个固定的家庭医生。 去医院，看专业医生和做各种检查都需要你的家庭医推荐。如有急病又不够急诊的条件就很麻烦。

2．医生和医院都必须是该计划网内的。看网外医生，费用自付。

3．相当一部分医生，特别是一些专业医生和较好的医院不接受实惠医保病人。

4．有的时候，医生接受实惠医保，但医生所在诊所的化验室可能不接受。这时，你必须跑到其他接受实惠医保的化验室去做化验和检查。

5．有些检查项目费用自付。

这类计划确实挺实惠。如果你身体状况很好又不怕麻烦，这是个不错的选项。

传统医保加额外医保是你在缴纳medicare part B and part D 保金的基础上额外花钱买私人公司的保险计划。这些计划大约分为十来种 （Plan A, B, …,N.）。它们负责支付部分或全部传统医保不付的费用。保费在几十刀到200多刀不等。就是同样的计划，比如Plan F, 各家保险公司的保费也不同。这是因为有些计划包含一些其他好处，比如健身房会员卡。我选的是最好的也是最贵的Plan F 它的优点是：

1．它付 100% medicare 不付的部分。这样你看完病拍拍屁股走人，不需要处理任何看病费用。与医院或诊所的财务打交道是我最头痛的事。他们经常出错。一旦出错，你得没完没了的同他们打交道。有了Plan F，我的这个头痛病就不再犯了。

2．你看病不需要家庭医生的推荐。想看那个医生就看那个医生。想什么时候看就什么时候看。

3．绝大多数医生和医院接受额外医保，特别是Plan F的病人。

4．国外的医疗费用也给你报销80%。

5．我的Plan F包括健身房会员卡。

缺点是：

1．要额外缴保费。我选的Plan F现在的保费是每月170多刀，我和太太两人一年就是4000多刀，以后还会增加。这是一笔不小的款项。 对很多人来说，你一年的实际医疗费用（在medicare 给医生或诊所压价之后）可能会大大低于此数。

2．有些体检项目如果medicare B 拒付，额外医保也一分钱不付。这一条不难解决。比如作为体检，medicare 不付透视费用。但是如果你咳嗽去看医生，做胸透就是看病的必要检查，medicare 会付。

3．同传统医保一样，这类计划一般不包括处方药（medicare part D）。你要自己另外去找处方药保险。这类保险虽然都由私人保险公司经营，但是政府规定你必须从65岁开始缴纳part D 的保金，不然，保金会惩罚性的增加。所以无论你做那种选择，这笔钱都要缴（2014年每月大约40多刀）。

综上所述，老人医保的选择要因人而异。我的朋友中有选实惠医保的，也有选额外医保的，大家也都基本满意。选实惠医保的有时也觉得不方便，但省下了银子也让人高兴。我本人选了额外的Plan F是基于如下考虑：我的家庭医生是医学院的教授。医学院教授的好处是医生看病主要不是为了赚钱，所以他们极其认真负责，也不会为了药商的好处而给你开不必要的贵药。另外，各科的教授们是互通的，有点什么情况处理起来方便。医学院的管理也先进，你可以在网上预约，看化验结果并且可以同医生联系。医学院的缺点是看医生要提前很久预约，而且一般医学院距家远，不方便。我的办法是医学院和家附近的urgent care 诊所相结合。一年两次的例行检查去医学院。身体有什么不适，先上不需要预约的urgent care 看医生。一般小病，及时，就地解决。真有大病，再去看专业医生或家庭医生。用这种办法我和太太都及时发现并治愈了较大的病。不过实惠医保不能实行这种办法。这是因为1。很多医学院不接受实惠医保。2。一般urgent care 诊所不接受实惠医保。与传统医保相比，额外医保的好处是当你身体不适时，你会立即去看医生而不会犹豫不定，弄得不好误了大事。说到底买保险就是为了买个安心。