美国“婴儿潮”（baby boomer,）一代曾是世界上最幸福的一代人：生下来，他们就是父母宠爱的甜心；长大后， 他们顺利进入大学，轻松找到工作，拥有自己的房子、汽车和股票，世界各处游历；混得不错的更成为美国一代中坚力量，美国前总统克林顿就是他们这代人最好的代言人。他们大都乐观、自信、独立自主、即时行乐、挥金如土；这群占美国人口1/3， 7700万的庞大队伍成为了美国最有钱的一代。

步入新千年，这代人就没有交上好运。一直憧憬安享退休生活的他们大多遭遇残酷的股市打击，存储的养老金一落千丈。霎时间，他们发现面前需要缴付的帐单变得越来越不轻松：未付清的房屋贷款、不断增长的医疗费用、孩子进大学需要支付的昂贵费用，自己后半辈子的养老金和各种各样的债务……退休的日子指日可待，而挣钱却开始变得很艰难了；许多人开始考虑延缓退休，以解决家庭决经济危机。

美国哈佛大学法学院伊莉萨白﹒沃伦教授称，根据她从事的一项“消费者破产项目”统计， 1991年，美国50岁以上的人申请破产人数为18万；到2002年，已经上升至45万人。专家认为，美国老年人没有理财观念才招致种种的财务困境。

美国婴儿潮一代人一向以好攀比，消费主义著称。1980-1990正好是美国经济繁荣发展的时期，这一代人当时正值青壮年。由于工作容易找、股市一直是牛市，对前景看好，使得他们消费信心十足，乐于贷款和提前消费。另一方面，商家瞄准了这代人即时行乐的消费心理，大力制造各种奢侈品，满足他们的需要；而银行也推波助澜，为其贷款大开方便之门。

时下的经济萧条也为美国老年人生活带来巨大影响。美国退休者协会对50岁-70岁之间的1013名投资者做了一项股市下跌对生活影响的调查。在由于股票下跌带来经济损失的投资者中，67%的人认为自己的生活方式受到负面影响和冲击。大多数人开始对开支作预算。34%的人开始有意识减少外出度假，30%的人延迟了对大件消费品的购买。那些因股票损失的人中有1/4的人称，.股票损失已经开始或将可能影响他们的工作计划。通过电话调查，有9%的人说他们在股票里的投资降低了50%以上。

美国退休者协会(American Association of Retired Persons)联邦事务主任大卫﹒森特勒（David Certner）说：“看到这些触目惊心的数字使我们意识到，老年人需要更强有力的投资者和养老金保护政策，以及良好的财政教育。对于政府而言，应该及时纠正市场的错误、进行养老金改革，帮助人们更好地对401K分散性投资”。

这段话主要是针对 “安然”事件对美国养老制度的冲击有感而发的。401（K）计划是美国联邦政府批准的替代传统的固定养老金的一种退休计划，主要内容是让公司雇员在税前根据薪金的一定比例缴款，建立起一种养老金计划，然后将钱用于投资。雇员对个人账户的投资有决定权，可以根据自己的愿望选择或保守或冒险的投资方式，当然责任也要由自己来承担。多数人选择的投资组合是保险公司合同中规定的固定利率回报、加上公司股票和共同基金。

在安然公司，员工养老基金中的钱约有58%被用于购买本公司的股票。这就造成一种员工与企业共存亡的可能性。据悉，安然公司破产之前，该公司的股票曾在4周之内快速缩水2/3。一位在安然公司工作了大半辈子的女士说，自己养老基金帐户上原本价值100多万美元的安然股票如今仅值几万美元，几乎所有的安然员工都面临着这样的问题。当公司破产时，员工自然就陷入养老积蓄与工作一起丢掉的困境。安然事件教育了美国人，不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，忘记了养老基金本身的关键问题：资产组合和分散风险。

婴儿潮一代人目前多有2-3个孩子。对许多家有读书孩子的人来说，面临着在孩子大学学费和养老金上作抉择的困境。理查德﹒麦黑尔（Richard Myhre），一位通信专家，在俄勒冈波特兰市一家隶属安然集团的电气公司工作。两年前他为孩子准备读大学的钱都投资在安然股票上，现在却……无法支付孩子将来的大学费用使这位父亲感到对孩子很抱歉。他说，两个孩子将来很可能靠自己半工半读念大学，而且学费贷款多少很可能也会影响他们对学校的选择。

罗伯特﹒瑞比（Robert Reby）一位理财专家算了这样一笔帐： 一个孩子读大学一年学费为3万7千美元，四年大学下来总共将花费148，000美元；如果这笔钱是拿来存着退休金的话，按照年利率6%计算，15年后将为354，690美元。一个53、54出头的人如果还想供3个孩子读一流的大学，资金就更为可观。他现在建议一般的客户要多为将来想想，孩子毕竟年轻，钱还可以挣，而他们已经没有多少年可以挣钱了，每个月应将自己收入的20%-30%存作将来的养老金。

的确，一旦退休，由于没了工作、医疗费用不断增加，如果不善理财，很多人有可能陷入穷困的窘境。此外，对于婴儿潮一代人来说，随着年龄变老，相应应对日常生活的能力也有所下降。在未来的几十年里，如何协调自己的独立生活和接受一定的社会帮助将成为他们必须面对的问题。

美国退休协会作了一项“2003年年过50：关于独立生活和伤残的报告”，认为美国对应付在未来几十年帮助身患残疾但追求独立生活的老年人应付日常生活的挑战方面准备不足。这项报告表明多数身有残疾的美国老人（51%）自己完全独立照顾自己，而49%的人需要其他人来帮助他们日常的生活，如做饭，洗澡和购物。然而53%的有残疾的美国老人说他们无法做一些他们想做或需要做的一些事情，这些经常是一些基本的家务活和锻炼身体活动。

退休协会政策和战略管理部的主任约翰.罗泽（John Rother）说，“身患残疾的人保持长期的独立生活能力需要来自政府、社会和私营行业的共同努力。同时，即使是微小的变化可能会导致，至少在短期内，那些身患残疾的老年人生活方式的重大改善。

钱越来越少，人越来越老。更有一些人开始慢慢丧失了部分生活自理能力，这对于崇尚自由、独立的他们也变成另外一种尴尬。古人云，人无远虑，必有近忧。似乎恰恰说中了婴儿潮一代的心思。