工薪族怎樣打敗通貨膨脹？

工薪族靠工資，退休族依靠退休金和存款生活，最大的敵人就是通貨膨脹。在拜總統的英明領導下，美國上個月的通貨膨脹率達到了7.9%。按這個速率，退休族的存款就會像夏日下的雪人一樣，迅速冰消瓦解。

怎樣打敗通貨膨脹，方法之一就是購買聯邦政府的 I-bond。I-bond 全稱是Series I Savings Bonds。I-bond 的本金是有保證的，利息與通貨膨脹率掛鈎，六個月調整一次。現在的利率是7.12%，遠高於市場上任何CD和Savings。I-bond 30年到期，第一年是鎖定期，在此期間，不能兌現。頭五年兌現會損失最後3個月的利息（一般CD提前取款會損失6個月的利息）。五年之後，提前兌現利息和本金都不受損失。每個月月初付利息，每半年計算複利。每年5月和11月宣布新利息。當最後兌現I-bond時，只有利息收入部分需交聯邦稅，而不需要交納任何州稅和地方稅。所以，如果你現在有錢想存CD，應該優先考慮這個聯邦債券。開好賬戶後，每年買進，不用管理，坐等升值。

這麼好的東西，人人都想買，所以有限制。限制是每個人每年只能通過Treasury Direct買一萬美元的電子I-bond。另外每年報稅時可以用退稅款買$5000的紙質I-bond。

下列方法可以增加購買限制：如果建立了個人信託（trust），每個信託也可以買一萬元；如果你擁有自己的公司，每個EIN 賬戶可以再買一萬元。如果你有未滿18歲的子女，可以為每個子女購買一萬元。

所以一對夫妻每年可以買從$25000到$65000的 I-bond。有子女則更多。

什麼時候買 I-bond？你可以在任何時間購買，但是每月的利息在月初支付，所以在月底之前購買，能趕上下月的利息分紅。如果你預期以後的通貨膨脹率會下降，你可以用購買禮物的方法，用當前的利率提前購買 I-bond，之後送給你的家人。比如，湯姆和他的妻子今年已經各買了一萬元的債券。他還可用現在的利率7.12%作為禮物為妻子買了一萬元 I-bond，這個一萬元不被計入湯姆的2022年的購買限制中。這個bond今年整年都呆在湯姆的賬戶里，開始賺利息，並從購買日開始計算到期時間。在2023年1月湯姆把這個禮物送給了妻子（通過轉賬），於是這個bond被計入湯姆妻子2023年的一萬元購買限制中。她在2023年不能再購買新的bond。好處是提早投資。另一個好處是如果明年I-bond的利息降低，湯姆妻子可以得到一個更高利率的bond。湯姆妻子也可以用同樣的方法送給湯姆 I-bond。

用報稅退款購買$5000 I-bond，需要在報稅時你必須有至少$5000的退稅。一個方法是在第二年4月15日報稅期限前，通過Direct Pay網站用extension 4868表給國稅局比你的應交稅更多的$5000稅款，你同時會自動得到報稅延期，你可以不用延期報稅。在報稅時，在報稅軟件中將多交的稅輸入到“已交的稅/延期”部分，這就是你的退稅。在最後提交之前，選擇購買 I-bond為退款方式。過幾天，你就能從郵箱裡看到貨真價實的 I-bond長得是啥樣的了。