每年到了情人節這個浪漫的節日，很多人都會花費一定的時間和金錢選購一份合適的節日禮物送給自己的情人，但在  今年的情人節，有二位 朋友的禮物卻顯得特別的新穎和厚重。陳先生特意趕在情人節前來到我的辦公室申請了100萬的人壽保險。作為一個有二個年幼孩子的爸爸，他早就覺得應該要買份保險了，但就是因為忙，一拖再拖地 拖到了現在，今年他說無論如何也要把這件事情辦了，於是特意趕在情人節前做了申請和安排，把他美麗賢惠的妻子作為第一受益人，以此作為給他太太的情人節禮物！還有一位非常細心和善良的女士，早就為自己購買了一份長期護理保險，她也希望他先生購買一份，但一直未能如願 ，直到幾天前她才終於說服了他，所以特趕在情人節前找我辦理，以此作為今年送給他先生的一份特別的情人節禮物。她對我說：“有人說，世界上最幸福、最浪漫的事，就是能陪伴自己所愛的人慢慢地變老，將來兩人一起拄着拐杖或搖着輪椅去看夕陽！但這要在兩人都能拄得了拐杖或搖得動輪椅的情況下才行。如果等到哪一天一人或二人連輪椅都要搖不動了，也許，每人擁有的一份長期護理保險就是對我們的生活和感情的一種最好保障。。。”在今年的這個充滿柔情蜜意的情人節，這真是二份別有“心”意、也特別有意義的珍貴禮物！                                                                                                                                  

談到長期護理保險，這是一個比較新的保險產品，目前也只有部分保險公司提供，所以，人們對它還不是很熟悉。但不熟悉並不等於不需要。其實，很多人都需要購買。為幫助大家加深對該產品的認識，本文特對它做一個簡要的介紹。

一．什麼是長期護理保險？

 長期護理保險（Long-Term Care Insurance，簡稱LTCI）是為被保人因故發生“生活不能自理”、因而需要別人提供長期護理服務的情況時所提供的經濟保障。“生活不能自理”就是個人的日常生活和活動必需要在他人的幫助下才能完成。這種情況不一定是因為年老才發生，也許是因為意外傷殘或疾病而導致的。後一種情況在任何年齡段都有可能發生。

二．長期護理保險的種類有哪些？

從賠付的方式方面來區分，一種是“實報實銷型”，就是對保險合同所規定的護理開銷實行實報實銷，以所購買的最高賠付額度為上限；另一種是“收入補貼型”，就是一旦被保人滿足賠付條件時，保險公司按期（按月如Manulife或按周如Sun Life）將定額賠付金發放給被保人，相當於給被保人定期發放一筆固定的收入，受保人可將其用於任何用途，不需要提供實際開銷的證明。 大部分保險公司的LTCI都是收入補貼型計劃。從保費支付方面來區分，有“終身付款型”和“有限年份付清型”。如Manulife等公司已取消了後一種付款方式，但Sun Life仍有25年保證付清的計劃；從受保人可享受的賠償金長短來分，有“總賠額限定”型和“總賠額無限“型。如Manulife只有總賠額限定型計劃，它是通過總保額來限定的；Sun Life兩種計劃都有，其中Sun Life的總賠額無限型（Unlimited Benefit Period）成為它的一個獨特賣點，對某些客戶具有很大的吸引力。

三．何種情況下才能獲得賠償？

雖然長期護理保險的核保非常嚴格，但賠償卻很容易，只要被保人到了“生活不能自理”（英文叫作Physical Dependent）的地步，就可以獲得賠償。按照LTCI保險合同的規定嚴格說來就是：當受保人不能獨立進行日常生活中的六項基本活動（吃飯、穿衣、洗澡、如廁、變換姿勢、控制大小便）中的2項或2項以上，或失去獨立認知能力時，就滿足了獲得長期護理保險賠償的條件。

四．何為等待期和福利期？

等待期（waiting period）就是在（滿足了條件）獲得賠付金以前需要等待的時間，一般有30天、90天或180天幾個選項。選擇的等待期越長，保費就越便宜。福利期（Benefit Period）就是受保人（在滿足賠付條件的情況下）最長可以享受 的賠償金（賠償福利）的期限。如Sun Life是以“周”來劃分的，有100周、150周 、250周、無限（直到終身）等選項；而Manulife則是以總保額來控制的，例如，若總保額是25萬，月賠償金是2%即$5000，那麼，福利期就是50個月（250000/5000=50）；若月賠償金為1%即$2500, 則賠償福利期就是100個月。