為什麼說若購買重病保險，有的人選擇T-20或T-65也不錯？

現在，越來越多的人已經能認識到購買重病保險的重要性，但對於到底應購買什麼樣的計劃卻遲遲拿不定主意，因為確實有太多的重病保險計劃可供選擇，反而讓大家有點眼花繚亂了。

以Manulife為例，就有十年、二十年期的期限式計劃；可保到65歲的Primary計劃（即T-65），可保到75歲的Level計劃；可保終身的Permanent計劃等。終身計劃又設有兩種保費支付方式：付終身或十五年保證付清；終身計劃和Level計劃還設有“支付保費15年以上可退還保費”的選項或到期退還保費的選項。Canada Life還有付款到65歲、保你到75歲的計劃；而另一著名大公司Sun Life則特有15 Pay的T-75計劃；I.A雖沒有15 Pay的終身C.I計劃，但獨有10年、20年保證付清的終身計劃。這些計劃聽起來有點複雜，有時會讓人覺得有點無所適從，但只要投保人明確了自己的保險需求，並結合目前家裡的經濟情況，其實也是非常容易選擇的。

我們知道，終身重病保險總體來說是比較貴的，特別是對於中年或更年長的被保人！但如果您很看重終身的重病保障，而且家裡的經濟條件又可以讓您很輕鬆地付得起足夠保額的保費，那麼，您當然還是應該一步到位購買一個終身的重病保險啦(而且最好是選擇有限年份保證付清的那種類型)。不過，對於目前家裡經濟條件並不寬鬆、但在將來近一、二十年內足夠的重病保障又很有必要的40歲左右的中年人來說，購買一份20年期的（Term-20）或保到65歲的（T-65）重病保險計劃也是一個非常不錯的選擇。理由如下：

其一，此類C.I計劃可以用最低的費用投入建立起65歲退休以前這段關鍵年份的足夠的重病保障！例如，陳先生今年45歲，不吸煙，標準身體等級，有3個孩子，一個15歲，一個12歲，另一個7歲，目前每年只能拿出$5000左右來購買重病保險，如果購買15年保證付清的終身計劃，則只能買到13萬左右的保額，這對於有3個未成年孩子的家庭來說簡直就是杯水車薪，達不到什麼保障的目的。但如果將這$5000左右的預算用來購買一份Term-20的重病保險，則就可以買到47萬的保額，雖然這還不算足夠，但保障的作用已大大增強。二十年後，最小的孩子也有27歲了，孩子們都已長大成人、經濟獨立了，到了那時，陳先生如果還繼續擁有一份重病保險固然好，但即使沒有也不是很大的問題了。近二十來年擁有足夠的保障才是最重要的！當然，假如陳先生才40歲，要確保65歲以前都有重病保障，他若買一個Term-20就不太合適了，因為20年以後他才60歲，那時保障仍然需要，但保險卻已到期，若需Renew，則價格會翻好幾倍。這種情況下，他應購買T-65計劃才更合適，按確定不變的價格一直付款到65歲，同時也保他到65歲。40歲購買60萬保額的T-65，他的年保費還不到$5000。如果他的資金比較寬鬆，那麼，他還可以加上2個可退保費的Riders，年保費為$9000多，這樣，他所投入的保費就絕對不會被浪費：要麼在他不幸患病時一次性獲得60萬的免稅賠償金；要麼在他65歲時將所繳保費全部拿回；若在65歲前沒患重病就意外身故，則可將所有已投入的保費留給親人！

其二，Term重病保險也是一種有價值的“產品”，絕不是一種浪費！如果說購買Term-20或T-65人壽保險主要是一種防止意外加“捐贈”的話，那麼，購買此類重病保險的保障意義就明顯增強了，因為人們患大病的概率遠遠大於意外身故的概率，也就意味着大病保險早期獲賠的可能性遠高於人壽保險。 據權威統計：一個40歲的男性在65歲前身故的概率為6%，但在65歲以前患重病的概率竟高達26%，後者是前者的4倍多。所以，購買Term-20或T-65重病保險，並非純粹是為了防止意外，投保人其實是有很大可能獲得保險賠償的。雖然我們誰都不希望有這種機會，但如果一旦將來在65歲以前這個關鍵年份內不幸患重病，就有一筆可觀的免稅資金（賠償額）用來幫補投保人的家庭收入，保障全家的正常生活，並可以讓投保人安心養病，早日康復！

其三，可以及時鎖定一個較大的重病保額，待將來經濟條件允許想轉換成終身重病保險時就不需要再做體檢，也就是不再需要考慮可保性了。

其四，可以用較低的代價輕鬆擁有足夠保額的重病保障而不影響生活的其它方面，在保證目前有足夠的重病保險的情況下，占用的資金又非常少，從而可勻出更多的資金來用作其它更多的用途，例如：可將多餘的資金同時購買一份不斷增值型的分紅式保險，以用作將來補充退休收入和財富的免稅傳承的需要。

（本文僅供參考，不構成具體建議。如果您需要進一步了解到底應購買何種保險理財產品，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫面談）