有的人很認可分紅保險的特點和好處，也能理解和接受它的缺點和不足，早就想購買一份分紅保險來獲得一份保障的同時，也在延稅的基礎上積累一個可觀的財富為將來準備一份豐厚的退休金，併兼顧財富的免稅傳承，但就是遲遲下不了決心採取行動，其中一個重要原因就是擔心將來萬一在遭遇失業、傷殘、特別是不幸患重病等異常情況下付款有壓力。

首先是失業或收入不穩定的問題。如果你買的分紅保單不大，每年只是幾千元的保費，即使面臨短暫的失業，也不算是一個問題，因為我們每個家庭一般都會有一定的存款作為周轉和緩衝，必要時也可提取RRSP來應急。但如果你計劃買一個較大的分紅保單，每年需要上萬甚至幾萬的投入，近幾年也能很輕鬆地付款，但又擔心將來在收入或生意不穩定時付款有困難，那麼，你就需要選擇那些短期現金值較高的分紅保險，如Sun Life的Sun Par Accumulator，Canada Life的Wealth Achiever等，特別是Sun Par Accumulator，它不僅可為投保人提供快速增長的短線現金值，而且，它的長線回報率也只比另一類注重長線回報的類型略低而已，不像有的公司，兩類分紅保險的長線回報相差很大。您若想在擁有較高短線現金值的同時兼顧更高的長線回報，則仍需選擇注重長線回報的分紅保險類型，但需要加大年預算，利用額外付款空間來加速付款和增值速度；若年預算不變，則需要把基本保額適當減少而把額外投款適當加大。其次是傷殘的問題。如果您擔心萬一傷殘時付不起保費，您可以買一份傷殘保險，既可以在傷殘發生時取代您的收入，還可以保護您的分紅保單。或者，您也可以在購買分紅保險時增加一個“傷殘免付保費”附加險（TDW ），這樣，萬一在發生完全傷殘的情況下，在過了等待期後，您的保費就可完全豁免，直到您不再滿足完全傷殘的條件為止。

最後一個問題就是萬一不幸患了重病怎麼辦？這除了應同時購買一份重病保險之外，真的是別無它法！這其實就是一個如何合理平衡購買分紅保險和重病保險的問題。俗語說：留得青山在，不怕沒柴燒！短暫的失業或傷殘都算不上是一個大問題；而萬一不幸身患重病、徹底喪失工作能力甚至獨立生活能力，那才是一個致命的問題！這時，如果沒有一份重病保險來保護，那麼，在不幸發生時，不僅一切理財計劃（包括您所購買的分紅保險）不能如期進行，而且可能連基本的生活開支都無法支付。所以，購買分紅保險一定要與購買重病保險有機結合、合理平衡。

以一個41歲的不吸煙健康男性為例，如果他有$2.8萬/年的預算來購買保險理財產品，而分紅保險是他最看重的必買產品，那麼，他可以把這$2.8萬都用來購買分紅保險，以某一公司的20年保證付清的分紅保險為例，可以購買到的基本保額為100萬；他也可以只花約2.1萬來買70多萬的分紅保險，另花$7000多來買一份25萬保額的15年保證付清的重病保險（保障終身），也許，這樣的保險組合才更合理一些。但此類保終身的重病保險比較貴，買得多了會占用太多的預算而大大減少對增值型的分紅保險的投入；若買得太少了，則在關鍵年份又起不到應有的保障作用，在年老時就更沒有多大意義了，所以，對這位投保人來說，也許下面所列舉的人壽重病保險組合才更合理：

他可以用最少的投入建立起到65或75歲的人生關鍵年份的足夠的重病保障，以便勻出最多的預算來購買增值型的分紅保險。例如，他可以用$3000來購買一份35萬保額的T-65重病保險，一直保障他到65歲，而且保費不變。相對於上面的終身重病保險方案，他每年減少了$4000多的投入，但保額卻增加了10萬，這樣，就以最少的投入在他最需要保障的65歲以前的人生最關鍵年份擁有足夠大的重病保障（35萬）。雖然這是消耗型的重病保險，但它占用的資金最少，可以勻出最多的預算來購買一份更大保額的分紅保險：用剩下的約$2.5萬的預算，購買完全相同的分紅保險，可以購買到的基本保額為近90萬！以最低的投入建立起的足夠的重病保險，不僅可以保護他的收入、他的家庭財政，而且還可以“掩護”他的分紅保險計劃“勇往直前”，不會因他萬一患重病而斷單。花在重病保險方面的保費較少，就能讓他有更多的錢來投入到可以不斷增值的分紅保險上，使他將來有更多的回報和退休收入或更多的可免稅傳承的財富。它的唯一缺點就是：65歲以後就不再有重病保障了。但到了那時，分紅保險早已付清，已不需要重病保險的保護了；另外，投保人的孩子已長大成人，房貸等債務也基本付清，責任和負擔將明顯減輕，所以，那時保險的保障功能已不再重要了，再加上分紅保單中的現金值經過20多年的時間也長上來了，到了那時，這已長成足夠大而且還在不斷增長的現金值可以在某種程度上取代重病保險的功能，在不幸患重病等緊急情況下可用作應急周轉資金。所以，我認為這是一個更合理的分紅保險和重病保險的組合方案。當然，如果他覺得他需要將重病保障持續到75歲，那麼，他也可以選擇T-75的重病保險，但需要多投入$1000左右，而投入到分紅保險中的預算就相應減少$1000。如果他不想浪費重病保險的保費，那麼，他就應該選擇到期可退保費的重病保險計劃，但每年需要增加投入約$2800(T-65)或約$1700（T-75），這樣將大大減少他對分紅保險的投入，除非他另加預算。詳情請來電諮詢，或約面談。

（ 本文不構成具體建議。如果您想知道您是否適合購買分紅式/盈利報酬式保險理財產品，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419）