父母或祖父母為孩子購買分紅保險的初衷一般都是想利用分紅保險強大的長期增值功能和孩子的年齡優勢來為孩子的將來積累一個可觀的財富（即保單分紅和現金值），以供孩子在其人生的各個階段周轉或使用；當然，分紅保單中逐年增長的賠償額也可為孩子將來的家庭提供不斷增長的保險保障，同時也兼顧了更長遠的、家族財富的隔代免稅傳承！那麼，為孩子購買分紅式保險到底如何可以讓孩子終身受益呢？這主要可從如下幾方面來說明：

一是可為孩子的將來產生一筆可觀的終身不斷的收入，併兼顧家族財富的隔代免稅傳承。讓我們舉一個例子來說明：為一個2歲男孩，每年投入$3000到某一保險公司的分紅保單中（選擇20年保證付清的計劃），則立即擁有27萬的基本保額，而且現金值和保額都逐年增長。假定按6.5%的分紅率不變，若從孩子28歲（即保單生效後的第26年）開始，每年從保單中取用$6000現金（即按當年每年投入金額的2倍提取），則一直可取到終身，而且還可留下一大筆免稅資產給孩子的孩子們。假定孩子87歲身故，則他在60年一共提取享用了$36萬，還可留下67萬的免稅資產給他的孩子們！如果孩子想最大化地自己用錢，則他每年可取用約$7000，60年共可使用$42萬，假定87歲身故，則還可留下30萬的免稅資產給他的孩子們。若孩子推遲12年取用，則每年可用的最大金額幾乎翻倍，為$1.35萬，留給他的孩子們的免稅資產幾乎不變；若孩子等到標準的退休年齡才用錢，即從65歲到87歲，則每年可取用的最大金額為6萬（相當於當年20年的總投入），23年共可使用$138萬，還可留下約27萬的免稅資產（剛好是當初的基本保額）給他的孩子們。若採用保單抵押貸款方式用錢補充退休收入，假定還是從孩子的65歲開始用錢，一直到他87歲，並假定分紅率還是按6.5%不變，貸款年利率按4.25%不變，則他每年可免稅使用約6萬，23年共可使用約138萬，假定88歲身故，則還可留下約72萬的免稅資產給他的孩子們，總回報為：138+72=210萬，總回報率為：210/6=35倍！

二是可為孩子在人生的各階段提供珍貴而又必要的周轉資金。為孩子早期購買的分紅保險，其現金值會隨着時間的推移、每年分紅的累積而不斷增長，時間越長就越可觀，可為孩子在人生的各階段提供非常珍貴的、必要的周轉資金，例如，可作為其將來買房或換房的首付，或將來自己或他的孩子們上大學的學費補貼。還是以上面的例子來說明：假定孩子在37歲時想換一個大房子需要一大筆首付款，此時他的分紅保單中已經累積了近20萬的現金值，必要時他可用這份分紅保單做抵押，向銀行借出其保單現金值的90%即18萬來應急需，以後再逐年歸還，保單的價值絲毫未受影響；又假定孩子在47歲時，他的一個孩子考上了哈佛商學院，這是一個令全家人都感到開心和驕傲的好事情，但另一方面，就讀此類世界著名學付的高額學費又令全家人頭疼！好在孩子早期購買的這份分紅保單，到他47歲時，其現金值已漲到了35萬，他可以用這份保單做抵押，每年借出7-8萬的現金來作為他的孩子就讀該著名學府的學費，等他的孩子大學畢業了再由他的孩子來逐年歸還，同樣，這也並不影響分紅保單的增值，將來，您的孩子本身還是可以用這份保單來補充自己的退休收入，確保高質量的退休生活。

三是可為孩子提早付清分紅保單，在為孩子將來的家庭提供足夠的經濟保障的同時，也可大大減輕孩子的負擔。雖然我們為孩子購買分紅保險的初衷主要是為他們積累一個財富，建立一個增值型資產，但是，隨着孩子年齡的增長，特別是在他成家立業之後，他對保險的保障需求也逐步增長，也就是說保險的保障功能對孩子和他的家庭也變得越來越重要！分紅式保險將保障和投資有機地融合在一起了，隨着孩子年齡的增長，保單裡的保額和現金值都同步增長；作為一種長期的財富增長的有效方式，不斷增長的現金值可供孩子在人生的各階段周轉和使用，成為孩子終身可以享用的財富（詳見如上二點的闡述）；另一方面，不斷增長的保額又可以滿足孩子長大後對更大的保險保障的需求，同時還可以為孩子的將來節約一筆巨大的保費開支，大大減輕孩子將來的負擔！因為在你的孩子年輕時就為他購買一份分紅保險，可以鎖定一個很低的保險年齡和一個很好的身體狀況，從而也就鎖定了一個很低的終身保險成本，這樣，購買同樣的保額就可以花費更少的錢；或投入同樣的錢就可以買到更大的保額或獲取更好的回報，而且，保單在孩子長大後就已徹底付清了；若等到孩子成年後才購買，則即使仍能按標準價購買得到，其年保費和總保費的投入也會多很多倍，從而會明顯地加重孩子在成年時期的負擔，也會讓保單的總體回報率大大降低！

四是為孩子購買分紅式保險可進一步加深父母和孩子的感情，更重要的是可以從小培養孩子良好的理財習慣。特別是可以培養孩子的保險保障意識和如何充分利用國家的避稅理財工具來進行高效理財的意識和良好習慣，這對孩子的將來非常重要，將會使孩子受益終身！(本文作者:馬新明(Max Ma):647-832-6780)