分紅式保險的付款方式一般只有終身付款和20年保證付清（以下簡稱20 Pay）兩種類型，雖然按一定的分紅率不變測算，無論是終身付款還是20Pay，每個公司的分紅保險都不需真正從口袋裡掏錢來付終身或20年，而是在付了一定的年數以後可用保單裡的分紅來支付，但這不是保證的。若要絕對保證保單在任何情況下都被徹底付清，則投保人必須選擇20年保證付清的類型，而且最好是從口袋裡掏錢付足20年！若想在更短的時間內付清，則需要再做額外付款。但現在有這種需要的投保人就又有了一種新的選擇，因為Sun Life於2017年1月、Manulife於2018年6月分別在它們的分紅保險系列中新增加了一個10 Pay的快付方式即10年保證付清的類型， 今天，我們就來特別談一談Manulife的這個特有的10年保證付清的分紅保險（以下簡稱10 Pay計劃），看看它到底有什麼特點和優勢。

特點和優勢之一：10Pay計劃加快了付款速度，讓投保人可在10年內絕對保證付清。雖然選擇終身Pay和20 Pay的分紅保險類型也可通過增加額外付款來加快付款速度，也可在10年甚至更短的時間內“付清”，但這是不保證的。例如，一個42歲的男性購買100萬保額的分紅保險Manulife Par，若選擇20年保證付清的類型（即20 Pay），則他每年需付基本保費$37647，假定按目前的分紅率不變，若只付基本保費，則他至少要付11年；若每年付基本保費再加額外付款$10,000，則他只需付8年即可。但如果將分紅率假定按目前的Rate再減2%不變，那麼，若只付基本保費，則需要付14年才行；若再加額外付款$10,000/年，則也需要付12年，也就是說，只付10年是不行的！但若選擇10年保證付清的類型（即10 Pay），則每年需付基本保費為$67,525。這是可以在10年內絕對保證付清的，也就是說，無論將來的分紅率如何變化，只要投保人每年付了基本保費$67,525，在付了10年以後就不需再付了，這份分紅保單就會終身有效了！Manulife的這種10 Pay的分紅保險類型，適合於那些在10年內手頭上有較多的閒置資金、又想加快付款速度，並需要在10年以內絕對保證付清的投保人，特別是那些目前資金充裕、年紀偏大、想在10年內快速付清的投保人。

特點和優勢之二：Manulife的10Pay計劃可以讓投保人節約總保費，提高分紅保單的總體回報率。由於保證付清年數從20年縮短為10年，因此，10 Pay的分紅保險的年保費大大增加，但並沒有按比例增加2倍。其實，10 Pay的總付保費要比20 Pay少很多。還是上面的例子，20 Pay的總保費為$37,647x20=$75.3萬；10 Pay為：$67,525x10=$67.5萬，10 Pay要比20 Pay少付$7.8萬。10 Pay相對於20 Pay，一方面，總投入減少了；另一方面，各個時期的現金值和賠償額反而都要高很多（詳見下面的數據比較），從而使得10 Pay的分紅保險的總體回報率大大提高！

特點和優勢之三：Manulife的10年保證付清的分紅保險，其現金值和賠償額快速增長，保單價值大幅提升，同時長線回報也不受影響反而還更高！ 還是以上面的例子來說明：這位42歲的男性購買Manulife的分紅式保險Manulife Par，基本保額為100萬，下面是他選擇20 Pay的常規計劃和10 Pay的快付計劃的價值比較：

                                  20 Pay的分紅保險               10 Pay的分紅保險

年數  歲數              現金值         賠償額                現金值         賠償額   

  5        47                  $16萬         $110萬                $26萬          $113萬

 10      52                   $42萬        $135萬                $55萬          $147萬

 20      62                  $103萬      $208萬                $112萬         $227萬

30       72                  $189萬      $302萬                $205萬         $329萬

43       85                  $371萬      $463萬                $403萬         $503萬

Manulife Par本來就是短線現金值高的分紅保險類型，若選擇10Pay，則它的現金值就顯得更高了！相對於20Pay計劃來說，10Pay計劃雖然年付保費增加了，但總付保費卻減少了，而且，在各個時期（包括最長線）的現金值和賠償額都要比20Pay計劃高很多，這都是因為加快付款（加快付清）的緣故。當然，它在付款的靈活性方面不如20Pay計劃。

特點和優勢之四： Manulife Par的10Pay計劃也可以擁有額外付款空間。我們知道，很少公司擁有10Pay計劃，即使有，也不再擁有額外付款空間，但Manulife 的10年保證付清的分紅保險則是一個例外，它可以通過增加一個Term Rider來另外獲得一個很大的額外付款空間，這是它的一個非常Powerful的特點，詳情可來電諮詢，或約面談。

（ 本文不構成具體建議，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419）