一些朋友對加拿大保險業的認識還不是很足，可能會擔心在加拿大購買保險會出現理賠難或者保險公司破產時不能得到賠付的情況。存在這種疑慮，雖然可以理解，但確實沒有必要！ 今天，我們就來簡單談一談這個問題，以解除此類朋友的後顧之憂。

 加拿大的保險業已經存在和發展了100多年，制度已非常成熟和規範。只要投保人在保險申請時如實反映了情況，沒有故意隱瞞事實而欺騙保險公司；同時投保人也嚴格履行了繳納保費的義務，那麼，當索賠條件發生時，受益人就一定會拿到賠償金額。 保險公司沒有必要去故意逃避賠償責任，因為承擔應負的賠償責任本來就是保險公司最基本的義務，也是保險公司存在的根本意義！關於在加拿大購買了保險能否得到賠償的問題，筆者已另有專文闡述（詳見本人的另一篇專欄文章：《在加拿大購買人壽或重病保險到底是否有的賠？》）。

 大家問得最多、也最關心的另一個常見問題是：在加拿大購買了保險，萬一保險公司破產了怎麼辦？ 投保人的利益如何得以保障？下面是筆者對這個問題的粗略解答，僅供大家參考。

首先，加拿大保險公司的實力一般都很強大，特別是排在前幾名的幾大保險公司，更是財力雄厚、規模龐大的超強巨頭公司，同時也位居全加拿大企業綜合實力排名最前列，而且都非常謹慎和穩健，因此，發生破產的可能性很小。在加拿大保險業存在和發展的100多年歷史當中，只出現過三家較小規模的保險公司的破產。

第二，加拿大保險行業運作非常規範，監管也很嚴格，政府有一系列監管措施來預防保險公司的破產以及在萬一保險公司破產時充分保障投保的人利益，這主要是通過加拿大金融機構監管辦公室（OSFI）和Assuris兩個機構來實施這種監管職能。關於OSFI如何實施對各個保險公司的監管，請閱讀本人的另一篇專欄文章：《在加拿大購買保險安全嗎？》。

第三，在萬一保險公司破產的情況下，Assuris會負責協調將破產公司的賠償義務及時轉移到另一個正常運轉的保險公司。Assuris，正式名稱為Comcorp，始建於1989年。這是一個非盈利組織，經費由整個壽險行業提供，並得到加拿大政府的認可和支持。它的任務是避免或減輕因作為其成員的任何一個人壽保險公司財務失敗而給加拿大投保人造成的影響。它的作用就是保護保單持有人，儘量減少他們的利益損失，並確保他們的保單能迅速轉移到有支付能力的其它保險公司。所有保險公司都應該是這一機構的成員，但投保人在向一些小型保險公司購買保險之前，最好去Assuris的網站上查一下，看看這家保險公司是否屬於Assuris的成員單位。

在一家保險公司進入破產程序之後，Assuris這個機構就會介入協調該破產公司的賠償事宜。它會把此公司的債務和賠償義務轉移給一個正常運轉的、有支付能力的保險公司，當然，同時也會將破產公司的權益轉移給這家公司，包括向投保人收取保費的權益。在這個義務和權益的轉移過程中若發生賠償事宜，Assuris則會動用自己的周轉資金來履行原保險公司應盡的賠償義務。

加拿大的有關法律規定：在保險公司破產之後，對於20萬加元以內的保額，投保人會得到全額賠付；對於保額在20萬加元以上的部分，投保人至少會得到85%的賠付。例如，一個投保人向某保險公司買了80萬加元的保險，在萬一該保險公司破產之後，其中的20萬保額將獲得100%賠付，另外的60萬將至少獲得85%的賠付，即至少獲賠51萬。因此，該投保人的原80萬的保額最少可獲得71萬加元的賠付。實際上，在加拿大聯合人壽保險公司於1994年8月11日破產之後，它的投保人都獲得了100%的賠償。

也許有人會問：一家保險公司在不幸破產之後，需承擔的賠償義務要涉及大量的資金，僅靠Assuris的幾億加元的周轉資金能完成過渡時期的賠償義務嗎? 答案是：沒問題！這是因為保險賠償事件一般是隨機而分散地發生的，而不是同時發生的，雖然需要履行賠償義務的總額可能會很高，但在某一段時期發生的賠償額卻不會很高，一個保險公司一般也就是幾千萬至幾個億而已。所以，即使在過渡時期，Assuris也完全有能力很好地履行其賠償責任。也就是說，即使在某個保險公司破產之後和找到新公司接手之前，投保人的利益也會受到絕對保障，投保人可儘管放心！

（本文不構成建議。具體以加拿大相關的法律條文和政府的有關規定為準。作者馬新明 MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽筆者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419）