探親緊急醫療保險是我們為來加拿大探親旅遊的國外親人或剛登陸還沒有拿到健康醫療卡的新移民購買的緊急醫療保險。一些人對此類保險認識不足或存在一些誤解，筆者特寫此文來向大家宣傳一些基本的重要常識。

一：探親緊急醫療保險到底保什麼？

這“緊急”一詞很重要。探親緊急醫療保險主要是為了防止不可預測的重大疾病和意外事故等緊急情況的發生而設立的保險。雖然投保人患小感小冒和遇有身體一般的不適去看醫生也在此保險的保障範圍之內，但這並不是它的主要目的和功能，更不能將它用作開支以前一直在吃的維護舊病的藥物。請注意：穩定期不到120天的舊病是不受保的（有的公司是180天）。與政府的免費醫療計劃不同的是：訪客緊急醫療保險一般只支付首次治療費和$3000以內的跟蹤治療費，並不負責長期治療（Continuing Care）的費用。

 二：影響保費的因素有哪些？

影響保費是因素有四個：被保人的年齡、要購買的保額、所選擇的墊底費數額以及是否包穩定舊病。

1.     關於年齡：不同年齡範圍的投保人保費單價會有很大差別，要特別注意關鍵年齡點。如65、70、75、80周歲。以10萬保額為例，一個79歲的投保人每天只需$11.25，但如果等到80歲才購買，則價格飆升到$22.28, 剛好翻倍。值得提醒的是：計算保費的年齡是按購買時的年齡而不是生效日，意識到這一點很重要，可以為正處於關鍵年齡點的投保人節省很大一筆費用。

2.    關於保額：雖然有3檔5萬以下的保額，但幾乎沒有人願意購買5萬以下的保額，因為5萬以下的單價太高，性價比太差，更何況5萬以下的保額偏少，起不到什麼保障作用。

3.    關於墊底費：86歲以下的投保人，墊底費一般有$50、$1000、$3000三種選擇（有點公司有$2500的選項），選擇了不同的墊底費後所能獲得的保費折扣分別為5%、20%和30%。

4.    關於受保舊病：以JF的Optimum Visitor產品為例（下同）：70歲以下的投保人自動受保；70-85歲的投保人需要選擇是否受保舊病，價格相差20%以上；86歲以上的超高齡投保人則不保任何舊病。舊病必需要穩定120天以上才能受保。所謂穩定120天以上，就是說從保單生效之日起的過去的120天內，舊病沒有新的、更嚴重、更頻繁發作的症狀，沒有改變治療方式、沒有改變藥量、病況沒有惡化、沒有住院、沒有已預約但尚未實施的檢查和治療、沒有尚未診斷出結果的病症。

三:保單的等待期如何規定？

若在被保人登陸加拿大以前就購買，則無等待期，保單從選定的生效日期起即生效；若在被保人登陸加拿大以後才購買，則86歲以上的投保人需要有15天等待期；86歲以下的投保人的等待期則為48小時（若在登陸30天內購買）或7天（若在登陸30天后購買）。在等待期內生病不保，但仍保意外。

四．訪客若到加拿大境外旅遊是否也受保？

只要投保人在加拿大呆的時間超過去加拿大境外旅遊的時間就受保，但期間若回到原居住國則不保。

五．應如何做才能更有利於順利索賠？

 探親醫療保險大多是為來加探親的比較高齡的父母或更高齡的祖父母購買的，發生索賠的概率是比較高的，所以，選擇一個產品優、服務好的保險公司和一個專業的、有愛心和責任心的保險顧問就顯得更加重要，但同樣重要的是：投保人也應了解一些這方面的基本常識，明確保險公司有關索賠方面的相關規定。例如：若被保人因身體不適（非緊急情況）自己去看醫生，需要自己先墊付醫療費，再憑單據向保險公司報銷。報銷的藥費一定是持牌醫生所開的處方藥才行。如果需要做進一步的診斷檢查，也需由持牌醫生開單，而不能自行決定。除驗血驗尿、照X光等診斷所需的普通檢查之外，其它比較大的檢查包括專科檢查和針灸治療等，不僅需要持牌醫生開單，而且還需事先通知保險公司才行。自行墊支的醫療費事後由投保人填報索賠表格經保險公司審批後報銷，需要附上醫生的診斷書、醫療報告和付款收據原件。注意：一定要找持牌醫生看病開單才行，但中醫無論是否持牌都不屬於可報銷的範圍。又如：若被保人因緊急情況需要住院治療（這也是購買此類保險的主要用途），一定要在入院24小時內打電話告知保險公司，保險公司在了解基本情況後會給被保人一個Case號碼，然後會直接與相關醫院聯繫溝通。出院後由保險公司負責與醫院聯繫處理付款事宜。若符合賠付條件，則全部由保險公司負擔所有費用（當然是限定在投保人所購總保額之內，超過部分由投保人負擔）。

 六．如何更改或更新保單？

 保單若需更改，必需要在生效日前進行。對於一般的保單，你可以更改保額、期限、免賠額（也稱墊底費）、生效日等任何項目，但對於超級簽證醫療保險（即10萬保額、365天期限的那種），你不能更改保額和期限。值得提醒的是：由於預先不能知道超級簽證何時獲批，超級簽證醫療保險一般都是在落單時預估一個生效日期，等到簽證獲批，被保人（父母或祖父母）的啟程日期已定時，一定要及時通知保險公司將保單生效日改成被保人預定的到達日。如果已知道在預估的生效日前被保人不可能到達，則也要及時通知保險公司將此生效日往後推遲到另一個時間，以免造成不必要的麻煩和損失。保單到期若需更新（Renew），也一定要在到期前與保險公司聯繫辦理。由於發生過索賠的保單更新需要審批，因此建議最好提前7-10天進行。獲准更新的保單沒有等待期。如果保單到期後再重新購買，就有一個等待期的問題。

七．保單購買後可以退保嗎？

 當然可以，因為這是投保人的權利。在保單生效日前退保可獲得全額退款，普通保單不需提供任何理由和文件就可退保，但超級簽證保險則需要提供政府的拒簽信才能辦理退保。在保單生效日後被保人若無索賠就要提前回到原住國也可退保獲得部分退款。可退款金額等於保險期限所剩的天數乘以每天的保費單價，但要減去$40的退保手續費。保單生效後退保需要提供如下憑證資料方能辦理：飛機票（不適合超級簽證保險）或登記牌，或者是海關進、出關印章記錄等。

 （本文僅供參考，具體以各保險公司的合同條款為準。如果您需要進一步了解應購買何種保險理財產品，請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫：馬新明 MAX MA：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com）