成年投保人為自己購買人壽保險，實際上就是要保護他/她的家庭，是體現他/她對家庭的一種責任！ 那麼，一個具有責任心的成年人到底應購買多少人壽保額才合理呢？這正是我們今天要討論的問題。這個問題可以分成三個步驟來解決：

第一步：考慮和確定應購買多大的保額才足夠。專業的保險理財顧問在跟客戶交談過程中一般先要為客戶作保險的需求分析，向客戶了解收入、資產、債務等財務狀況，這是為客戶確定合適保額的必要信息。其實，人壽保險的保障功能就是收入的替代功能，即：在被保人不幸身故時，他/她的正常收入被保險賠償金所取代。嚴格意義上來說，應該是被賠償金的投資回報收入所取代。舉例來說：假如被保人在世時的年收入是10萬加元，如果他“不在”了，這份收入就斷掉了，當然他的消費和相關費用也同時消失了，假設兩者相抵，相差6萬加元（這其實就是被保人對家庭其他成員的責任的量化），那麼，要讓家庭其他成員繼續維持目前的生活水平，必須要有一個收入來源來填補這6萬加元的缺口，而且這種收入還應該是永久性的。而人壽保險就具有這樣的收入替代功能。假定家人把得到的一次性賠償金放入一個很穩妥的、有5%的年回報的投資項目里，那麼，若需得到每年6萬的收入，則需要120萬的本金（6萬/5%=120萬），也就是說，該被保人至少需要購買120萬保額的人壽保險。 但有的人會說，我們沒必要讓賠償金成為永續收入的來源，只是作為階段性的替代收入即可，這也無不道理。如果是這樣的話，則可按以下方法來確定合理的保額：把萬一被保人“不在”時家庭中其他本來依賴其收入作為生存條件的成員以後生活所需的年收入（含孩子將來讀大學所需的教育資金等）和平時要依賴被保人支付的年費用等相加，再乘以依賴人到完全經濟獨立所需要的時間（年數），再加上家裡的總債務（主要是房貸），就是該被保人需要購買的合理保額。例如：張先生有兩個未成年的孩子，一個12歲，一個7歲，太太是家庭主婦，她和二個孩子的生活費每年大約需要6萬加元，張先生認識到：萬一他“不在”了，一定要有這樣一個額度的錢來維持全家人的基本生活水平，至少要一直到第一個孩子22歲大學畢業、可以經濟獨立時，也就是說至少需要：6萬/年×10年=60萬；如果他們的房貸還有65萬，他也希望萬一他“不在”時家人能有一筆錢一次性地把房貸付清，而不至於由於付不起房貸而讓家人流離失所！所以，他至少需要購買125萬以上的人壽保險。

第二步：在一定的預算條件下，選擇合理的保險組合方案。在確定了應購買多大的總保額之後，就要根據預算的多少，並結合購買保險的其它目的或需求來選擇合適的保險品種或計劃類型。其實，在更多的情況下，這都是通過選擇合理的保險組合方案來實現的。如果預算足夠多，可以都買成所需要的的終身主保險，在達到基本的保障目的的同時，也可同時實現保險的其它功能；但如果預算有限，則只能購買一定的終身主保險再加一定的Term保險的組合。可以購買的終身主保險保額的大少取決於預算的多少，所缺的保額暫時以一定的Term保險來補夠。預算減少，終身主保險的占比就相應減少，而Term附加險的占比就增大。例如上面的張先生的例子，他可以根據家庭目前的預算情況，選擇購買50萬的終身主保險加75萬的Term保險，或買成25萬的終身主保險加100萬的Term保險等各種組合。若預算非常有限，則為了能讓總保額足夠，充分滿足保障的需求，也可能要全部先買成Term保險，待以後經濟條件好轉、預算較寬鬆時再將部分的Term保險轉換成所需要的終身保險類型。

第三步：最終購買時應選擇性價比更好的保險額度。通過認真研究保險公司的產品軟件可以看出，某些保額如25萬、50萬、100萬相對於其它保額具有更低的保費單價（保費單價越低，保單的性價比就越高，保單的總體回報率也就越高）。下面以一個42歲的女性購買某公司的20年保證付清的分紅保險為例來比較各種基本 保額的保費單價：

基本保額                               10萬            20萬            25萬            30萬           40萬            50萬

年保費（$）                         3007             5964             7090             8498            11314          13845

保費單價（$/萬保額）      301               298                284               283               283               277

從上表可以看出：基本保額越大，保費單價就越低。在25萬以前沒有明顯的降低，但到了25萬這個保額，保費單價降得非常明顯，而過了25萬後，直到50萬以前，保費單價也只是略微減少一點點，但到了50萬，又有一個較明顯的降幅，但還是不如到25萬時的降幅變化大。這說明，25萬的基本保額是一個保費單價降幅最顯著的非常重要的台階！在預算條件許可或接近的情況下，應儘量購買25萬以上的保額，無論是終身保險、還是Term保險都是如此。 特別要提醒的是：有人為了逃避保險公司的25萬或以上保額的體檢要求，故意將基本保額買成剛好低於25萬（如24萬或24.5萬等），這其實是很不划算的做法，因為24萬或24.5萬的年保費比25萬的都還要高。以上述例子為例，24.5萬的年保費為$7295，要比購買25萬的年保費$7090整整多了$205!。當然，現在很多保險公司對45歲或50歲以下的被保人都放寬了與保額相關的體檢要求。例如，有的保險公司如Manulife，對於50歲或以下的被保人，購買100萬以內的保額，現在都不需要作體檢了，這就更有利於某些不願體檢甚至懼怕體檢的投保人選擇性價比更好的人壽保額！

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