科技發展日新月異，人們的生活質量和健康水平不斷提高，人的壽命越來越長，這就出現了一個新問題：若活得太長但又沒有足夠的收入來養老該怎麼辦？換句話說，如何通過合理的養老規劃才能做到一輩子都有錢用？這正是本文所要討論的話題。對於少數早已積累了足夠的財富、一輩子都生活無憂的成功人士來說，這當然並不算是一個問題。我們今天討論的這個話題只是針對大多數的普通人的。首先，我們需要提早規劃將來的退休和養老生活，特別是對於接近中年才移民過來的朋友們來說更是如此。在這裡出、長大、從學校一畢業就開始（在這裡）工作的本地人，很早就開始繳交CPP，繳的時間長，當然將來退休時也就拿得較多；他們一般比作為移民的我們擁有更好的工作，雇主也會為他們提供更好的退休福利計劃；他們還可能比我們享有更高的工資，有條件購買更多的RRSP。但對於我們（移民）來說可能就沒有上述各種退休金的來源了，即使有也非常有限，這就更需要提前籌劃和準備，否則，將來可能只有可憐的一點點政府養老金（OAS）是很難做到無憂退休的。更重要的是，我們需要選擇和布局合適的退休養老計劃，以確保一輩子都有錢可用，真正實現終身無憂的養老生活。無論是RRSP、TFSA等延稅或免稅的傳統工具，還是其它非註冊型的投資理財方式，若只是按常規方法從退休年份開始使用、逐年消耗，則遲早會有消耗完的那一天，等到這筆錢消耗完了而您還要繼續活下去該怎麼辦？所以，您需要藉助另一些更有效的方式才能確保一輩子都有錢可用、確保老年生活終身無憂！下面是一些具體方法的舉例：

其一，如果您現在離計劃退休年齡還有十幾年甚至更長時間，您可以考慮儘早購買一份分紅式退休型保險，在建立起一份終身保障的同時，也可在延稅的基礎上積累一個可觀的財富，將來可通過保單抵押貸款方式借用保單裡的現金值來產生一個一輩子都用不完的免稅退休收入，且不影響老年福利，而且本金和利息都不用歸還，等到被保人生命終止時才用免稅的身故賠償金進行償還， 餘額則免稅留給孩子。以一個47歲、標準身體等級的女性、購買Manulife 100萬基本保額的20年保證付清的分紅退休型保險為例，每年需投入$39747，共投17年（剩下3年用保單本身的分紅來付），假定分紅率按6.25%不變，貸款年利率按4.25%不變，若從67歲開始採用保單抵押貸款方式用錢補充退休收入，一直到86歲，則每年可免稅使用$8.3萬（且不影響老年福利），20年共可使用$166萬，假定87歲身故，則還可留下約$103萬的免稅資產給孩子（已減除貸款本金加利息）。說到這裡，可能有人會問：如果被保人87歲還健在，一直活下去（比如說活到100歲），那該怎麼辦？理論上說，只要將來任何一年累積的貸款本金加利息之和不超過當年累積的現金值的90%，那麼，這樣的免稅退休收入就可一直延續下去！若超過了這個指標，則需採取一定的措施才可繼續用錢。若被保人的年齡超過50歲特別是55歲以上，則最好選擇10年保證付清的計劃；當然，也可仍然選擇20年保證付清的計劃，但最好是每年再作一些額外付款以加快付款和回報的速度，同時也可提高將來的退休收入和總體回報率。

其二，如果您已接近退休或已到了退休年齡，而且需要非常穩妥並確保萬無一失，那麼，年金（Annuity）應該就是適合您的另一種可讓您一輩子都有錢用的補充退休收入的方式。年金分定期年金和終身年金。您如果關注的是一輩子都要有錢用，就應購買終身年金：您將一大筆錢一次性交給保險公司，保險公司每年（也可按月）給您一筆固定收入，直到您生命終止。在其它條件完全相同的情況下，將來可享受到的終身不斷的年金收入的多少與購買年金時的利率直接相關。按目前的利率計算、以一個60歲的女性一次性投入60萬購買Sun Life的終身年金為例，若從65歲開始享受年金收入，則每年可用$37572，一直到終身都保證有這個收入！她只要活到81歲，就可拿回本錢了；如果她有家族長壽史，一不小心活到了95歲，則她就會比本金多拿52.7萬！這52.7萬就是年金帶給她的終身總回報！這種年金的優點是：一輩子不用擔心沒錢用，您活得越長，拿得越多。缺點是：年金一旦購買就不能取消，一下子鎖定了您的一大筆資金，讓您失去了對這筆資金的控制權。而且，您若沒有預期的那麼長壽，則可能連本都拿不回。當然，為了保證回本，您也可以設定一個保證收入年數，但每年所能拿到的保證收入就會適當減少。

其三，購買Sun GIF Solutions Income Series或 Sun Lifetime Advantage GIF此類的退休型產品。各大保險公司都有此類針對於退休人士的保本基金產品，首先，它們都具有保本基金的一切特性和優點，例如，免債權人追索和免遺產驗證費等等，以及無論市場如何波動，都有最低的到期和身故保本值。到期保本值其實沒有什麼意義，因為現在的保本基金設定的到期日一般都是100歲；反而身故保本值的意義更大，也使得此類產品更具獨特性。更加有意義的是它的最低終身保證收入！人們之所以購買此類產品，最看重的可能就是這一點。您在購買時就已被設定了您以後的每一個開始用錢年份的最低保證值，開始用錢的年份越往後，您將來的終身保證收入就越多。特別是Sun Lifetime Advantage GIF此款產品，它還具有獨特的每年自動重設功能，即每年可根據市場的表現自動鎖定更高的市場價值，從而可讓將來的終身保證收入更高。當然，與年金相比較，在投入完全相同的情況下，若不考慮重設（Re-set）因素，此類產品的最低終身保證收入一般不如年金高，但它要比年金更靈活：若市場表現好，必要時可隨時將本金和回報全部取出來另作其它更好的安排；若市場表現不好，甚至虧本，則可按原合同（原計劃）坐享終身的保證收入。詳情請來電諮詢，或約當面詳談。

（本文僅供參考，不構成具體建議。請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫面談：馬新明 MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；）