任何保險產品都有它的功能和特點，都能滿足特定人群的需求。 期限式（Term）保險也不例外，雖然它非常簡單，而且也無現金值的積累，但它也有獨特的功能和用途。本文討論的 Term保險，不包括Term-100或稱為Term-Life，因為Term-100本質上也是一種特別的終身保險。Term保險具有如下幾個共同特點：一是剛開始保費非常便宜，但到期若需Renew時，則保費成幾倍甚至十幾倍地增加；二是可在到期前轉換成終身保險而不需考慮可保性（即可按購買Term保險時的身體健康等級計算轉換時的保費），也就是說，Term保險可以鎖定您的身體狀況。三是Term保險無現金值的積累，它是一種純消耗型的保險，有 “事” 就賠，若沒 “事” ，它的保費就 “消耗” 掉了，而且它的保障最長到80或85歲，不是終身的。也就是說，所投保費不一定能有 “回報” 。很多人就是因為這第三個特點而全盤否定Term保險的價值，這是有欠公正的。其實，我們應該以客觀的態度來對待它，更應揚長避短地加以妥善利用。

雖然Term保險都具有如上一些共性，但不同的保險公司的Term保險又具有各自的一些特點，特別是加拿大最大的保險公司Manulife （宏利金融）的Term保險的獨特性就更加明顯和突出，今天我們就來談談這個問題：

其一：Manulife的Term保險特有Term-65的計劃類型。保險公司的人壽保險一般都有Term-10和Term-20兩種計劃類型，但有的公司（如Sun Life）則還有Term-15和Term-30等類型；而Manulife的Term人壽保險除了常規的Term-10和Term-20之外，還特有Term-65！當然，這個數字 “65”與前兩種類型的數字“10”和“20”具有完全不同的含義，它並不是“保費價格65年內不變”，而是“保費一直到65歲價格不變”的意思，這剛好滿足了一些45歲以下的被保人“想買一份價格一直到65歲的退休年齡都保持不變的Term人壽保險”的精確需求。例如，一個42歲的投保人想為自己買一份Term保險，一直保障到65歲的退休年齡，如果他選擇Term-20，則保單在62歲時到期，若需保障到65歲，則必須Renew他的保單，按Renew的價格再付3年保費，但Term-20 Renew後的年保費要比前20年的年保費貴10倍左右，所以，就會非常不划算！而Term-65就可以很好地解決這個問題，恰好可以滿足這部分投保人的需求。這也就是為什麼Term-65保險的被保人年齡不能超過45歲的緣故。

其二：Manulife的Term保險可以將很多被保人的保額放在一份保單裡，而只收一份保單管理。另外，它還可以把兩個保額相同的被保人Combine在一起，放在一份保單裡，這不僅可節省一份保單管理費，而且還可節省額外3%的保費。有的公司不能把多份保額放在同一份保單裡，所以，每一份保額都必須是單獨一份保單，需要另外支付一份保單管理費。由於Term保險很便宜，因此保單管理費在總保費中的占比其實還是很高的。如果可以將多份保額放在同一份保單合同里，則可節約的保費比例還是很可觀的。另外，即使有的公司也可以將兩份保額放在同一份保單裡，但也沒有像Manulife這樣可以Combine在一起、獲得額外的保費折扣的。當然，只有兩人的保額完全相同時才能這樣做。

其三：Manulife的Term保險的獨特性還在於，將來在將Term保險的部分保額轉換成終身保險時，可以將剩餘的Term保額帶過來，將其作為新的終身保險的一個Term附加險，而這個附加險的保額按當時轉換時的年齡重新計算，年限也從新開始！例如，一個27歲的年輕人5年前買了一份125萬的Term-20保險，現在他有條件了，想買一份50萬的分紅保險，但又不想增加總保額了，所以，他可以直接將這份Term保單的50萬保額轉換成他所需要的分紅保險類型（相當於按目前32歲的保險年齡購買一份分紅保險，但不需要考慮可保性，即不需要像購買一份新保單一樣從新申請），但對於剩餘的75萬Term-20保險，他有二種處置方式：第一種方式（這也是一般的保險公司的常規方式）：將75萬的Term-20保額留在原保單，價格仍按購買時的年齡不變，還剩15年就到期，但他的二個孩子都不到5歲，15年後都還沒有大學畢業，所以，到期時他需要以差不多10倍的價格Renew才能繼續保持這份75萬保額的保單；第二種方式（這是Manulife特有的方式）：他可以將這75萬的Term保額帶過來，放到這份新的分紅保單裡作為它的一個附加險，雖然保費價格要按32歲會略高一些，但它可以從新計算年限即還有20年才到期，20年後二個孩子都已大學畢業、經濟獨立了，這個75萬的Term保額也就可以不要了。這就很好地解決了他的問題，剛好可以滿足他的需求！這個特性在加拿大的整個保險行業幾乎是獨一無二的，有時又是非常有用的！詳情請來電諮詢，或約面談。

其四：Manulife新的Term-10保險，到期後保費將不再立即飆升好幾倍，而是以YRT形式逐年緩慢上升。這可讓投保人即使在Renew後還能以較低保費擁有更長時間的Term保障，也有更長的時間來從容考慮是否要轉換成其它類型的保險。一般的保險公司的Term-10（包括Manulife以前的Term-10）都不具備這個特點，都是到期時陡升好多倍的。

（本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫面談：馬新明 MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽：Blog.51.ca/u-314419，或掃碼關注Max Ma的公眾號(maxma_canada)，或加其個人微信(maxma678)。）