期限式（Term）保險是在一定時期內價格很便宜、且保持不變的保險種類，它是一種純保障型保險，可以在一定時期內以最低代價為投保人的家庭建立起必要而足夠的保障；而分紅式保險作為終身壽險的一種，集保險保障、財富增值和免稅傳承等功能於一身，正越來越受到那些注重安全穩健的回報、並不想操心具體的投資過程的投保人的歡迎和喜愛，稍有條件的家庭一般都會購買一份（無論大小），以作為家庭資產的合理配置方式之一。但分紅保險由於基本保費中已自動包含投資，因而，若從保障方面來說它是最貴的保險。例如，一個41歲的男性，標準3級身體等級，購買100萬保額（以某一保險公司為例），若購買Term-20保險，則年保費只需$1173；若購買20年保證付清的分紅式保險，則年保費需要$28120，兩者相差24倍。但人們之所以還是願意支付遠比Term保險高得多的保費來購買分紅式保險的保障，是因為他們同時還看重分紅保險的財富延稅增值功能及其所延伸的退休功能，還有它所特有的 “被保人活得越長、財富傳承的數額就越大” 的財富傳承功能。對於資產豐厚、家庭經濟寬鬆、可用資金充裕的投保人來說，他們當然可一步到位購買足夠的全額的分紅式保險，在滿足近期家庭保障所需的同時，也可兼顧將來的財富增值目標的實現；但對於大多數普通家庭來說，如果他們認可和看重分紅式保險、認為它是一種必需購買的保險產品的話，那麼，他們購買的一般都是一定額度的分紅式保險再加一定數額的Term保險合理的組合方案，從而，在有限的預算條件下儘早實施中長期的財富增值計劃的同時，也可兼顧近期有足夠的保險保障。還是讓我們以一個具體例子來說明。

張先生今年41歲，標準3級身體等級。有二個孩子，一個12歲，一個5歲。房貸還有幾十萬未付清。本人為自僱人士，收入一般，但足可維持全家人的生活開支；太太以照顧孩子為主，做一份兼職工作，也能賺點錢來幫補家用。兩人都沒有購買任何保險，是典型的“最需要保險保障卻又沒有任何保險”的“高危”家庭！最近周圍發生的一些不幸事件讓這對夫婦突然有了一種強烈的保險意識，覺得確實有必要儘快購買一份保險了。考慮到先生是家裡的經濟支柱，他們決定首先要為先生購買一份人壽保險，準備每年拿出$9000左右用於此目的。像他們家這種情況，至少需要80-100萬的人壽保險。以Sun Life為例，若購買20年保證付清型的U.L保險，則每年投入$9000基本保費，可購買到65萬的終身保額。但他們對U.L保險不太感興趣，更喜歡兼顧保障和投資、回報比較安全和穩定、且不需投保人自己操心的分紅式保險。若用同樣的錢購買相同公司的、也是20年保證付清的分紅保險，則只能買到28萬左右的保額，這個初始保額雖然會隨着每年分紅的增加而逐年增長，但在近期漲得還是比較慢的，所以，如果只購買28萬的分紅保險，那麼會造成在他們家最需要保險保障的近一、二十年內保額明顯偏低，這是不太合理的方案。在這種情況下，他最需要購買一個分紅保險和Term保險的合理組合。例如，張先生可用同樣的錢購買25萬的分紅保險再加75的Term-20保險，這樣，由於有Term-20的“幫助和配合”，就可馬上建立起100萬的保障。20年後，分紅式主保險將從25萬漲到40多萬，這時孩子也長大了，房貸也基本還清了，所以，這個Term-20保險也就可以不要了（因為Term-20 在20年到期後若還想繼續持有它，價格會升很多倍）。這樣的保險組合，每年投入的保費完全相同，但其合理性卻明顯增強。

說到Term保險，很多人對它心存誤解和排斥，認為它是一種純“消耗”，是一種浪費！這是對它的一種偏見！其實，Term保險也有它的好處和用途，關鍵是看您如何揚長避短地加以妥善利用。就分紅式和Term保險組合方案中的Term保險來說，它至少有以下幾個功用：

一是它可以以最低代價建立起在一定期限內的足夠保障。如果你既想享受分紅保險長線回報的好處，又想在近期擁有足夠的保障，而且還想將全部所需保額都買成分紅式保險，那麼你就需要將分紅保險的保額買得很大，但這需要占用你很多資金。如本例中的張先生，如果他要購買100萬的純分紅保險，那麼他需要每年投入$31025，這遠遠超出了他目前的預算。但購買分紅保險和Term保險的組合就可很好地兼顧到短中期足夠的保障需要和有限的預算這兩個方面！

二是可以在一個較好的核保結果上鎖定一個更大的保額。還是上述例子：如果張先生每年投入$9000購買純分紅式保險，他只能鎖定28萬的基本保額；如果將來他還想增加，則需重新體檢，就有可能因身體原因而被拒保；但如果他少買2-3萬的分紅保險（如只買25萬），用勻出來的一點點保費就可用於購買一個足夠大的Term保險（如本例中75萬的Term-20），也就多鎖定了75萬的保額。在將來的20年內，他在有更多的閒錢、而且又想利用分紅保險來積累更多的財富時就可將其轉換成更多的分紅保險而不需要再作體檢。

三是保險組合中的Term保險可以很好地“掩護”分紅式主保險的“成長”。這在上面已經表述，不再重複。

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