有些人早已有了有關重病保險的深刻意識，也有了購買重病保險的強烈願望，但對於到底應選擇什麼樣的重病保險計劃卻沒有主意。購買終身計劃固然可以獲得一個終身的重病保障，若再加一個“死亡可退保費”的選項，則所投保費絕不會被浪費：要麼在滿足索賠條件時拿回所購保額，要麼在沒有索賠條件發生時就身故、可將所投保費全部退給至親，但此類終身重病保險計劃卻是最貴的，若年紀偏大，且買得較多，則有可能花費太大；若買得太少，則又不能獲得足夠的保障；購買比較短期的Term-10或Term-20計劃雖然很便宜，但可能保障的時間又不足夠，而且在保障期內若無索賠，則所投保費將會全部被“浪費”掉。其實，更多的人選擇的是介於上述兩者之間的計劃：他們關注的是65歲或75歲以前的人生關鍵年份的重病保障，因而選擇T65或T75（即保障到65歲或75歲）的重病保險計劃。相對於終身計劃，它的價格要便宜很多，投入相同的錢可以購買到更多的保障；相對於Term-10或Term-20等短期計劃，它的保障時間也更長、並更合理，剛好涵蓋了65歲或75歲以前的人生關鍵年份的保障！但問題是：購買了此類計劃，若在65歲或75歲保單有效期內沒有發生重病保險的索賠條件，那所投保費不是也都被“浪費”了嗎？答案是：不會！因為此類計劃特設有一個“到期可退保費”的選項（Rider），只要你在購買時加了這個Rider，那麼，到期時若無任何索賠發生，則所投保費全部被退回給您。這其實就相當於您用這部分存款的利息就獲得了一個必要的重病保障。說得再具體一點就是：如果你把這部分錢存入銀行，雖然它每年都會給你一點利息，但它卻不能給你必要的重病保障；如果你把這部分錢存到這種保單裡，你雖然損失了每年的一點利息，卻擁有了一份必要的重病保障，在受保期限內，若不幸發生癌症、心臟病、中風等重大疾病，您就可以一次性獲得一筆珍貴的免稅賠償金，這筆賠償金一般都會幾倍或十幾倍甚至幾十倍地大於您所投的保費（具體取決於被保人的投保年齡、所購計劃類型及發生索賠的時間等因素），其回報更是遠遠超過您的這筆錢存款的利息。如果在受保期內並無索賠條件發生，則所投保費的本金可全部退回給您，您所損失的只是一點點利息（或稱為機會成本）而已！

下面舉兩個例子來說明：例一：李先生，42歲，標準不吸煙身體等級。他作為一家之主和經濟支柱，非常認可保險在家庭保障和財富增值方面的作用和功能，很早就買了足夠的、集保險保障、財富免稅傳承和退休收入補充等功能於一體的分紅式終身保險，最近在考慮再購買一些重病保險。但對於重病保險，他並不打算購買終身的，只想購買65歲以前這段人生關鍵年份的保障。以Manulife的重病保險為例：如果他購買T65計劃，並加一個 “到期可退保費”的Rider，他每年只需投入$8890,就可立即擁有50萬的重病保障，萬一在65歲以前不幸罹患25種重大疾病中的任何一種，就可一次性獲得50萬的免稅賠償額，並不需再付保費；若由於意外事故等任何原因而失去獨立生活能力，造成生活不能自理，則可按月獲賠$5000或$1萬，直到恢復正常或拿完50萬為止，而且獲賠期間也免付保費；若一直到65歲都沒有發生上述二種獲賠條件，則李先生就可將所投保費共約$20.5萬全部如數拿回，這除了沒有利息回報之外，本金無任何損失！這其實就相當於只是用這筆逐年投入的錢的利息成本就獲得了這23年人生關鍵年份的高達50萬保額的重病保障！

例二：劉女士，37歲，標準不吸煙身體等級。已擁有足夠的人壽保險，現在還想買一份重病保險。她只注重75歲以前的保障，而且要在15年內將保費保證付清、並且還要保證所投保費在任何情況下都不被浪費。這樣，她就可以選擇15年保證付清的、保障到75歲的T75計劃，而且還需加上 “15年後隨時可退保費” 和 “死亡可退保費” 這兩個Riders。以購買50萬保額的Sun Life的此類T75計劃為例，她每年只需投入$9655，15年共需投入約$14.5萬。這本質上也可以理解為用這筆逐年投入的資金的利息成本就獲得了一個50萬保額的、長達38年時間的重病保障，讓劉女士一直到75歲都無這方面的後顧之憂！

最後值得一提的是：如果您還很年輕，而且想終身都能擁有一份重病保障，那麼，你還是應該購買15年保證付清的終身重病保險計劃。以一個27歲的女性購買50萬保額的Canada Life的此類計劃為例，每年也只需投入$7640而已，在這種情況下，投保人一般應不需要再多花費無謂的錢來購買 “早期可退保費” 的選項，但應花少量的錢來購買一個 “死亡可退保費”選項。在本例中，若加此選項，每年保費也只是略為上升到$7870而已。

當然，如果您想給自己一定的靈活性，以便將來在覺得有必要時可隨時取消保單、將所投保費如數取出，而且現在的資金也較寬裕，多餘的閒錢也沒有更好的投資增值渠道，那麼，您也可以多花點錢來購買另一個“付清後隨時可退保費”選項。 在本例中，若再加此選項，則最終的年總保費應為$8200。既然這分15年投入的$12.3萬隨時可以拿回，那麼，這也相當於只用這$12.3萬的利息就擁有了一份終身的重病保障。

（本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯繫面談：資深專業理財顧問、環球百萬圓桌會會員、宏泰集團高級保險理財經理、明盛金融總經理馬新明 MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽他的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419，或關注他的微信公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）