—四種最容易混淆的保險產品的區別

在日常工作中，常遇到一些客人對各種保險產品不能分得很清楚，甚至還會有點“雲裡霧裡”。所以，今天筆者特以此文為大家做一個常識性的介紹。雖然對於專業人員來說這未免也太簡單了，但對於很多普通消費者來說卻還是很有必要認真看一看本文的介紹的。

拋開延稅投資、財富增值和補充退休等功能不談，若只從保障和財富傳承的角度來說，人壽保險是最容易理解的，它就是一種在被保人身故後其受益人就能拿到身故賠償金的保險。最容易混淆的是下面這四種保險：重病保險、醫療保險、長期護理保險和傷殘保險，下面請聽我耐心地為您逐個解釋清楚：

 重病保險 ( CRITICAL  ILLNESS INSURANCE) 又稱為危疾保險。它一般是投保人為自己購買的一種讓自己受益的保險。被保人在被診斷患上保險合約中描述的受保疾病( 如癌症、心臟病、中風、大動脈手術等)，並渡過存活等候期（通常為30天）時，即可獲得等同於所購保額的免稅保險賠償金。他可以利用這筆款項作為他因患重病而不能工作的收入替代，讓自己安心養病，以助康復！重病保險是一次性賠償的，不是在投保人生病時為他/她報銷醫療費的。那種為投保人報銷醫療費（其實就是藥費和牙醫等省政府不覆蓋的醫療費）的保險叫作醫療保險（Medical Insurance），有的人很容易把這二種保險混為一談，但其實它們是完全不同的二種保險產品。作為加拿大的居民或公民，我們都有省政府的醫療保障，憑健康卡可以享受到免費醫療，包括看醫生、做身體檢查、還有住院的所有花費等。但請注意：在非住院期間的藥費和任何時候的牙科治療是不在政府的免費醫療範圍內的，需要另行支付費用。有工作單位的人一般由工作單位為其購買醫療保險來解決；沒有工作單位的人包括自僱人士就需要通過自己購買醫療保險來保障。這種醫療保險主要包括藥費和牙科治療費用的報銷，這是根據投保人實際發生的費用來報銷的，並有一定的上限額度。

而長期護理保險（LTCI）則是一種當被保人滿足生活不能自理的條件時，由保險公司按月或按周支付所購保額的一定比例或一個固定數值的賠償金給被保人的保險。大部分保險公司沒有這種產品，即使有也只是提供有限時間的賠償，但個別公司如Sun Life獨有無限賠償福利（Unlimited Benefit）的計劃可供選擇。注意：所有的LTCI是按月或按周賠付的，這是與一次性賠付的重病保險完全不同的。兩者最大的區別還在於它們的賠償條件。要獲得LTCI的賠償不一定要等到患了大病時，例如，由於意外事故造成了傷害而使得生活不能自理也可能滿足LTCI的賠償條件。相反，即使患了大病可獲得重病保險的賠償，但也不一定能滿足享受LTCI賠償的條件。有的公司如Manulife的重病保險中自動含有LTCI。

最後要介紹的是傷殘保險（Disability Insurance），這是一種對我們的賺錢能力進行保障的保險。當被保人因生病或傷殘不能工作時，由保險公司按月支付相當於所購保額的免稅收入給投保人來替代其正常收入的大部分。這種保險的核保除考慮身體因素之外，還要考慮投保人的工作收入和工作性質。對某些人來說，即使他身體再健康，也不一定能買得到這種傷殘保險。這種保險有短期傷殘保險和長期傷殘保險（LTDI）兩種類型。有些人很容易把LTCI和LTDI這兩類保險搞混了，其實，這兩者是有很大的區別的：LTCI原則上任何人都可以購買（當然要滿足一定的投保條件，主要是身體方面的），年紀越大的人越需要，賠付到所購保額為此或直到終身；但LTDI則只有在身體和工作兩方面都同時滿足投保條件的人才能購買，一般是在處於工作期間、且有穩定收入的人才具有可保性，賠償一般是到65歲的退休年齡；LTCI的賠付條件是生活不能自理（即：不能獨立進行至少二個主要的日常生活活動）時，而LTDI的賠付條件則是不能從事正常工作時；LTCI的價格主要與投保人的身體有關，但LTDI的價格還與投保人的職業有很大的關係。

本文只是對上述各類保險的區別做了一個簡單的介紹。您若想了解各種保險的詳細信息，可與作者聯繫諮詢。

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