著名的《窮爸爸 富爸爸》財商系列叢書的作者羅伯特清崎提出了一個重要命題，那就是：窮人喜歡購買“負債”，而富人則樂意購買“資產”。窮人因購買“負債”而變得越來越貧窮；富人因擅長購買“資產”而變得越來越富有！ 所謂“資產”，就是能為你帶來增值和財富積累的東西，如房屋、有價證券等；所謂“負債”，就是會不斷消耗你的財富的東西，如消費型借貸、用作純消費性質的汽車、遊艇等。今天要討論的話題是：保險產品到底是一種資產還是負債？例如，您購買了一份人壽/重病保險，需要投入一定的金錢作為保費，這表面上看好像是在消耗你的財富，購買保險似乎是一種負債，但無論從哪一方面來說，它其實是一種實實在在的資產！

先從保險的保障功能方面來說：當有意外情況（不幸身患危疾或身故）發生時，您所投入的保費會被放大成十幾倍、幾十倍甚至上百倍（取決於您所購買的保險種類）的免稅資產給您或您的受益人，幫您或您的至親度過難關，並維持正常的生活，在這種情況下，這種保險類的資產要比任何其它類型的資產都要珍貴和高效，而且更能及時地滿足您的急需。例如：張先生今年37歲，是一個年薪12萬以上的高級白領，太太無工作，在家專職照顧2個年幼的孩子，全家只靠張先生一個人的收入維持，幾年前買了一個房子，目前市場價130多萬，還有貸款餘額60多萬。他家每月要拿出$3000多來還貸。由於目前資金相對緊張，他目前只購買了純保障型的Term-10保險：100萬的人壽保險和35萬的重病保險，待將來經濟條件較寬鬆時再考慮將部分轉換成其它類型的保險。他每月的總保費投入只需$166，相對於每月$3000多的房貸還款雖然簡直可以忽略不計，但表面上看還是一種“消耗”，好像每個月都在“浪費”這$166，其實，它也是一個重要的資產：在無意外發生時它可以讓全家安心；在有意外發生時，他可以立即兌現成一筆很大的資產幫助全家度過難關：如果張先生不幸罹患重病，全家馬上可以獲得一筆35萬的免稅資產（相當於張先生4-5年的稅後收入）來取代他因病不能工作的收入，以維持全家的正常開支和生活，也可以讓張先生安心養病並有條件獲得更好更及時的治療。如果張先生萬一不幸身故，則張太太馬上可以獲得100萬的免稅資產來獨自承擔起撫養二個孩子的義務，而不至於帶着孩子流離失所。在這種時刻，這個保險“軟”資產要比房產等任何“硬”資產都還要“硬”得多、重要得多！也要比其它任何資產包括房產都更加珍貴和更有價值！

再從保險的財富傳承功能方面來說：如果您購買的是那種財富傳承型的保險，除了基本的保障功能之外，它還具有另一個重要功能就是將來可以傳承一個免稅資產給孩子。即使您沒有意外發生，按自然規律壽終正寢，那麼您買的終身人壽保險最終都會以所交保費好幾倍額度的免稅資產（賠償額）傳承給您的孩子。例如：一對都是47歲的夫妻，標準身體等級，購買100萬財富傳承型U.L保險，選擇10年保證付清，他們每年需付基本保費$18571，10年共需投入約18.6萬，將來他們身故後可以留給100萬免稅資產給孩子，他們通過保險將逐年（分十年）投入的18.6萬資產放大了5.4倍，而且全都是免稅的！雖然通過此類人壽保險來放大並傳承給孩子的資產的回報不一定是最高的，但它一定是最確定、也是最可靠最安全的。通過其它方式也許回報更高，但也可能是更低，是很不確定的，而且也不一定是免稅的。

最後從保險的投資增值功能方面來說，它也是一種更高效和更穩妥的資產類別。說它更高效，是因為通過保險來進行投資增值是延稅的，您可從中享受到複利增值的好處和威力；說它更穩妥，是因為您可選擇分紅式（W.L）保險類別，享受到比較穩定的、長期的平均回報，而且每年的回報被保證從來不低於0，也就是說累積的總體回報只升不降，也完全不需要自己操心。特別是年紀較輕的投保人購買此類分紅式保險，通過保單在延稅基礎上為將來所能積累的資產就更加可觀了！此類例子我已在多篇文章中例舉了很多，在此不再重複。

所以說，您購買了一份保險，其實就是購買了一份實實在在的“資產”而不是“負債”。保險是一種重要的、也是每個家庭所必需的資產配置方式，它也是一種最基礎的、也可稱作是根基型的資產配置方式。無論是從家庭保障、體現您的生命價值和責任心的角度，還是從積累資產和傳承財富的角度，抑或是從分散投資的角度，我們都應該拿出一部分錢來及時購買足夠的、合理的保險，在體現對家人和對自己的關愛和責任心的同時，也建立起一份必要的保險資產！

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