因為分紅式保險的基本保費中已自動含有投資，所以，它的額外付款空間要比另一類終身保險即萬通式U.L少一些，而且，它在額外付款方面也有較多規定。以下，我們就來簡單介紹一下各大保險公司在這方面的一些具體規定或特點。

各大保險公司的分紅保險的額外付款空間（即所允許的最大額度）一般都是需要預先申請並像主保險那樣進行核保審批的；而且有的保險公司（如Sun Life）還規定：若在第一年申請了額外付款，則必須要與基本保費同時支付才能讓保單生效，否則，就需要重新簽發保單；大部分保險公司都還規定：分紅保險的額外付款雖然可以隨時停付，但不能停付2年以上，否則就會失去額外付款權益。投保人若再想做額外付款，則必須另行申請，如果被保人的可保性發生了變化，就有可能不獲批准。有的公司（如E.L）可以在保單生效的12個月以內在不需核保的情況下作額外付款。當年沒有用盡的額外付款額度不能累積到將來的年份使用；將來任何一年可以使用的最大額外付款額度不能超出過去三年實際付款的最高額度。例如，假定某投保人獲批的最大額外付款額度為$1萬，他在過去3年實際所做的額外付款數額分別為$7000,$5000，$6000,那麼，他在第四年最多可做的額外付款數額就是$7000，而不是$1萬！也就是說，要保持分紅保單的額外付款功能處於有效狀態，您必須在任何的2年之內至少做一次最少額度的額外付款；要保持當初獲批的最大額外付款空間有效，您必須在任何3年之內至少做一次最大額度的額外付款（這裡所說的2年或3年，指的是保單周年）！另外，保單若開始採用Premium Offset的方式（即利用保單分紅或現金值）來付保費，則額外付款功能失效；大部分保險公司的分紅保單的最大額外付款空間只與基本保額有關，與附加保額無關，增加一個Term附加險並不能增加額外付款額度；有的保險公司（如E.L）還規定：Rating 200% 以上的分紅保單不能擁有任何的額外付款空間。

以上所總結的是一般保險公司的情況，但Manulife的分紅保險即Manulife Par是一個例外，它在額外付款方面別具一格，頗具特色，也更加靈活。一是分紅保單不需獲批就自動包含一個額外付款空間，而且終身擁有。每份Manulife Par保單都自動預先設有不需申請的終身最大額外付款額度，即使是由定期保險保單轉換而來的分紅保單也有！ 這個自動包含的額度為其年基本保費的10倍。若投保人沒有另外申請，或者申請的額度沒有超過這個額度，則在Illustration里就自動反映出這個額度；若另外申請並獲批的額度超過了年基本保費的10倍，則以獲批的更大額度為準，並也反映在Illustration裡面。這個Illustration會放在保單合同里，在其每一頁的左下角都有顯示出這個額度。例如，一個45歲女性，標準身體等級，購買100萬基本保額的Manulife分紅保險，選擇20年付清，則年基本保費為$38332.1。她若沒有刻意申請額外付款空間，則在保單的Illustration的左下角將自動顯示出LDOL383321。這個383321就是這份保單的終身最大額外付款額度，它剛好是年基本保費的10倍（註：LDOL=Lifetime Deposit Option Limit）。若另作申請，即使不是Life Pay計劃，也可申請20年以上的年最大額外付款額度，直到100歲！當然，這需要從財務方面審批它的合理性。二是使用起來靈活方便。投保人無論已經錯過多少次額外付款機會，甚至哪怕他從未做過額外供款，其額度也都不會過期，都可隨時選擇供款，非常靈活方便！例如：某投保人購買了一份20年保證付清的分紅保險，他就自動擁有至少10倍於年基本保費的額外付款總額度。他既可從第一年就開始做額外付款（當然它不能超過當年所允許的最大額度），也可在若干年以後再付，把前幾年累積的年額度一次性補夠；也可隨時按年度做額外付款、並隨時停付，隨時恢復，只要不超過當年累積的延稅投資總額度即可。即使在20年後，即保單被徹底付清之後，那時基本保費已不需支付也不能再付了，但投保人還是可以繼續往保單裡做額外付款來作為一種投資，只要還有沒用完的額度即可。三是10年保證付清的計劃（即10 Pay計劃）也可通過增加一個Term Rider來產生一個額外付款空間。雖然10 Pay已經很短了，但有的投保人還是需要更快付清，這就需要通過額外付款來實現。一般保險公司的分紅保險沒有10 Pay計劃，即使有10 Pay計劃，也不再擁有額外付款空間。但Manulife的分紅保險則可通過另外增加一個Term Rider來實現此目的。例如，一個47歲男性購買100萬分紅保險，選擇10 Pay計劃，則年基本保費為$74182，無額外付款空間。但若再加一個50萬的Term-10 Rider，則可馬上產生一個額外付款空間（$31772/年）。

最後需要提醒的一點是：額外付款也是有缺點的：例如，保單的保證值的多少只與基本保額所對應的基本保費有關，而與額外付款無關。也就是說，相對於只付基本保費的方案，若總付保費相同，則有做額外付款的方案的價值和回報的不確定性會有所增加。詳情請來電諮詢，或約當面探討。

（ 本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會員，對分紅式/盈利報酬式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）