談到普通家庭的“家庭資產”配置，雖然方式有很多種，但真正適合我們的卻並不多。有的方式過於保守，例如銀行儲蓄，利息回報太低，趕不上通脹，所以，這種配置方式其實是虧本的，會讓您的資產不斷貶值，是效率較差的資產配置方式，您只需儲蓄一定的資金（一般是3-6個月的生活費）在銀行以應急需即可，不宜作為一種主要配置方式；有的方式又過於激進，風險及不確定性太大，例如股票、期貨等金融型資產，除非你還很年輕，或者你雖不算年輕了，但在這方面的投資很有經驗和技能，否則，您還是適可而止、謹慎為妙！其實，最具普遍性、而且也最適合普通家庭的二種資產配置方式就是房產和保險。今天，我們就來談一談房產與保險這兩類常見的家庭資產到底應如何進行合理地布局和平衡地配置。對於普通家庭來說，房產和保險這兩類資產的配置一般應按如下順序和方法來進行：

第一步，儘快購買足夠的保障型保險（期限式即Term人壽和重病保險等）。這是因為保險保障是家庭理財的根基，是所有其它類型的“家庭資產”配置方式的基礎和保護手段，所以，一定要最先予以足夠的配置。此類保障型的保險非常便宜，任何家庭都有條件購買，關鍵是一個保險意識的問題。購買此類保障型保險，其實就是一種最好的借力，是以小小的投入，借力於保險公司的雄厚資源和強大實力，為全家建立起足夠的保險保障，將可能的人生風險巧妙地轉嫁給了保險公司。當然，如果家庭經濟條件允許，也可一步到位購買投資型終身保險，兼顧保險保障和投資增值，因為投資型的保險也是越早購買越便宜的，將來的回報也就越高。

第二步，在經濟條件允許時儘快購買合適的自住房。只要您積累起了一定的資金可以支付買房的首付，而且又符合資格貸得了款，您就滿足了這個經濟條件，並不需要等你把所有的房款都積累夠了才買！儘快地、最大化地利用貸款來購買合適的自住房也是一種有效的借力，這不僅可以讓全家人的生活品質躍上一個新台階，而且假以時日還可為全家積累一個完全免稅的巨大資產！由於有了第一步所建立起來的足夠的保險保障為基礎，因此，以貸款方式購買或換成更大的自住房和以後購買的投資房（詳見第四步和第五步）就受到了充分的保護，讓您在任何風險情況下都可完全安心！

第三步，創造條件儘快購買一定的投資型保險（萬通式U.L保險或分紅式W.L保險），或者也可直接從已鎖定的Term保險中轉換。在購買了自住房之後，若經濟條件允許，相對於換大自住房和購買投資房，我認為需要優先考慮的應該是購買投資型的保險產品，因為保險里的投資是延稅增值的，而且，將來還可通過適當的方式將投資回報完全免稅使用，用不完的部分以保險賠償額的形式留給孩子也是完全免稅的，而投資房卻並不具備這樣的優勢。如果你需要付款更靈活，想自我操控保單裡的投資，並有信心做到更高的回報，那麼，您就可以選擇U.L；如果您不想操心保單中具體的投資事宜，並且注重的是比較安全穩健的投資回報，那麼，您就應該選擇W.L即分紅式保險。

第四步，在事業上升階段，隨着家庭經濟條件的改善，應逐步將自住房換成適當大一些的。因為自住房（指主要住宅，下同）的增值任何時候都不用交稅，而投資房將來在變賣時是需要繳交增值稅的，所以，相對於購買投資房來說，適當地放大自住房是需要優先加以考慮的，但也要以能夠“供得起、守得住”為原則。

第五步，若還有條件，則可以再考慮購買一些投資型房產。在家庭經濟實力雄厚、供樓能力較強的時期，可以考慮購買長期增值性好的投資型房產如獨立房、半獨立房；否則就應以現金流好、安全性強的房產為主，如Townhouse 和Condo。但投資型房產的購買要適度，過多地配置不僅風險太大，而且還會為將來埋下一個危險的稅務“炸彈”！

第六步，在接近退休的年齡，要對所有保險類資產做一些清理和處置工作。有條件時，可將投資型的人壽保險和保障型的重病、長期護理保險等終身保險的保費在退休前付清，而純保障型的Term人壽保險則可視情況捨棄不要了。

第七步，在退休時應逐步將所有房產Downsize （即以大換小），以便用作補充退休收入的需要，同時，也使房產的持有更安全、處置更方便。退休後由於沒有了工作收入，不一定有能力還貸款了，因此，房產的增值性不再是主要考量因素了，現金流和安全性才是最重要的！此時，一般應將大房換成小房，將房貸結清，同時將置換出來的淨資產用作補充退休收入。另外，換成的小房子現金流更好，也更方便分時、分批進行處置，從而達到最好的省稅效果和綜合效益。

第八步，應優先以房產的處置來補充退休收入，儘量往後使用投資型（退休型）保險來幫補退休。這是因為房產等保單外的資產若沒有用完，將來在夫妻兩人最後一人身故時，就算作當年被變賣或處置了，需要計繳增值稅（主要住房除外）；但保險中的資產若沒有用完，留給孩子則是完全免稅的，而且，分紅式保險中的投資越到後來，增值越多，總回報也就越高；投保人越推遲用錢，每年可用的錢也就越多！所以應儘量推遲使用此類保險（如分紅保險）來幫補退休。

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