萬通式保險（Universal Life，簡稱U.L）是其中的一種終身保險，它將終身人壽保險的基本保障功能與延稅增值的投資功能緊密地融合在了一起。總保費中含有基本保費（Minimum Deposit）和額外保費(Additional Deposit)。其中，Minimum Deposit作為保證保單有效性的基本成本和費用是必須要支付的，只要投保人按時繳交了這個數額，這個保險就處於有效狀態。但額外保費則是可選擇的，您可以選擇不多投任何一分錢，也可以選擇投一部分或投入最大允許額度（Maximum Deposit）; 您可以只交一年或幾年，也可選擇每年都交，只要您的總投入不超過每年的最大限額，其投資增值就是延稅的。在保單裡投資的項目也是由投保人自己選擇和決定的。 今天要討論的問題是：作為投保人，您是否適合購買U.L保險呢？答案是：如果您是屬於以下幾類人，那麼，您就適合購買UL保險：

一是只想以最低的成本來建立一個基本的終身保障、而不想利用保單來積累更多財富的人。此類人認為：購買Term保險雖然便宜，但它不是終身保險（Term-Life或稱Term-100除外，下同），而且，到期時若需Renew價格會貴很多倍；若不Renew，保險就斷掉了，所投保費也就全部“ 白投了“；分紅式保險（Whole Life簡稱W.L）雖然也是一種終身保險，但由於它的基本保費中已自動含投資，因而就會比UL的基本保費貴很多。如果您既不想購買消耗型的Term保險，也不想利用終身保險來積累更多的財富，只是想以最便宜的價格（基本保費）來擁有一份最基本的終身保險，以用作將來夫妻的互保和處理“後事”的費用或解決身故後的增值稅，併兼顧留給孩子一份基本的保險資產，那麼，購買一份只付基本保費的U.L就是您的最好選擇！當然，您也可以購買一份Term-life來達到同樣的目的，價格也會更便宜一點，但相對於Term-life，購買U.L卻具有更大的靈活性，因為UL可以給您一個延稅的投資空間，必要時您可以做額外投資來積累和傳承更多的財富，請詳見下面的第二點。

二是既需要一個終身保障，也很看重保單的延稅投資空間、同時還希望具有很大的靈活性的人。購買Term保險沒有終身保障，不能傳承財富，也不能進行延稅投資；購買W.L保險雖然也同時具有終身保障和延稅投資（財富增值）等功能，但基本保費要比UL貴一倍左右，而一般來說它的額外付款投資空間卻要比UL少很多，在靈活性方面就比不上U.L（但個別公司除外，例如，Manulife的分紅保險就可通過增加一個Term Rider來大大增加其額外投資空間，其靈活性可與UL相媲美）；與W.L相反，U.L的基本保費較便宜，而一般來說其額外付款空間卻很大，這就給投保人一個很大的靈活性：在資金較緊張時，只需輕鬆支付基本保費即可；在資金較充裕時又可大幅度地往保單裡增加投款來加快財富積累的力度和速度。如果您很看重並想充分利用UL的這個特點和優勢，那麼，您就應該選擇UL。

三是希望利用保單的延稅投資空間來自我進行投資、增長財富、博取更高回報、又願承擔更大風險和不確定性的人。此類人對投資具有強烈興趣和豐富經驗，也願意花費時間和精力，自己關注投資來博取更大的投資回報，同時也希望能充分享受保單的延稅增長的好處（特別是那些已把其它延稅投資工具的空間用盡了的人）。W.L分紅保險的基本保費中已自動含有投資，而且還有一定的額外投資空間，但投資的控制和管理權全部在保險公司，投保人不需操心，這本來是一個優點，但對於想自己管理投資、博取更大可能回報的投資人來說就是一個缺點了，此類人就適合於購買UL了。 但是，W.L的投資風格比較穩健，而且進行了平滑處理，還規定分紅率永遠不會是負數，也就是說，總的分紅和現金值包括相對應的總賠償額永遠都是只升不降的，所以，總體來說它比利用UL來進行投資增值的方式要安全和穩妥很多；而利用UL方式來進行投資增值，若選擇的投資項目過於保守，則回報遠不如W.L；若比較激進，則投保人在有可能獲得更高回報的同時，也需要面對和接受更大的風險和不確定性！如果您不喜歡或不能接受UL的這個特徵，那麼，UL就不適合您啦，也許，您就應該選擇另一類終身保險-W.L即分紅式保險。詳情請來電諮詢。

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