馬新明Max Ma 保險理財系列文章之563----“分紅式 保險專題”之163:

有的人很認可分紅式保險的特點和好處，也能理解和接受它的缺點和不足，早就想購買一份分紅保險了：在獲得一份保障的同時也在延稅的基礎上積累一個可觀的財富來為將來準備一份豐厚的退休金，併兼顧財富的免稅傳承，但就是遲遲下不了決心採取行動，其中一個重要原因就是擔心將來在萬一遭遇失業、傷殘、或不幸患重病等異常情況下付款有壓力。

今天，我們就來簡單談談對這些問題的解決辦法。

首先是失業的問題。如果你買的分紅保單並不大，每年只是幾千加元的保費，那麼，即使面臨短暫的失業，也不算是一個問題，因為我們每個家庭一般都會有一定的存款作為周轉和緩衝，必要時也可提取TFSA或RRSP來應急。但如果你計劃買一個較大的分紅保單，每年需要幾萬的投入，近幾年也能很輕鬆地付款，但又擔心將來在收入或生意不穩定時付款有困難，那麼，你就需要選擇那些短期現金值較高的分紅保險，如Manulife Par、Sun Life的Sun Par Accumulator等。 選擇短線現金值高的分紅保險類型，可以讓投保人在早期付款過程中遇到資金周轉困難等情況時可自動採用Policy Loan的形式來暫付保費，待資金較鬆動時再及時補上，這樣可使保單更安全、付款更靈活。

其次是傷殘的問題。如果您擔心萬一傷殘時付不起保費，您可以買一份傷殘保險，既可以在傷殘發生時取代您的收入，還可以保護您的分紅保單。或者，您也可以在購買分紅保險時增加一個“傷殘免付保費”附加險（TDW ），這樣，萬一在發生完全傷殘的情況下，您的保費就可得到豁免。

最後一個問題就是：萬一不幸患了重病怎麼辦？這除了應同時購買一份重病保險即C.I.I之外，真的是別無它法！這其實就是一個如何合理配置分紅保險和重病保險的問題。

俗語說：留得青山在，不怕沒柴燒！短暫的失業或傷殘都算不上是一個大問題；而萬一不幸身患重病、徹底喪失工作能力甚至獨立生活能力，那才是一個令人頭痛的大問題！這時，如果沒有一份重病保險來保護，那麼，在不幸發生時，不僅您的一切的理財計劃（包括所購買的分紅保險）不能如期進行，而且還可能連基本的生活開支都無法支付！所以，購買分紅保險一定要與購買重病保險有機結合、合理平衡。

以一個41歲、不吸煙的健康男性為例:

如果他有$2.8萬/年的預算來購買保險理財產品，而分紅式保險又是他最看重的必買產品，那麼，他可以把這$2.8萬都用來購買分紅保險，以某一公司的20年保證付清的分紅保險為例，可以購買到的基本保額約為$100萬；他也可以只花$20300來買約$72萬的分紅保險，另花$7700來買一份約$25萬保額的、15年保證付清的重病保險（保障終身），也許，這樣的保險組合才更合理一些。但此類保終身的重病保險比較貴，買得多了會占用太多預算而大大減少對增值型的分紅保險的投入；買得少了又在關鍵年份起不到應有的保障作用，在年老時就更沒有多大意義了，所以，對這位投保人來說，也許下面的人壽重病保險組合才更合理：他可以用最少的投入建立起到65或75歲的人生關鍵年份的足夠的重病保障，以便勻出最多的預算來購買增值型的分紅保險。例如，他可以用$3000的年保費投入來購買一份約35萬保額的T-65重病保險，一直保障他到65歲，保費不變。相對於上面的終身重病保險方案，他每年減少了$4700的投入，但保額卻增加了$10萬，這樣，他就以最少的投入在他最需要保障的65歲以前的人生關鍵年份擁有足夠大的重病保障（$35萬）！雖然這是“消耗”型的重病保險，但它占用的資金最少，可以勻出最多的預算來購買一份保額更大的增值型的分紅保險：用剩下的$2.5萬的預算購買完全相同的分紅保險，可以購買到的基本保額約為90萬！

以最低的投入建立起的足夠的重病保險，不僅可以保護他的收入和家庭財政，而且還可“掩護”他的分紅保險“勇往直前”，不會因他萬一患重病而斷單；花在重病保險方面的保費較少就能讓他有更多的錢來投入到可以不斷增值的分紅保險上，使他將來有更多的回報和退休收入或更多的可免稅傳承的財富。它唯一的缺點就是：65歲以後就不再有重病保障了。但到了那時，分紅保險早已付清，已不需要重病保險的保護了；另外，孩子們已長大成人，房貸等債務也基本付清，責任和負擔將明顯減輕，所以，那時保險的保障功能已不是很重要了。再加上分紅保單中的現金值經過20多年的時間也長上來了，那時已長成足夠大、而且還在不斷增長的現金值可以在某種程度上取代重病保險的功能，在不幸患重病等緊急情況下可用作應急周轉資金。所以，這應該是一個更加合理的分紅保險和重病保險的組合方案。

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