馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（573）----“分紅式 保險專題”之171:

作為一名資深的專業理財顧問，我一貫強調家庭資產要合理配置，不能把全部“雞蛋”都放在一個籃子裡，而是要做分散化的平衡配置，其中，房地產和保險更是家庭資產配置的兩個最主要的方式：我們一方面要抓住適當時機，逐步購置一些房產（特別是自住房，應儘快購買或適當放大），在享受安居樂業的同時，也利用房產投資的槓槓原理加快家庭資產的增值速度；另一方面，也要及時購買各種必要的保險特別是分紅保險，在為全家建立起足夠的保障的同時，也利用分紅保險在延稅的基礎上穩健地積累起另一筆長期的財富，這既是家庭資產配置要分散化、合理化的要求，同時這也是及時鎖定房產投資成果的有效手段！

今天，我們就來談談如何利用分紅保險來及時鎖定房產投資成果的問題。

購買房產需要抓住適當時機，但購買保險則是越早越好，至少也要與購買房產同步進行。若資金有限，至少也要儘快購買足夠的Term保險來進行家庭的保障包括保護您的房產。但是，當房產在房價的高點變賣套現以後，應該是購買分紅保險的一個較好時機了，也是鎖定房產投資成果的最好方式之一。

我們一直強調：購買房產一定要量力而行，應根據每個家庭的具體情況來進行；要以能“守得住”為原則，而且也不能太“貪心”，要適可而止，見好就收。因為房產投資一般都會利用槓桿，其實風險是很大的。雖然房產從長線來說是會不斷增長的，但有時短中期的波動還是很大的！談到多倫多的房產市場，已連續上漲十幾年了，最近幾年的漲幅更是瘋狂和不正常。筆者也早就說過：世上沒有不散的宴席，也沒有隻升不降的市場！房地產市場也不例外，價格調整是遲早的事情，目前仍是賣房套現鎖定成果的最佳時機，有的高人在2016年底至2017年第一季度、或2020年底至2021年第一季度的最佳時機成功“出逃”；有的人卻錯過了這二個好時期，但現在也還不算晚，價格還在高點，也還有人接盤。特別是擁有多套投資型物業的家庭，確實應該趁着目前仍是市場高點果斷地變賣套現一些物業了，以便及時鎖定房產投資的成果。

但房產逢高售賣套現以後，到底應該如何才能真正鎖定住投資成果呢？

我覺得可將其部分套現資金轉移到安全穩健型的分紅保險里或平衡類基金裡面去，或將套現的部分資金用於購買一些相對安全穩健、現金流較好的物業類型，如目前某些性價比還算比較好的Condo型物業；或者是這幾種類型的資產配置的組合。

但相對來說，更具優勢的還是分紅保險：

一是因為分紅保險的長期回報並不算低，而且還很穩健，特別是總體價值只升不降，是非常適合於鎖定投資成果的工具；

二是分紅保險兼顧投資和保障及財富傳承，是一種具有綜合功能的資產類型；特別是在意外情況發生時還可將鎖定的資產即刻放大很多倍；

三是分紅保險作為一種保險產品具有最大的稅務優惠；

四是分紅保險作為一種投資類別不需投保人操心就能安享其成！

那麼，到底應如何通過購買分紅保險來及時鎖定房產投資的成果呢？下面就是一些基本的原則和方法：

其一：如果你還比較年輕，又不想把房產變現後的資金全部一下子鎖定到分紅保險里，那麼，你可以選擇20年保證付清的分紅保險類別。這樣，你在逐年支付保費擁有一份大額分紅保單的同時，也可把從房產投資裡面套現的資金同時用作其它安全穩健型的投資，如保守穩健型的平衡類基金，每年同時賺取保單分紅和基金的投資回報，再把基金每年的投資回報的一部分或全部用於支付分紅保單的年保費，也沒有失去一大筆本金的靈活性。

其二：如果你的年紀偏大（超過55歲以上），又想利用分紅保單來鎖定房產投資的成果，還想利用分紅保單來早點退休，那麼，您就應該選擇短時期可保證付清的分紅保險類型，如10年或8年保證付清的分紅保險類別；或者，如果你以前購買的分紅保單還有沒用完的額外付款空間，你現在可以把所有的空間一次性用盡往保單中作最大化的額外付款以作為一種鎖定房產投資成果、暫時停放資金的安全方式，以便在獲取穩健的投資回報的同時等待其它合適的投資入場機會，這是因為分紅保單中的額外付款所獲得的年回報率就是當年的分紅率，當年投入，當年兌現！另外，我們還可以充分利用某些保險公司（如Manulife）的分紅保險在額外付款方面的強大功能，通過為您做合理的保單設計，讓您做到可集中在3-5年內就將保單付清，同時讓保單價值快速增長，總體回報率大大增加（詳情請來電諮詢）。當然，如果從房產中變現的資金暫無其它去處，您也可同時選擇將暫時不需放在分紅保單中的錢放到更加保守和穩健的平衡基金里。

其三：如果您就是想將房產變現的這一大筆錢全部徹底鎖定，專款專用地全部用於購買分紅保單，不想再做其它任何的不確定性的投資，那麼，您就可以買一份足夠大的分紅保險，並採用一次性付款方式把您的分紅保險的付款問題徹底解決，以確保萬無一失。我們以前已說過，分紅保單一次性付款的本質，其實就是另外購買一個年金來按年支付保費。按目前的利率測算：若選擇20年或10年保證付清的產品類型，一次性付款要比付20年或付10年分別節省約20%或10%的總保費，反過來說，同樣一筆從房產中變現的資金，若採用一次性付款來購買分紅保險，則要比付20年或付10年的方式購買到多25%或11%左右的基本保額。在總付保費相同、並都用作基本保費的情況下：購買的基本保額越大，將來可用於退休的收入和傳承的財富就越多，總體回報也就越高。

（ 本文僅供參考，不構成建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）